La plupart des travailleurs américains savent (et la plupart des professionnels de la finance sont d’accord) que les plans 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA) sont d’importants outils d’épargne-retraite.
Au cours de mes années de reportage sur les questions de finances personnelles, j’ai malheureusement trouvé des preuves que les personnes qui comptent trop sur les chèques mensuels de sécurité sociale pour leur revenu de retraite découvrent qu’ils ne suffisent pas à maintenir le style de vie auquel ils s’attendaient.
L’animateur de radio Dave Ramsey et l’AARP, l’organisation à but non lucratif qui défend les intérêts des Américains de plus de 50 ans, font partie des experts qui recommandent fortement l’utilisation des plans 401(k) et IRA.
Mais ils mettent également en garde les Américains qui épargnent pour l’avenir contre certains problèmes à éviter avec leurs comptes de retraite.
“Si ce n’est pas clair maintenant, nous adorons le 401(k) pour investir dans la retraite”, a écrit Ramsey. “Mais aussi bon soit-il, cela ne suffit pas toujours à lui seul.”
Un 401(k) peut échouer lorsque le menu d’investissement du plan est faible, que les frais sont élevés ou qu’une option Roth n’est pas disponible, selon Ramsey. Cela peut également être insuffisant si la structure du plan empêche une personne d’atteindre un objectif d’épargne totale de 15 % via le seul 401(k) (une pratique recommandée par Ramsey).
“La plupart des entreprises s’associent à une société de courtage pour gérer les plans 401(k) de leurs employés”, a expliqué Ramsey. “Ces sociétés proposent généralement un menu limité d’options d’investissement, principalement des fonds communs de placement, des fonds indiciels et des fonds à date cible.”
“Vous pouvez examiner vos options et être déçu”, a-t-il poursuivi. “Si tel est le cas, choisissez les meilleures options disponibles et investissez jusqu’au point. Investissez ensuite dans un Roth IRA où vous avez plus de contrôle.
Dave Ramsey recommande les Roth IRA avec des plans 401(k)
Un Roth IRA est un compte de retraite individuel qui permet aux personnes de constituer une épargne à long terme indépendamment de leur employeur. Il fonctionne comme un véhicule d’investissement personnel, leur donnant un contrôle total sur les cotisations et les options d’investissement.
“Le meilleur outil que vous pouvez utiliser pour investir au-delà de votre 401(k) est un Roth IRA”, a écrit Ramsey. “Nous avons interrogé plus de 10 000 millionnaires dans le cadre de notre étude nationale sur les millionnaires. Une grande majorité (74 %) ont déclaré avoir investi en dehors de leur régime de retraite professionnel. Il ne s’agit pas d’une situation soit l’un soit l’autre, mais bien les deux.”
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Un Roth IRA, comme un Roth 401(k), utilise des dollars après impôt, il n’y a donc pas de déduction initiale, mais le compromis est une croissance libre d’impôt et des retraits libres d’impôt à la retraite.
Cependant, gardez à l’esprit que leurs limites annuelles sont bien inférieures à celles des 401(k), permettant jusqu’à 7 500 $ en 2026, ou 8 600 $ pour les 50 ans ou plus.
Pourquoi les Roth IRA et les 401(k) fonctionnent bien ensemble
Les Roth IRA sont de bons outils d’épargne-retraite qui peuvent être combinés avec les plans 401(k). Voici quelques raisons, comme l’explique Ramsey :
Un Roth IRA complète un 401(k) car sa croissance en franchise d’impôt et ses retraits en franchise d’impôt peuvent augmenter le montant qu’une personne conserve finalement à la retraite. Il ajoute de la flexibilité en permettant aux investisseurs de choisir parmi une large gamme de fonds communs de placement, ce qui facilite l’obtention de rendements plus élevés et la diversification entre différents types de fonds. Ces caractéristiques peuvent sembler minimes sur le papier, mais au fil des décennies, elles peuvent augmenter considérablement la taille d’un portefeuille de retraite. Choisir entre un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k) est une décision importante car les deux comptes partagent les mêmes limites de cotisation et la même contrepartie de l’employeur, mais diffèrent considérablement dans la manière dont les cotisations, les revenus de placement et les retraits sont imposés. (Source : Ramsey Solutions) L’AARP met en garde les travailleurs contre les plans 401(k) lorsqu’ils changent d’emploi
Selon l’AARP, près de six travailleurs américains sur dix ont accès à un plan 401(k) par l’intermédiaire de leur employeur, et les personnes qui changent d’emploi sont généralement confrontées à trois options.
Ils peuvent déplacer l’ancien solde vers un autre compte de retraite, le retirer et payer des impôts plus une pénalité de 10 pour cent s’ils ont moins de 59 ans et demi, ou simplement laisser l’argent dans le régime de l’employeur précédent.
“Un nombre considérable d’entre eux optent pour la troisième option”, écrit l’AARP. “Selon Capitalize, une société qui facilite les transferts de comptes de retraite, les Américains ont laissé près de 30 millions de comptes 401(k) d’une valeur d’environ 1,65 billion de dollars auprès de leurs anciens employeurs”, a écrit l’AARP.
Dave Ramsey et AARP expliquent les erreurs à éviter avec les plans 401(k) et IRA.
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AARP explique six raisons de ne pas abandonner un plan 401(k)
Il y a des risques à changer d’emploi sans emporter avec vous l’argent que vous avez gagné dans votre 401(k). AARP en décrit quelques-uns :
Vous pouvez oublier le compte. Il est facile de perdre la trace d’anciens projets sur votre lieu de travail, surtout si vous n’avez pas vérifié votre solde ou ne vous êtes pas connecté depuis des années. La perte de l’accès aux portails ou aux contacts des administrateurs peut rendre difficile la localisation du compte ou la mise à jour des bénéficiaires lorsque les circonstances de la vie changent. Vous pourriez limiter vos options de placement Les régimes en milieu de travail offrent souvent un ensemble limité de fonds communs de placement, tandis que les comptes de retraite individuels offrent généralement un menu de placements beaucoup plus large. Un plus grand nombre d’options permet une meilleure diversification et la possibilité d’adapter un portefeuille à la tolérance au risque personnelle et aux objectifs à long terme. Cela pourrait vous rendre la vie plus difficile. Laisser plusieurs plans derrière vous lorsque vous changez d’emploi peut créer une traînée dispersée de comptes plus difficiles à surveiller et à gérer. La consolidation des soldes sur un seul compte peut simplifier la tenue des registres et permettre d’évaluer plus facilement si votre épargne-retraite est sur la bonne voie. Vous pourriez oublier de prendre un RMD. Les distributions minimales requises à 73 ans doivent refléter le solde total de tous les comptes de retraite imposables, de sorte qu’un plan oublié peut fausser le calcul. L’omission d’un RMD ou un retrait insuffisant d’un RMD peut entraîner une pénalité fiscale importante, qui devient plus probable lorsque les comptes sont dispersés. Vous pourriez perdre le contrôle du compte. Après avoir quitté un emploi, vous perdez généralement l’accès à l’aide pour gérer le plan et devez prendre toutes les décisions par vous-même. Les changements au sein de l’entreprise, comme les fusions, les fermetures ou les faillites, peuvent avoir une incidence sur la façon dont le régime est administré et entraîner des mesures que vous n’avez pas choisies, comme des retraits ou des transferts forcés. Vous pourriez payer plus de frais. Chaque plan d’entreprise facture son propre ensemble de frais d’administration et d’investissement, ce qui signifie que le fait d’avoir plusieurs comptes peut entraîner des coûts globaux plus élevés. Les soldes plus petits peuvent être soumis à des distributions requises ou à des roulements forcés, et déplacer l’argent vous-même risque des pénalités fiscales s’il n’est pas effectué dans les délais requis. (Source : AARP)
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