J’ai suivi les prêts hypothécaires adossés à des cryptomonnaies au cours de mes années en tant que journaliste hypothécaire et immobilier, et même s’ils semblent être un concept intéressant, je m’en suis toujours méfié. Des entreprises comme Milo proposent depuis un certain temps des prêts hypothécaires adossés à des cryptomonnaies, mais ils sont difficiles à obtenir et relativement chers.
Mais le sens de « hypothèque adossée à une crypto-monnaie » vient de changer.
Le prêteur hypothécaire Better Home and Finance s’est associé à l’échange de crypto-monnaie Coinbase pour proposer des prêts immobiliers adossés à des crypto-monnaies acceptés par Fannie Mae.
Avec Freddie Mac, Fannie Mae est une entreprise parrainée par le gouvernement (GSE) qui assure les prêts hypothécaires. En juin 2025, le directeur de l’Agence fédérale de financement du logement, Bill Pulte, a publié sur X qu’il avait ordonné aux GSE de se préparer à accepter la crypto-monnaie comme actif hypothécaire.
Fannie Mae assure des prêts conformes, ce qui est probablement ce qui vous vient à l’esprit lorsque vous pensez à un « hypothèque ordinaire ». Les prêts conformes sont le type de prêt hypothécaire le plus courant, selon le Consumer Financial Protection Bureau.
Ces nouveaux prêts adossés à des crypto-monnaies diffèrent de leurs prédécesseurs car la crypto-monnaie peut être utilisée comme acompte sur un prêt conforme soutenu par Fannie Mae, et non comme un type d’hypothèque spécialisé avec des exigences élevées. Cela signifie que beaucoup plus d’Américains pourraient y prétendre.
Comment fonctionnent les prêts hypothécaires adossés à des cryptomonnaies soutenus par Fannie Mae ?
À l’heure actuelle, Better Home and Finance est le seul prêteur à proposer des prêts hypothécaires adossés à des cryptomonnaies par l’intermédiaire de Fannie Mae. Par conséquent, les emprunteurs doivent stocker leurs crypto-monnaies sur un compte Coinbase et obtenir leur prêt via Better.
Avec ce programme, vous obtiendrez en réalité deux prêts. Le premier est un prêt régulier et conforme assuré par Fannie Mae. Comme la plupart des prêts hypothécaires, votre maison est utilisée comme garantie au cas où vous n’effectueriez pas vos mensualités.
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Le deuxième prêt est celui adossé aux crypto-monnaies, qui couvre votre acompte. Vous n’avez pas besoin de liquider votre crypto-monnaie pour consacrer les fonds à un acompte : vous conservez votre crypto-monnaie et le prêt l’utilise comme garantie au lieu de votre maison. Bitcoin et USD Coin sont les seuls types de crypto-monnaies pouvant prendre en charge ce prêt.
Disons que vous souhaitez acheter une maison de 500 000 $, mais que vous ne pouvez pas payer la mise de fonds en espèces. Vous pouvez contracter un prêt conforme de 400 000 $ soutenu par Fannie Mae, puis utiliser la valeur de votre crypto pour un acompte de 100 000 $.
Les crypto-monnaies sont volatiles, de sorte que les emprunteurs potentiels peuvent s’inquiéter de ce qui se passera lorsque la valeur de leurs crypto-monnaies diminuera. Cela affecterait-il votre prêt ?
Non. La seule fois où la valeur de votre crypto-monnaie affecte votre prêt hypothécaire, c’est si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements. Mieux vaut alors liquider votre crypto pour servir de garantie.
Il est important de noter que vous ne pouvez utiliser un prêt adossé à une cryptomonnaie auprès de Fannie Mae que pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ou 15 ans. Vous ne pouvez pas obtenir une hypothèque à taux variable (ARM) ou un prêt géant.
Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire adossé à une crypto-monnaie via Fannie Mae
N’oubliez pas que vous obtiendrez deux prêts avec ce programme et que vous devez être éligible à chacun. Il y a de bonnes nouvelles concernant le prêt Fannie Mae : les exigences sont les mêmes que pour tout prêt conforme Fannie Mae. Voici les règles :
Valeur de la propriété : Fannie Mae exige que la valeur de votre propriété soit de 832 750 $ ou moins pour une propriété à logement unique en 2026, bien que les limites de prêt conformes soient plus élevées dans certaines zones spécifiques à coûts élevés des États-Unis. Pointage de crédit : Il n’y a plus de règle stricte sur le pointage de crédit requis pour un prêt Fannie Mae, car le GSE examine l’ensemble de votre situation financière. Mais la règle générale est que vous aurez besoin d’un pointage de crédit de 620. Ratio dette/revenu : vous devriez avoir un ratio DTI de 45 % ou moins, mais encore une fois, Fannie Mae prend en compte votre situation financière globale, elle peut donc autoriser un ratio DTI allant jusqu’à 50 %. Documents financiers : vous devrez fournir une preuve d’emploi, de revenus et d’actifs des deux dernières années. Acompte : Fannie Mae exige également un acompte de 3 % pour les résidences principales. Donc, si vous disposez de suffisamment de crypto-monnaie pour couvrir les 3 %, vous pouvez vous permettre d’obtenir une hypothèque crypto via Fannie Mae.
En ce qui concerne le prêt adossé à une crypto-monnaie, la principale exigence est que vous utilisiez Bitcoin ou USD Coin. Ou plutôt, il pourrait accepter d’autres formes de crypto-monnaies plus tard, mais pas encore.
Les prêts hypothécaires cryptographiques peuvent augmenter les opportunités pour les acheteurs de maison.
Photo par Oscar Wong de Getty Images
Un outil pour les ultra-riches ou une option plus abordable pour les acheteurs ?
J’avoue que j’ai empêché de lever les yeux au ciel lorsque j’ai lu un titre annonçant que Fannie Mae soutenait les prêts hypothécaires adossés à des crypto-monnaies. Cela m’a semblé être une façon pour le gouvernement de lancer un programme qui donnerait l’impression qu’il aidait les acheteurs de maison, mais qui n’aiderait en réalité que les personnes déjà riches et possédant beaucoup de crypto-monnaie.
Mais après quelques recherches, j’ai commencé à changer d’avis.
“41 % des consommateurs n’ont pas assez d’argent disponible pour un acompte mais possèdent des actions ou des actifs numériques”, a déclaré Vishal Garg, PDG de Better Mortgage, à TheStreet. “La possibilité de mettre en gage ces actifs au lieu d’argent liquide augmenterait radicalement le nombre de consommateurs susceptibles d’acheter une maison.”
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Les propriétaires de crypto-monnaie aux États-Unis constituent également un groupe de personnes plus diversifié que je ne l’avais imaginé. Selon une étude de Coinbase, environ 52 millions d’Américains possèdent des crypto-monnaies ; 70 % gagnent 100 000 $ ou moins par an, 68 % sont des millennials ou génération Z et 48 % ne sont pas blancs.
“J’espère que cela aidera davantage d’acheteurs d’une première maison à entrer sur le marché du logement”, a déclaré à TheStreet Melissa Cohn, vice-présidente régionale de William Raveis Mortgage. “Voyons comment cela se passe. Nous espérons que cela changera la donne et que d’autres prêteurs proposeront des produits compétitifs.”
Ces prêts hypothécaires adossés à des cryptomonnaies sont plus abordables que les prêts immobiliers similaires déjà disponibles. Par exemple, le minimum de l’hypothèque crypto de Milo est de 275 000 $, tandis que la valeur de votre crypto doit seulement être suffisamment élevée pour couvrir un acompte de 3 % avec Fannie Mae.
Milo facture également entre 7 % et 9 % pour les prêts hypothécaires adossés à des cryptomonnaies. En fin de compte, vous devriez finir par payer moins d’intérêts pour un prêt crypto via Fannie Mae.
Les taux hypothécaires ont augmenté et ce prêt offre une solution unique : un représentant a déclaré à TheStreet que les taux hypothécaires de Fannie Mae sont 0,3 % inférieurs sur les prêts conformes via ce programme que sur les prêts conformes ordinaires. Au lieu de payer 6,25 %, par exemple, vous paieriez 5,95 %.
Le taux sera un peu plus élevé sur le prêt adossé à une crypto-monnaie, mais comme la majeure partie de votre dette sera liée à l’hypothèque Fannie Mae à taux inférieur, vous vous retrouverez probablement avec une assez bonne affaire.
Vous pourriez également avoir droit à un remboursement pour couvrir vos frais de clôture. Les membres de Coinbase One peuvent recevoir jusqu’à 5 000 $ pour un remboursement, et les non-membres peuvent recevoir jusqu’à 1 000 $.
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