Environ 12,5 millions de bénéficiaires de Medicare étaient inscrits aux plans Medigap en 2022, selon les données complètes les plus récentes de KFF.
Cela représente environ 42 % de la population bénéficiant de Medicare d’origine. En d’autres termes, environ quatre personnes sur dix bénéficiant de Medicare d’origine achètent une police Medigap pour compléter leur couverture.
Une analyse distincte du KFF des données NAIC 2023 a révélé que la prime Medigap moyenne était de 217 $ par mois, soit environ 2 604 $ par an. Les primes varient considérablement selon l’État, le type de régime et la méthode de tarification de l’assureur, que ce soit en fonction de l’âge d’émission, de l’âge atteint ou de la notation communautaire.
Le Plan G est un bon exemple de cette variation. La prime moyenne du Plan G était de 164 $ par mois en 2023, soit environ 1 968 $ par an, bien que les coûts différaient considérablement selon l’endroit où vivaient les bénéficiaires.
Les politiques Medigap sont normalisées par la loi fédérale. Chaque régime portant la même lettre doit offrir les mêmes prestations de base, quel que soit l’assureur qui le vend. Ces polices sont conçues pour combler les lacunes laissées par les parties A et B de Medicare, y compris les franchises, la coassurance et les quotes-parts.
Pour les nouveaux inscrits, le Plan G reste l’option la plus populaire car il offre la couverture la plus complète actuellement disponible. Une fois que les bénéficiaires ont atteint la franchise annuelle de la partie B, le Plan G couvre presque tous les frais remboursables pour les services approuvés par Medicare.
Les plans Medigap sont normalisés par la loi et sont conçus pour combler les « lacunes » du Medicare original (partie A et partie B). La couverture Medigap est cohérente entre les compagnies d’assurance pour un plan de même lettre (par exemple, le plan G est le même, qu’il soit vendu par la société A ou la société B).
Maintenant, dans le cadre de notre série Man vs. Machine, nous avons demandé à l’assistant Gemini AI de Google : cela vaut-il la peine d’acheter mon forfait Medigap chaque année ?
Vous trouverez ci-dessous la réponse de Gemini, ainsi que la critique de notre expert.
Gemini affirme qu’il est très avantageux d’acheter son plan Medigap (Medicare Supplement Insurance), car les primes pour les mêmes prestations standardisées peuvent varier considérablement d’une entreprise à l’autre et les tarifs augmentent généralement chaque année.
Photo de Marek Studzinski sur Unsplash
Gémeaux : Achetez Medigap chaque année
La réponse courte est : il peut être très avantageux de souscrire votre plan Medigap (Medicare Supplement Insurance), mais la possibilité de changer facilement de plan sans évaluation médicale est généralement limitée après votre inscription initiale.
Voici un aperçu des raisons pour lesquelles cela vaut la peine de magasiner et les considérations importantes pour changer.
Pourquoi il est fortement recommandé d’acheter Medigap
Étant donné que tous les plans Medigap de la même lettre (par exemple le plan G) doivent offrir exactement les mêmes avantages standardisés quelle que soit la compagnie d’assurance, la seule vraie différence est la prime (coût mensuel) et le service client de l’entreprise/l’historique des augmentations de tarifs.
Variation significative des primes : les primes pour la même lettre de plan Medigap peuvent varier considérablement (parfois de plusieurs centaines de dollars par mois) entre les différentes compagnies d’assurance de la même région. Faire le tour garantit que vous ne payez pas trop cher pour une couverture identique. Augmentations annuelles des taux : les primes Medigap augmentent presque toujours chaque année en raison de l’inflation, de la hausse des coûts des soins de santé et, pour certains régimes, de l’augmentation de l’âge (classe d’âge atteinte). Ces augmentations de taux peuvent être substantielles, souvent de 10 % ou plus, il vaut donc la peine de comparer les coûts chaque année ou toutes les quelques années. Le plus gros obstacle : la souscription médicale
Bien que vous deviez magasiner et vérifier les prix chaque année, la partie délicate est la possibilité de passer à un forfait moins cher ou à une autre entreprise.
Dans la plupart des États, si vous êtes en dehors de votre période d’inscription ouverte Medigap unique de 6 mois (qui commence lorsque vous atteignez 65 ans et que vous vous inscrivez à Medicare Part B), vous serez soumis à une évaluation médicale pour modifier les politiques.
Ce que cela signifie : La nouvelle compagnie d’assurance peut examiner vos antécédents médicaux et vos conditions préexistantes. Ils peuvent utiliser ces informations pour : Vous facturer une prime plus élevée. Refuser complètement votre couverture.
Si votre état de santé s’est détérioré depuis votre première souscription, faire des recherches ne peut que confirmer que votre police actuelle, automatiquement renouvelable, reste votre meilleure option, malgré les augmentations de tarifs.
Exceptions et stratégies clés pour modifier les politiques de Medigap
Il existe certaines situations dans lesquelles vous pouvez modifier votre police Medigap sans souscription médicale :
Situation
Description
Inscription ouverte initiale
La seule période de 6 mois lors de votre première inscription à la partie B (65 ans ou plus). Vous pouvez changer de forfait/d’entreprise librement.
Droits d’émission garantis
Droits fédéraux accordés dans des circonstances spécifiques, telles que quitter la zone de service d’un plan, perdre la couverture sans que ce soit de votre faute, ou essayer un plan Medicare Advantage et revenir à Original Medicare au cours des 12 premiers mois.
Règles spécifiques à l’État
Certains États ont des lois qui offrent des périodes supplémentaires de « garantie d’émission », vous permettant de changer de forfait Medigap sans abonnement :
Règles d’anniversaire : des États comme la Californie et l’Oregon autorisent les bénéficiaires à modifier leurs projets chaque année autour de leur anniversaire.
Inscription continue : des États tels que le Massachusetts, le Connecticut et New York permettent aux bénéficiaires de s’inscrire ou de modifier les plans Medigap à tout moment de l’année sans évaluation médicale. (Cela est particulièrement pertinent puisque vous résidez à Swampscott, Massachusetts.)
Conclusion et prochaines étapes
Pour la plupart des gens, la décision de changer dépend entièrement de leur droit à une allocation garantie ou de leur résidence dans un État (comme le Massachusetts) avec une inscription ouverte et continue.
Si vous êtes dans un État comme le Massachusetts avec une inscription ouverte et continue, vous bénéficiez d’une règle d’État qui vous permet de modifier les politiques Medigap à tout moment de l’année sans évaluation médicale. Par conséquent, pour vous, cela vaut la peine d’acheter votre plan Medigap chaque année pour trouver la prime la plus basse pour la même couverture.
L’expert répond
Melinda Caughill, présidente et cofondatrice de i65.co, a déclaré ceci :
Bravo, Gémeaux ! La dernière fois que j’ai interrogé une IA sur les politiques Medigap, elle a complètement manqué les allocations garanties, ce qui est effrayant car c’est le plus grand obstacle au changement de politique Medigap.
Gemini avait également raison de souligner que les régimes offrant exactement les mêmes avantages peuvent coûter des centaines (voire des milliers) de dollars de plus que d’autres. Ce point ne peut être surestimé.
Si je veux pinailler (ce qui, je pense, est l’esprit de cette chronique), la seule lacune dans la réponse de Gemini est la suivante : si cela vaut la peine de comparer les politiques de Medigap, comment une personne peut-elle réellement le faire ?
Voici ce que je dis à mes clients :
Les polices Medigap sont une assurance coûts, pas une assurance maladie. Medicare décide de ce qui est couvert et des médecins que vous pouvez consulter. Votre police Medigap paie simplement les coûts excédentaires (franchises, coassurance et quote-part) exactement comme l’exige la normalisation fédérale (ou la normalisation des États dans le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin).
Il n’y a aucune marge de manœuvre. Un plan G de Blue Cross Blue Shield doit payer ces frais de la même manière qu’un plan G de UnitedHealthcare.
Lorsque les gens disent : « J’adore mon BCBS Plan G parce que je peux consulter tous mes médecins et ne jamais avoir de quote-part », ils pourraient remplacer « BCBS » par presque n’importe quel autre assureur, et la déclaration serait toujours vraie.
Donc, si les avantages sont les mêmes, comment les politiques Medigap se comparent-elles ? Cela se résume toujours à deux questions :
1. Quelle est la prime aujourd’hui ?
C’est facile à trouver. Accédez simplement à Medicare.gov et obtenez un devis en fonction de votre âge, de votre sexe et de votre consommation de tabac.
2. Comment les primes sont-elles susceptibles d’augmenter au fil du temps ?
C’est la question la plus difficile et bien la plus importante. La prévision des augmentations de primes est une combinaison complexe de pool de risques, de méthode de tarification des polices et de ratios de sinistres.
Taille du groupe à risque : en gros, combien de personnes bénéficient du plan dans votre état ? Le but de l’assurance est de répartir les risques. Une réclamation médicale de 500 000 $ dans un groupe à risque de 39 personnes est très différente de la même réclamation répartie entre 39 000 personnes. Des groupes plus grands signifient généralement plus de stabilité et moins de pics dramatiques.
Méthode de tarification : le plan est-il évalué en fonction de l’âge atteint, de l’âge d’émission ou de la communauté ? Les forfaits d’âge augmentent deux fois par an (une fois pour votre anniversaire et une fois pour l’inflation). Les plans d’âge d’émission n’augmentent pas en raison des anniversaires. Techniquement, les forfaits communautaires ne le font pas non plus, mais beaucoup réduisent une réduction liée à l’âge, ce qui entraîne une augmentation adjacente à l’anniversaire. Le nombre d’augmentations que vous constatez chaque année peut avoir un impact considérable sur les coûts à long terme.
Ratio de sinistres : Il s’agit d’une mesure de la part de chaque dollar de prime dépensée en réclamations de soins de santé. Selon la loi, les assureurs peuvent conserver jusqu’à 35 cents par dollar pour l’administration et les bénéfices. S’ils maintiennent systématiquement le montant total, il n’y a guère de justification pour des augmentations importantes. S’ils perdent de l’argent et dépensent plus en sinistres qu’ils n’en perçoivent, on peut certainement s’attendre à des augmentations beaucoup plus importantes.
L’examen de ces facteurs (ainsi que des augmentations de taux historiques) vous donne une image plus claire de l’avenir. Certes, rien de tout cela n’est une science parfaite, car les mathématiques actuarielles sont notoirement opaques. Cependant, ces directives feront de vous un consommateur beaucoup plus intelligent.
Enfin, quand comparer les forfaits ? Si vous êtes soumis à une souscription médicale, vous pouvez tenter de changer de contrat à tout moment de l’année. Vous n’êtes pas limité à l’inscription ouverte à Medicare. Et non, l’inscription n’est pas comme par magie plus facile lors de l’inscription ouverte. J’aurais aimé que ce soit le cas. Ce n’est certainement pas le cas.
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