Si vous avez l’impression que la société émettrice de votre carte est soudainement impatiente de voir un robot dépenser de l’argent pour vous, vous ne l’imaginez pas.
Visa, Mastercard et leurs concurrents considèrent le « commerce d’agents » comme le prochain grand changement après le passage des cartes bancaires en magasin aux paiements en ligne, et ils ne veulent pas être laissés à l’écart.
Selon CNBC, les deux sociétés ont passé l’année dernière à créer des systèmes permettant aux agents d’IA de rechercher, de comparer les prix et de finaliser des achats en utilisant les informations d’identification de votre carte stockée, avec des déploiements commerciaux prévus pour 2026.
Sandeep Malhotra de Mastercard a offert des explications supplémentaires à CNBC.
Malhotra a ajouté que les paiements passent « des transactions numériques aux transactions intelligentes ».
Cette ligne reflète le rôle central des géants des paiements : maintenir leurs rails centraux alors que le commerce passe de la pression « acheter maintenant » à une IA qui le fait automatiquement.
Comment fonctionne réellement le trading d’agents
Dans un monde de commerce d’agents, vous donnez à un assistant IA vos règles et les détails de votre carte, puis il achète pour vous en arrière-plan.
Au lieu d’ouvrir cinq onglets pour rechercher un vol ou une télévision, vous pouvez demander à votre agent de « réserver le vol sans escale le moins cher vers Londres vendredi prochain, en classe économique, en utilisant ma Visa, et de séjourner pour moins de 800 $ », et l’agent effectuera toutes les recherches et tous les paiements sans que vous touchiez au panier.
Deux grandes sociétés de cartes de crédit testent des agents d’intelligence artificielle capables d’effectuer des transactions au nom de leurs clients.
Shutterstock
CNBC a rapporté que Visa et Mastercard effectuaient déjà des tests permettant aux agents IA d’effectuer des transactions de bout en bout au sein d’interfaces de chat, de la découverte de produits à l’autorisation de paiement.
Un rapport distinct cité par TechResearchOnline a noté que Visa avait déjà réalisé des « centaines » de transactions basées sur l’IA dans son programme pilote, prouvant qu’il s’agit bien plus qu’un simple concept de diapositive.
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Le programme « Smart Commerce » de Visa, lancé en avril, propose aux développeurs des API qui connectent les vérifications d’identité, les contrôles de dépenses et les informations d’identification de carte tokenisées à des agents d’intelligence artificielle, selon Digital Commerce 360.
Le produit Agent Pay de Mastercard utilise une tokenisation et une configuration de règles similaires, afin que les agents puissent payer en votre nom tout en restant dans le périmètre de sécurité existant du réseau.
Pourquoi Visa et Mastercard adoptent maintenant l’IA des agents
Les réseaux de paiement poursuivent trois objectifs : le volume des transactions, les données et la pertinence. Les agents IA peuvent potentiellement fournir les trois à la fois.
Tout d’abord, un accaparement des terres est en train de se produire. CNBC rapporte que les grandes entreprises de technologie et de paiement considèrent le commerce par agents comme « la prochaine phase du commerce mondial », et les dirigeants affirment qu’il pourrait à terme être plus transformateur que l’arrivée du commerce électronique à la manière d’Amazon.
Dans une analyse résumée par Reuters, le Boston Consulting Group prévoit que le marché du commerce d’agents pourrait croître à un taux annuel moyen d’environ 45 % entre 2024 et 2030, ce qui explique pourquoi Visa s’est associée à OpenAI, Microsoft et d’autres pour garantir un accès anticipé.
Deuxièmement, le changement de comportement des consommateurs est déjà là. Visa a déclaré à CNBC que dans une enquête récente, près de la moitié des acheteurs américains ont déclaré utiliser l’IA pour les aider dans leurs décisions d’achat.
Une analyse approfondie distincte de Read the Joe a estimé que l’activité d’achat basée sur l’IA a augmenté d’environ 4 700 % au cours de l’année écoulée, ce qui a incité Visa et Google à lancer des protocoles concurrents qui aident les commerçants à distinguer les agents d’achat légitimes des robots susceptibles d’explorer des sites.
Troisièmement, les réseaux ne veulent pas que les grandes entreprises technologiques ou les détaillants soient « propriétaires » de la couche agent. Amazon teste actuellement un outil « Achetez pour moi » et teste des moyens d’empêcher les acteurs tiers d’explorer librement son site, a rapporté Modern Retail.
Cela survient alors même que l’entreprise déclare qu’elle espère éventuellement s’associer à des agents d’achat tiers. Si les agents deviennent la principale porte d’entrée vers le commerce, les réseaux de cartes deviennent étroitement intégrés ou risquent de devenir des services publics invisibles.
Paiement basé sur l’IA : l’énigme de la confiance, de la fraude et de la responsabilité
Remettre à un agent logiciel votre carte et l’autorisation d’agir est un énorme pas en avant dans la confiance, c’est pourquoi les géants des paiements se précipitent pour intégrer la sécurité dans le système.
Digital Commerce 360 rapporte que la pile Smart Commerce de Visa s’appuie fortement sur la tokenisation, en échangeant votre numéro de carte réel contre un identifiant numérique unique qui peut être limité à un agent, un appareil ou un commerçant IA spécifique.
Agent Pay de Mastercard utilise de la même manière des « jetons d’agent » et exige que les agents IA soient enregistrés et vérifiés avant de pouvoir initier des paiements, selon les documents de l’entreprise et l’analyse de suivi réalisée par Paystrax.
Visa prévoit également d’envoyer des « jetons de paiement » aux banques contenant des données supplémentaires sur les transactions initiées par les agents, aidant ainsi les émetteurs à authentifier qu’une IA particulière peut agir en leur nom, a rapporté CNBC.
Dans le même article de CNBC, le directeur de Visa, T. Ramachandran, a déclaré que la société travaillait sur la manière dont la responsabilité devrait fonctionner lorsqu’un agent commet une erreur, notant que les agents ajoutent une autre couche aux litiges, qui impliquaient historiquement uniquement le titulaire de la carte, la banque émettrice, la banque acquéreuse et le commerçant.
Pour votre portefeuille, l’avantage est un meilleur contrôle si les outils sont correctement implémentés. Visa affirme que sa plate-forme vous permettra de définir des règles granulaires, telles que des limites de dépenses strictes, des catégories de commerçants spécifiques et des conditions dans lesquelles une IA peut payer, puis d’appliquer ces règles en temps réel à l’aide de vos données de transaction.
Mastercard met en avant des contrôles similaires et affirme que les paiements des agents doivent être « authentifiés, transparents et faciles à surveiller tout au long de la chaîne de valeur » pour se protéger contre la fraude et les activités non autorisées.
Ce que les agents de paiement IA signifient pour votre argent
Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des premières façons dont les agents IA pourraient modifier vos dépenses quotidiennes, telles que décrites par Visa, Mastercard et des analystes indépendants.
Recherche automatisée d’offres : votre agent peut suivre les prix des achats répétés, des produits d’épicerie aux abonnements au streaming, et changer ou acheter automatiquement lorsque vous trouvez une option moins chère qui répond à vos règles, rapporte Fintech Wrap Up. Réservations de voyage plus intelligentes : au lieu de jongler manuellement avec les alertes tarifaires, vous pouvez demander à un agent d’examiner un itinéraire et de réserver uniquement lorsque les vols tombent en dessous d’un seuil défini, en utilisant les détails de la carte stockée, note Digital Commerce 360. Nettoyage des abonnements : les agents pourraient analyser les frais récurrents et signaler ou même annuler les abonnements que vous n’utilisez plus, selon Fintech Wrap Up, en supposant que vous approuvez ce niveau de contrôle. Budgétisation tenant compte des risques : étant donné que ces systèmes reposent sur les réseaux de cartes, ils peuvent utiliser les données de transaction en direct pour arrêter les achats qui violeraient vos règles budgétaires ou ressembleraient à une fraude, rapporte Kurvpay.
Le problème est que vous devez traiter un agent IA comme si vous donniez une carte à un membre de confiance de votre famille sur votre compte, et non comme si vous téléchargiez une application occasionnelle. Fixez des limites de dépenses strictes, limitez les catégories au début et surveillez vos relevés pour voir comment l’agent fonctionne dans la pratique.
Les deux prochaines années apporteront probablement davantage de projets pilotes, davantage de partenariats et davantage de détails, alors que les géants des paiements et les plateformes technologiques négocient pour savoir qui est réellement aux commandes.
Pour vos finances, la solution la plus sûre consiste à profiter de la commodité et des économies potentielles des agents IA étape par étape, tout en gardant à l’esprit une règle importante : le robot peut cliquer, mais c’est toujours vous qui payez la facture.
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