Acheter une maison aujourd’hui est difficile si vous n’avez pas d’avantage, comme une maison existante dont vous pouvez exploiter la valeur nette, ou des parents riches qui peuvent vous aider à subventionner votre mise de fonds.
Les acheteurs sont confrontés au double coup dur redouté : la flambée des prix de l’immobilier et les taux hypothécaires obstinément élevés.
Il est vrai que les taux ont baissé depuis l’été, mais ils restent toujours au-dessus de 6 %. Pendant ce temps, en septembre, le prix de vente médian des maisons existantes a augmenté de 2,1 % par rapport à l’année dernière, pour atteindre 415 200 $, selon la National Association of REALTORS.
Lorsque l’on regarde ces chiffres et que l’on considère que les stocks sont encore assez lents, le tableau est sombre.
Mais il pourrait y avoir de bonnes nouvelles dans le contexte des prêts hypothécaires.
Les législateurs envisagent une nouvelle règle qui pourrait changer la donne pour les propriétaires. Et même si cela ne profitera peut-être pas directement aux primo-accédants, cela pourrait ouvrir considérablement le marché immobilier.
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Vous pourrez peut-être emporter votre prêt hypothécaire avec vous.
L’administration Trump envisage une nouvelle règle qui pourrait permettre aux propriétaires d’économiser énormément d’argent : les prêts hypothécaires transférables.
Lorsque vous signez un prêt hypothécaire, celui-ci est lié à la maison que vous achetez. Lorsque vous déménagez et achetez une nouvelle maison, vous devez refaire une demande de prêt hypothécaire.
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Aujourd’hui, le directeur de l’Agence fédérale de financement du logement, Bill Pulte, a déclaré que l’administration étudiait l’idée d’hypothèques portatives : des prêts que les emprunteurs pourraient emporter avec eux d’une propriété à une autre.
Imaginez que vous avez obtenu un taux hypothécaire fantastique pour une première maison et que vous êtes prêt à l’améliorer cinq ans plus tard. Si les taux hypothécaires augmentent à ce moment-là, vous ne voudrez peut-être pas déménager. Ou alors, un déménagement peut ne pas être abordable.
Mais si vous pouviez prendre votre prêt hypothécaire à faible taux et transférer votre prêt à votre nouvelle maison, le déménagement pourrait être beaucoup plus réalisable.
Un changement qui pourrait améliorer le marché immobilier
Les prêts hypothécaires transférables ne seront pas faciles à obtenir. Les prêteurs approuvent les prêts hypothécaires en fonction de la valeur des maisons qu’ils financent. Permettre aux propriétaires de transférer leurs prêts hypothécaires entre propriétés pourrait exposer les prêteurs à un risque sérieux de non-remboursement.
Pourtant, les prêts hypothécaires transférables pourraient être la solution idéale pour débloquer le marché immobilier, en donnant aux primo-accédants la possibilité d’acheter ces maisons d’entrée de gamme difficiles à trouver.
L’une des principales raisons pour lesquelles les stocks de logements sont restés stagnants est que de nombreux propriétaires se sont refinancés à des taux hypothécaires records pendant et juste après la pandémie de Covid. Ils ne sont donc pas trop pressés de déménager et de renoncer à ces frais.
Après tout, si vous aviez une hypothèque fixe sur 30 ans à 2,75 %, voudriez-vous l’échanger contre un prêt à plus de 6 % ? Douteux.
Mais si les emprunteurs bénéficiant de taux d’intérêt extrêmement bas pouvaient transférer leurs prêts hypothécaires existants vers de nouvelles maisons, cela pourrait libérer des stocks et également faire baisser les prix des logements.
Bien entendu, à ce stade, les prêts hypothécaires transférables ne sont en réalité qu’une idée. Et certains experts affirment que cela ne sera pas facile à réaliser.
“Cela va être un cauchemar logistique”, a déclaré à CNN Justin Demola, président de Lenders One. “Chaque hypothèque a une adresse de propriété, une description légale. Comment éviter cela lorsque vous contractez une hypothèque sur la propriété suivante?”
En plus des prêts hypothécaires transférables, l’administration Trump envisage également une nouvelle option de prêt sur 50 ans. Cela a aussi ses défis et ses inconvénients.
Mais c’est une bonne chose que les législateurs cherchent des moyens d’ouvrir le marché immobilier ridiculement serré et peut-être de ramener les prix de l’immobilier sur terre.
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