Dix années d’enseignement, d’infirmière ou de service à votre communauté devraient compter pour quelque chose en matière d’exonération de prêt étudiant. Pour des milliers de fonctionnaires, cette décennie de sacrifices était censée se terminer avec l’effacement du solde de leurs prêts étudiants fédéraux dans le cadre d’un programme créé par le Congrès en 2007.
Mais un récent changement de politique du ministère de l’Éducation a réécrit les calculs du montant que vous devrez pour atteindre cet objectif. La mise à jour est arrivée discrètement, enfouie dans des règles à calcul révisées, et bon nombre des 88 000 personnes qu’elle concerne directement n’ont pas encore été informées de ce qu’elle signifie pour leurs finances.
Si vous demandez une remise de prêt de la fonction publique et que vous avez eu recours à l’option de rachat pour combler l’écart entre vos paiements, le chiffre figurant dans votre prochaine lettre d’offre pourrait être deux ou trois fois plus élevé que prévu.
La formule de rachat a changé et les emprunteurs en paient le prix
Le programme de rachat PSLF permet aux emprunteurs qui ont manqué des paiements pendant un report ou une abstention de racheter rétroactivement ces mois en payant une somme forfaitaire. Chaque mois acheté compte dans les 120 paiements admissibles requis pour une remise totale du prêt dans le cadre du programme.
Le plan SAVE calculait les paiements mensuels sur la base de seulement 5 % de votre revenu discrétionnaire pour les prêts de premier cycle et de 10 % pour les prêts d’études supérieures, ce qui en fait l’option de remboursement la plus abordable pour les emprunteurs fédéraux.
Le ministère de l’Éducation n’utilisera plus cette formule pour les calculs de rachat, même pour les emprunteurs qui ont été involontairement placés en abstention SAVE lorsque les tribunaux ont bloqué le plan en 2024.
“C’est une autre fois où l’emprunteur individuel est pris au milieu de la politique. Les emprunteurs qui sont passés au plan de paiement SAVE ont fait preuve d’abstention pendant près de deux ans, manquant des paiements pendant que les politiciens se battaient.” — Drew Powers, (fondateur de Powers Financial Group LLC, conseiller en investissement enregistré)
Les montants de rachat seront désormais calculés en fonction du plan de remboursement basé sur le revenu, qui prélève 10 % du revenu discrétionnaire ou 15 % pour les emprunteurs ayant des prêts plus anciens. Un emprunteur qui aurait dû environ 4 300 $ selon la formule SAVE pourrait désormais faire face à une facture de près de 12 800 $ selon l’IBR, selon Student Loan Sherpa.
Plus de 88 000 emprunteurs coincés dans un arriéré croissant
Ce changement de politique arrive au pire moment possible pour les emprunteurs qui attendent déjà depuis des mois que le ministère traite leur demande. Plus de 88 000 emprunteurs ont des demandes de rachat en attente et ce nombre a augmenté régulièrement depuis la mi-2024, selon les archives judiciaires fédérales rapportées par CNBC.
Environ 7,2 millions d’emprunteurs étaient encore inscrits au plan SAVE en décembre 2025, selon le ministère américain de l’Éducation. Beaucoup sont en abstention administrative depuis juillet 2024, incapables d’effectuer des paiements admissibles ou d’obtenir un crédit de remise.
Certains emprunteurs ont demandé ce rachat il y a plus d’un an et n’ont pas encore reçu de réponse du ministère. “Pour le moment, aucun membre de notre équipe n’a vu une demande de rachat aboutie”, a déclaré à CNBC Carolina Rodríguez, directrice du programme d’aide aux consommateurs de dettes d’éducation à New York.
Plus de 88 000 emprunteurs sont confrontés à des arriérés croissants, coincés dans des arriérés, tandis que des millions de personnes bénéficiant du programme SAVE restent dans l’incertitude, sans progrès ni allègement.
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Des coûts de rachat plus élevés pourraient rendre l’annulation du prêt complètement hors de portée
Le problème central est simple mais financièrement dévastateur pour les emprunteurs qui gagnent des salaires modestes dans la fonction publique. Lorsque le plan SAVE servait de base aux calculs de rachat, les montants forfaitaires étaient gérables pour la plupart des enseignants, des infirmières et des fonctionnaires.
Changer le calcul en IBR peut doubler ou tripler le montant total que vous devez payer d’avance pour ces mois perdus afin de compter pour le pardon. Un client d’EDCAP aurait dû environ 30 000 $ de paiements au titre du plan IBR, en fonction de ses revenus, ce qui aurait rendu financièrement impossible un rachat.
Plus de finances personnelles :
Les retraités qui suivent la règle des 4 % en laissent des milliers sur la table. Fidelity affirme qu’une police de 500 $ pourrait protéger la totalité de votre valeur nette. Les 4 stratégies Roth de Fidelity pourraient faire économiser à votre famille une fortune en impôts.
“Effectuer des paiements élevés pourrait éventuellement empêcher les gens d’utiliser le rachat, ou d’avoir à puiser dans leurs économies ou même à emprunter auprès de leur famille ou de leurs amis pour le payer”, a déclaré Rodriguez à CNBC. Beaucoup de ces emprunteurs ont choisi des carrières moins bien rémunérées, notamment en raison de la promesse que le solde de leur prêt étudiant serait éventuellement annulé après une décennie.
Les enseignants, les travailleurs sociaux et les infirmières ont accepté une rémunération réduite tout au long de leur carrière en échange d’un éventuel allègement de leur dette. Augmenter le coût du rachat sape l’accord fondamental qui les a initialement amenés à entrer dans la fonction publique.
De nouvelles restrictions d’éligibilité ajoutent encore plus d’incertitude aux travailleurs de la fonction publique
Le Congrès a créé le PSLF en 2007, et l’administration Trump n’a pas le pouvoir d’éliminer complètement le programme. Le solde restant de votre prêt étudiant fédéral est remboursé après avoir effectué 120 paiements mensuels admissibles tout en travaillant à temps plein pour un organisme gouvernemental éligible ou un employeur à but non lucratif, selon Federal Student Aid.
Le règlement final publié le 30 octobre 2025 entrera en vigueur le 1er juillet 2026 et donnera au ministère le pouvoir de disqualifier les employeurs qui ont un « objectif illégal important ». Selon NPR, plusieurs poursuites intentées par les procureurs généraux des États et par la Fédération américaine des enseignants contestent ces changements.
L’effondrement du plan SAVE contraint les emprunteurs à opter pour des options de remboursement plus coûteuses
La fin du plan SAVE est la toile de fond de tous les défis auxquels vous êtes actuellement confronté en tant qu’emprunteur. Une cour d’appel fédérale a officiellement bloqué le plan en mars 2026 et le ministère de l’Éducation a ordonné aux 7,5 millions d’emprunteurs inscrits de se retirer et de choisir un nouveau plan de paiement dans les 90 jours suivant la réception d’un avis de leur gestionnaire.
Si vous ne sélectionnez pas de nouveau plan au cours de cette période, vous serez automatiquement inscrit au plan de paiement standard ou au nouveau plan standard à plusieurs niveaux. Le nouveau Plan d’aide au paiement (PAR) est lancé le 1er juillet et estime les paiements de 1 % à 10 % de votre revenu brut ajusté, avec remise après 30 ans.
Les mesures à prendre avant la date limite du 1er juillet remodèlent vos options
À l’approche de l’échéance, il est essentiel de prendre les bonnes mesures dès maintenant.
Actions clés pour les emprunteurs postulant au PSL Connectez-vous dès aujourd’hui à StudentAid.gov et au site Web de votre gestionnaire de prêts : Vérifiez que votre décompte de paiements, votre statut de certificat d’emploi et vos coordonnées sont à jour et exacts avant la date de transition du 1er juillet. Sortez immédiatement du plan SAVE : chaque mois pendant lequel vous restez dans l’abstention SAVE est un mois au cours duquel vous n’obtiendrez pas de crédit pour vos 120 paiements admissibles, et ce temps perdu ne peut pas être automatiquement rattrapé. Demandez un rachat même si les coûts sont plus élevés : « Même si les offres de rachat sont probablement plus chères maintenant, cela ne fait pas de mal de les demander et d’avoir la possibilité », a déclaré à CNBC l’expert en enseignement supérieur Mark Kantrowitz. Comparez les coûts de rachat avec les paiements mensuels continus : Si vos paiements mensuels calculés dans le cadre d’un plan admissible sont inférieurs au montant forfaitaire de rachat, effectuer des paiements réguliers jusqu’à 120 pourrait vous faire économiser des milliers de dollars au fil du temps. Consolidez vos prêts avant le 1er juillet 2026, si vous prévoyez de le faire : La consolidation après cette date vous exclut des anciens régimes basés sur le revenu tels que IBR, PAYE et ICR, laissant le RAP comme votre seule option basée sur le revenu. Envisagez le report si les paiements sont actuellement inabordables : le report du chômage et des difficultés financières peut apporter un soulagement temporaire pendant que vous évaluez votre stratégie sans faire dérailler le calendrier du pardon. L’essentiel pour les emprunteurs qui comptent sur l’exonération de leurs prêts de service public
Le PSLF ne va pas disparaître, mais le chemin vers le pardon devient de plus en plus coûteux et incertain à chaque changement de politique du ministère de l’Éducation. Si vous avez travaillé dans la fonction publique et comptez sur ce programme, la pire chose que vous puissiez faire est d’attendre des éclaircissements qui pourraient ne jamais arriver.
“Les dernières années ont été les plus chaotiques dans le secteur des prêts étudiants, ce qui a rendu les choses difficiles pour les emprunteurs”, a déclaré à Mirror Indy Betsy Mayotte, présidente de l’Institut des conseillers en prêts étudiants. Son organisation à but non lucratif propose des conseils gratuits à tisla@freestudentloanadvice.org aux emprunteurs qui prennent des décisions de remboursement.
Vous avez mérité vos années de service et méritez une voie claire vers l’aide qui vous a été promise. Passez en revue vos comptes, comprenez la nouvelle structure des coûts de rachat et prenez le contrôle de votre stratégie de paiement avant le 1er juillet.
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