Des millions d’Américains envisagent l’idée que les contrôles de sécurité sociale commencent à affluer une fois qu’ils en font la demande. Ce que beaucoup ne réalisent pas, c’est qu’une déclaration anticipée tout en travaillant peut déclencher une règle peu connue qui réduit silencieusement ces paiements.
La règle n’est pas cachée. C’est tout simplement négligé. Et la perdre peut coûter des milliers de dollars à court terme, même si rien n’est perdu pour toujours.
Règles de plafond de revenu de la sécurité sociale
La Social Security Administration impose ce qu’elle appelle un test de revenu de retraite aux personnes qui réclament des prestations avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein et qui continuent de gagner un revenu.
D’ici 2026, si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein pendant toute l’année, la sécurité sociale retiendra 1 $ de prestations pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de 24 480 $, selon la Social Security Administration.
Le seuil devient plus généreux l’année où l’âge de la retraite à taux plein est atteint. Au cours de cette année, la sécurité sociale retient 1 $ pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de 65 160 $, a confirmé la SSA. Une fois atteint l’âge de la retraite à taux plein, le critère de revenu disparaît complètement.
Dans quelle mesure la règle du plafond de revenu peut-elle avoir un impact ?
Les chiffres peuvent s’additionner rapidement. Prenons l’exemple d’une personne qui gagne 100 000 $ par an et qui réclame la sécurité sociale de manière anticipée. Votre revenu dépasse la limite de 24 480 $ de 75 520 $. Au taux de retenue de 1 $ pour 2 $, la sécurité sociale retiendrait 37 760 $ sur vos paiements de prestations annuels, selon GOBankingRates.
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Si le montant retenu dépasse ce à quoi ils ont droit, la Sécurité sociale cessera complètement de verser les prestations jusqu’à ce que le solde soit récupéré. Cela signifie qu’une personne qui attend 3 000 dollars par mois pourrait soudainement ne rien recevoir pendant des mois, a noté GOBankingRates.
Pour les ménages qui comptent sur ces paiements pour couvrir leurs factures mensuelles, ce problème de timing peut être plus dommageable que le montant lui-même.
À qui s’applique la règle de la Sécurité Sociale ?
Le critère de revenu s’applique aux salaires, traitements, commissions et revenus nets provenant d’un travail indépendant. Cela ne s’applique pas aux revenus de placements, aux paiements de pension ou à d’autres sources d’argent non liées au travail.
Cette distinction fait trébucher les gens. Une personne ayant à la fois des revenus de conseil et des performances d’investissement peut sous-estimer la part de ses revenus prise en compte dans la limite. Un bonus ou un bon quart de travail indépendant peut les pousser au-delà du seuil sans avertissement.
La limite de 24 480 $ s’applique à chaque personne séparément. Si les deux conjoints travaillent et font une demande anticipée, chacun est soumis à des règles de retenue sur leurs propres revenus gagnés, a confirmé GOBankingRates. Un conjoint qui ne travaille pas peut percevoir sans déclencher de retenue, bien que le revenu du conjoint qui travaille puisse affecter le montant de ces prestations imposées.
L’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après, selon la SSA. Toute personne née plus tôt aura un âge de retraite à taux plein légèrement plus précoce en fonction de son année de naissance.
Fonctionnement du test de revenus de la sécurité sociale 2026 : Plafond de revenus annuels pour les personnes en dessous de l’âge de la retraite à taux plein pour toute l’année : 24 480 $, selon le SSA Taux de retenue en dessous de l’âge de la retraite à taux plein : 1 $ retenu pour chaque 2 $ gagnés au-dessus de 24 480 $, confirmé par le SSA Plafond de revenus annuel l’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein : 65 160 $, selon le SSA Taux de retenue du SSA l’année de l’âge de la retraite à taux plein : 1 $ retenu pour chaque 3 $ gagné plus de 65 160 $, a déclaré la SSA Après l’âge de la retraite à taux plein : le test de revenus ne s’applique plus, aucune retenue n’est effectuée quel que soit le revenu, a confirmé la SSA Âge de la retraite à taux plein pour toute personne née en 1960 ou après : 67 ans, selon la SSA Exemple : une personne gagnant 100 000 $ par an Vous auriez 37 760 $ retenus sur la sécurité sociale si vous postulez tôt, selon GOBankingRates
Le montant retenu peut être suffisamment important pour arrêter complètement vos paiements pendant des mois à la fois.
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La règle du profit est le côté positif que la plupart des gens négligent
Les bénéfices non répartis ne sont pas définitivement perdus. Le SSA ajuste votre prestation mensuelle à la hausse jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein pour tenir compte des mois au cours desquels les paiements ont été retenus.
Cela semble rassurant. Mais l’ajustement vient plus tard. Si vous aviez besoin d’argent entre-temps pour couvrir vos dépenses, un crédit futur ne résoudra pas le problème de trésorerie immédiat. Attendre une correction future n’aide pas lorsque le loyer est dû maintenant.
Cela vaut également la peine de faire une comparaison. Si vous retardez votre demande de sécurité sociale au lieu de demander une demande anticipée et d’activer la retenue, vous évitez complètement le test de revenus tout en continuant à gagner des crédits de retraite différés. Ces crédits augmentent votre prestation mensuelle d’un pourcentage fixe pour chaque mois d’attente après votre première éligibilité. C’est souvent un meilleur résultat que de demander une demande plus tôt et de se voir refuser une partie des prestations.
L’erreur la plus courante et comment l’éviter
L’erreur la plus courante consiste à déposer la demande trop tôt sans calculer les revenus attendus. Réclamer tôt peut être judicieux dans certaines situations, surtout si une personne a besoin d’un revenu immédiatement ou si elle souffre d’un problème de santé qui limite son espérance de vie. Mais si vous espérez continuer à gagner au-dessus du seuil, les calculs s’avèrent souvent défavorables.
La solution pratique est simple. Avant de postuler, estimez votre revenu gagné attendu pour l’année. Incluez les salaires, les honoraires de consultation, les commissions et tout revenu net provenant d’un travail indépendant. Si vous prévoyez gagner plus de 24 480 $ et que vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite à taux plein, demandez-vous s’il est plus judicieux de retarder votre demande sur le plan financier.
Si vous êtes dans l’année de la retraite à taux plein, comparez les chiffres au seuil de 65 160 $. Les règles sont plus généreuses dans cette dernière ligne droite, mais vous pouvez toujours appliquer une retenue si vos revenus sont suffisamment élevés.
Ce que cela signifie pour les retraités dans la pratique
La sécurité sociale est l’une des sources de revenus les plus prévisibles à la retraite. Les règles sont publiques, les seuils sont publiés chaque année et la SSA fournit des outils pour aider les gens à modéliser différents scénarios de sinistre.
Le plafond de revenu n’est pas conçu pour punir les retraités qui travaillent. Il est conçu pour adapter les prestations aux personnes qui en font la demande anticipée mais qui disposent néanmoins de revenus professionnels substantiels. Comprendre cette distinction change la façon dont vous abordez le moment de votre réclamation.
Quelques minutes de planification avant de postuler peuvent éviter une réduction significative des flux de trésorerie au cours des années où vous en avez le plus besoin. La limite est prévisible. L’erreur de synchronisation est évitable. Et le coût de l’ignorer est suffisamment réel pour que cela mérite d’être pris au sérieux.
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