Des dizaines de millions de travailleurs américains ne bénéficient pas d’un plan de retraite parrainé par leur employeur. Le président Donald Trump souhaite que le gouvernement fédéral comble ce vide et il offre une contribution annuelle de 1 000 dollars pour y parvenir.
Le président a dévoilé la proposition lors de son discours sur l’état de l’Union en février, appelant à de nouveaux comptes de retraite fédéraux pour les travailleurs qui n’ont pas accès à un plan 401(k).
Les participants pourraient recevoir jusqu’à 1 000 $ en contributions de contrepartie chaque année. Pour les seniors qui travaillent encore et qui sont en retard dans leurs économies, l’objectif du match est d’accélérer ce qu’ils ont réussi à épargner.
Comment fonctionnerait le plan de retraite du président Trump
Le président Trump a déclaré que le nouveau compte ressemblerait au Thrift Savings Plan, le régime à cotisations définies offert aux employés fédéraux. À l’instar d’un 401(k), le TSP permet aux participants de verser des cotisations par le biais de retenues salariales automatisées et d’investir dans une variété d’options.
Si le plan du président suit les mêmes règles que le TSP, les participants pourraient cotiser en dollars avant impôt pour une réduction d’impôt initiale, ou cotiser à Roth avec de l’argent après impôt et retirer des fonds en franchise d’impôt à la retraite.
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Les retraités qui suivent la règle des 4 % en laissent des milliers sur la table. Fidelity affirme qu’une police de 500 $ pourrait protéger la totalité de votre valeur nette. Les 4 stratégies Roth de Fidelity pourraient faire économiser à votre famille une fortune en impôts.
Les travailleurs fédéraux peuvent cotiser jusqu’à 24 500 $ à leur TSP en 2026. Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent verser des cotisations de rattrapage supplémentaires de 8 000 $ à 11 250 $, selon leur âge.
L’administration n’a pas encore expliqué comment le match se déroulerait lors des entraînements. Une possibilité consiste à égaler les premiers 1 000 $ économisés dollar pour dollar. Une autre solution est une contrepartie de 50 %, qui obligerait un travailleur à cotiser 2 000 $ pour recevoir la totalité de 1 000 $, de la même manière que fonctionne le crédit d’impôt pour épargnants existant.
À qui le compte de retraite de Trump pourrait-il réellement aider ?
Les données de la Réserve fédérale montrent que 70 % des adultes américains âgés de 55 à 64 ans disposent déjà d’un compte d’épargne-retraite à fiscalité avantageuse. Pour ce groupe, le plan de Trump fournirait un véhicule d’épargne supplémentaire et une contribution fédérale pour aider à constituer des soldes plus rapidement.
Pour les 30 % restants de ce groupe d’âge, ceux qui n’ont aucune épargne-retraite, c’est une autre histoire. Amener une personne sans habitudes d’épargne et avec des flux de trésorerie potentiellement serrés à contribuer 1 000 $ d’avance est un véritable obstacle, quelle que soit la somme que le gouvernement propose de verser.
Nicholas St. George, planificateur financier agréé et conseiller agréé en planification de retraite chez St. George Wealth Management à Denver, en Caroline du Nord, a reconnu le problème que le plan tente de résoudre. “Il s’intéresse à une question qui pose un gros problème”, a déclaré St. George. “La sécurité sociale seule ne suffit pas pour prendre sa retraite.”
Mais il a été honnête quant aux limites. Pour les personnes qui ont déjà du mal à épargner, une somme de 1 000 $ est « une goutte d’eau dans l’océan », a-t-il déclaré.
Le président Trump a déclaré que son nouveau compte de retraite proposé ressemblerait au Plan d’épargne d’épargne.
Momo/Getty Images
Que doivent faire les personnes âgées maintenant ?
Les conseillers financiers préviennent les aînés de ne pas attendre que le plan prenne forme pour agir en matière d’épargne-retraite. La proposition reste juste cela, une proposition, et la mécanique du match n’est pas finalisée.
Les conseils de Saint Georges sont pratiques. Au lieu d’essayer de trouver 1 000 $ ou 2 000 $ d’un seul coup, il recommande de les décomposer. “Fixez-vous des objectifs d’épargne hebdomadaires plus petits”, a-t-il déclaré. Même avec une contrepartie de 50 %, « 40 $ par semaine est beaucoup plus gérable ».
Des éléments clés restent inconnus concernant le plan de retraite du président Trump : si la contrepartie sera de 100 % des premiers 1 000 $ ou d’un pourcentage plus faible qui nécessitera une contribution plus importante. Quels travailleurs seront admissibles et comment l’éligibilité sera déterminée. Si le compte aura des limites de revenu similaires aux règles de contribution IRA existantes. Quand le plan entrerait en vigueur et comment l’IRS administrerait le processus de jumelage. L’écart plus large en matière de retraite que vous essayez de combler.
La proposition est présentée dans un contexte de précarité généralisée à la retraite. La sécurité sociale n’a jamais été conçue pour être une source complète de revenus de retraite, mais pour de nombreux Américains, elle fonctionne effectivement comme telle.
Élargir l’accès à l’épargne fiscalement avantageuse avec une contrepartie gouvernementale est une façon d’encourager davantage de travailleurs à prendre l’habitude d’épargner, même si les montants impliqués sont modestes par rapport à ce qu’exige réellement une retraite confortable.
Il reste à voir si le plan sera approuvé par le Congrès dans sa forme actuelle, s’il sera réduit ou s’il sera complètement bloqué. Mais le problème sous-jacent qu’il vise à résoudre – des millions d’Américains atteignant l’âge de la retraite avec peu ou pas d’épargne – ne disparaîtra pas, quelle que soit la décision de Washington à ce sujet.
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