La Maison Blanche vient de placer vos cartes de crédit au centre d’une nouvelle campagne d’accessibilité financière, en lançant une mesure qui pourrait changer radicalement ce que vous payez pour conserver votre solde pendant un an.
Le président Donald Trump a appelé à « un plafond d’un an sur les taux d’intérêt des cartes de crédit de 10 % » dans un article de Truth Social annonçant la proposition.
Il a ajouté que “nous ne permettrons plus au public américain d’être ‘arnaqué’ par les sociétés de cartes de crédit qui facturent des taux d’intérêt de 20 à 30 %, voire plus, qui se sont envenimés sans contrôle sous l’administration du Sleepy Joe Biden. ABORDABILITÉ !”
Trump a déclaré que le plafonnement commencerait le 20 janvier 2026, ce qui « coïnciderait avec le premier anniversaire de l’administration Trump historique et très réussie ».
La Maison Blanche a formulé cette idée comme un moyen de donner un répit aux ménages après des années de forte inflation et de coûts d’emprunt élevés, en couverture de l’annonce citée par CNN.
Trump a fourni peu de détails sur le plan de réduction des taux des cartes de crédit
À l’heure actuelle, nous avons un engagement sur les réseaux sociaux, et non un manuel politique fini, qui compte pour déterminer si l’un des discours du président figure un jour sur votre relevé de carte de crédit.
Le président Trump n’a pas expliqué dans le post de Truth Social s’il souhaitait que le Congrès adopte une loi, que des régulateurs comme le CFPB et la Réserve fédérale agissent, ou que les émetteurs de cartes acceptent volontairement un délai.
La Maison Blanche avance une mesure majeure qui pourrait altérer le plastique.
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Le président a appelé à « un plafond d’un an à 10 % sur les taux d’intérêt des cartes de crédit, à compter du 20 janvier, sans préciser de détails », a rapporté Bloomberg.
“Le président ne peut pas plafonner unilatéralement les taux d’intérêt du crédit ; cela nécessiterait une loi du Congrès”, a noté Business Insider dans son analyse de la proposition.
Trump « plafonnera temporairement les taux des cartes de crédit » pendant un an à compter du 20 janvier, mais la Maison Blanche n’a pas encore publié de projet de loi ni de dossier réglementaire, a déclaré Politico.
Cet écart entre la promesse politique et l’autorité juridique est ce qu’il faut surveiller alors que ce « grand pas » passe de la vérité sociale à la machine de Washington.
À quelle distance se trouve 10 % du taux d’intérêt de la carte de crédit que vous payez actuellement ?
Une limite de 10 % semble abstraite jusqu’à ce que vous la compariez à ce qui se passe réellement sur les cartes de votre portefeuille.
Le TAEG moyen sur les nouvelles offres de cartes de crédit en janvier est de 23,79 %, avec des taux allant d’environ 20,18 % pour les emprunteurs ayant un très bon crédit à 27,39 % pour ceux ayant un très mauvais crédit, selon LendingTree.
Pour les comptes existants, le TAEG moyen sur toutes les cartes de crédit est de 20,97 % et passe à 22,30 % sur les comptes qui génèrent réellement des intérêts, selon la même analyse LendingTree.
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Les données de Sofia montrent que les taux d’intérêt sur les cartes varient de 17,69 % pour une personne ayant un « excellent » crédit à 35,99 % pour une personne ayant un « mauvais » crédit, comme cité par MarketWatch.
Cela signifie qu’un plafond strict de 10 % ne serait pas un obstacle ; Il s’agirait d’une réinitialisation matérielle d’une grande partie des soldes renouvelables que les Américains portent de mois en mois.
Si vous devez 5 000 $ avec un TAEG d’environ 22 % et que vous ne couvrez les intérêts que pendant un an, vous paierez environ 1 100 $ ; À 10 %, votre facture d’intérêts tombe à environ 500 $, ce qui vous remet environ 600 $ dans votre poche.
C’est le calcul qui se cache derrière l’affirmation du président Trump selon laquelle les gens sont « escroqués » à des taux compris entre 20 % et 30 %, comme il l’a écrit dans sa déclaration Truth Social.
La lutte politique et commerciale derrière la pression de la Maison Blanche en faveur des taux d’intérêt sur les cartes de crédit
Cette explosion de Truth Social n’est pas sortie de nulle part ; Les plafonds de taux bouillonnent au Congrès et dans le lobby bancaire depuis des années.
Le sénateur Bernie Sanders a dépassé sa propre limite de 10 %, critiquant les banques pour « s’en tirer » en facturant jusqu’à 30 % sur les cartes, dans des propos soulignés par Business Insider.
Congress.gov présente un projet de loi soutenu par Sanders, la loi sur le plafonnement des taux d’intérêt des cartes de crédit à 10 pour cent, qui plafonnerait temporairement les intérêts sur les cartes à 10 % et permettrait aux emprunteurs de poursuivre les prêteurs qui violent le plafond, les dispositions devant expirer en 2031.
La limite d’un an fixée par Trump fait écho au même chiffre global, mais est bien en deçà du délai plus long fixé par Sanders pour couvrir des propositions parallèles.
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Le secteur bancaire a déjà commencé à affirmer qu’une limite stricte de 10 % nuirait à ceux-là mêmes qu’il prétend aider, dans le cadre d’une réponse coordonnée.
Une déclaration commune de l’American Bankers Association et du Banking Policy Institute a déclaré que « les preuves montrent qu’un plafond de taux d’intérêt de 10 % réduirait la disponibilité du crédit et serait dévastateur pour des millions de familles américaines et de propriétaires de petites entreprises qui comptent sur leurs cartes de crédit et les valorisent », dans des commentaires rapportés par Business Insider.
Les travaux universitaires soutiennent au moins en partie cet argument sur d’autres marchés. Une étude sur le plafond de taux de 36 % imposé par l’Illinois aux prêts à tempérament non garantis a révélé que le nombre de prêts accordés aux emprunteurs à risque a chuté d’environ 38 %, et les données de l’enquête suggèrent que le plafond « a détérioré le bien-être financier » de nombreux emprunteurs à haut risque qui ont perdu l’accès au crédit.
Les recherches sur le plafond des prêts sur salaire de l’Oregon sont parvenues à une conclusion similaire : l’économiste Jonathan Zinman a constaté que la restriction de l’accès à un crédit à coût élevé conduisait à la « détérioration de la situation financière globale » des ménages concernés et poussait certains emprunteurs à se tourner vers des substituts de qualité inférieure.
Certains anciens conseillers économiques de Trump sont également sceptiques quant à une limite stricte, avertissant qu’elle pourrait fausser les marchés du crédit, même si elle est politiquement populaire parmi les ménages très endettés, a rapporté Fox Business.
Pour vous, tout cela signifie que le combat ne se limite pas simplement à savoir si les taux sont trop élevés ; il s’agit de savoir qui a accès au crédit traditionnel et par quoi le remplacer si les banques se retirent.
Ce qu’un plafond de taux d’intérêt de 10 % pourrait signifier pour vos cartes de crédit et votre budget
Même si le plafond de 10 % des taux des cartes de crédit s’avère plus une plaisanterie qu’une réalité, mon conseil est de le considérer comme une feuille de route et non comme un plan de sauvetage.
Voici quelques angles pratiques à examiner :
Vous verrez peut-être des prix plus « créatifs ». Les émetteurs pourraient répondre aux discussions sur le plafond en s’appuyant sur des frais annuels, des pénalités et des fenêtres promotionnelles plus courtes de 0 % plutôt que de réduire les TAEG globaux à tous les niveaux, conformément aux modèles décrits dans la couverture des taux de Bankrate. Votre cote de crédit pourrait être encore plus importante. Si les marges se compriment, les prêteurs resserreront probablement la case de crédit, ce qui ferait de votre score FICO, de votre utilisation et de votre historique de retards de paiement des facteurs encore plus importants dans les approbations et les limites de crédit, selon le commentaire de LendingTree sur les écarts de taux. Les alternatives resteront importantes. Les cartes de transfert de solde avec des périodes d’introduction de 0 %, les prêts personnels avec un TAEG inférieur et les cartes de coopérative de crédit peuvent déjà réduire les taux typiques des cartes sans qu’aucune loi ne change, selon les comparaisons de LendingTree et Bankrate.
Le moyen le plus sûr de battre un TAEG est tout simplement de ne pas avoir de solde, qualifiant le paiement mensuel complet de moyen « infaillible » pour éviter complètement les intérêts, selon NerdWallet.
Les statistiques d’endettement fournies par LendingTree montrent qu’environ la moitié des titulaires de carte ont un solde au moins une partie du temps, ce qui me dit qu’une limite réelle et appliquée apparaîtrait rapidement dans le budget de millions de ménages.
Si vous faites partie de ces titulaires de carte, à mon avis, vous n’avez pas besoin d’attendre que Washington agisse. Vous pouvez commencer dès maintenant en répertoriant les TAEG de votre carte, en donnant la priorité aux paiements supplémentaires sur les soldes avec des taux plus élevés et en recherchant des options avec des taux plus bas pendant que la lutte politique se déroule.
Que voir ensuite
La décision de la Maison Blanche est en réalité le point de départ d’une lutte plus large sur le montant des bénéfices que les banques peuvent réaliser sur leur dette renouvelable.
Alors que la Maison Blanche évoque un remaniement plastique et que le Congrès décide jusqu’où il est prêt à aller, la « limite » la plus fiable pour l’instant reste celle que vous contrôlez : combien vous volez, à quelle vitesse vous le remboursez et avec quelle agressivité vous recherchez un crédit moins cher.
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