Des millions d’Américains sont à la retraite ou se préparent à prendre leur retraite, et beaucoup planifient activement de répondre à leurs besoins financiers tout en aspirant à vivre leurs rêves de retraite.
Jean Chatzky, auteur à succès sur les finances personnelles et ancien rédacteur financier de l’émission « Today » de NBC, considère le parcours d’un individu pour découvrir cet équilibre délicat comme une compréhension concrète des choses que l’on veut car elles diffèrent de ce dont on a réellement besoin.
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Les programmes et outils financiers tels que la sécurité sociale, Medicare, les plans 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA) sont des pièces importantes du puzzle de la retraite, tout comme une saine capacité à saisir (intellectuellement et émotionnellement) la distinction entre les besoins et les désirs.
“Après tout, la retraite est censée être le pays des besoins”, a écrit Chatzky sur HerMoney. “C’est censé être le moment de votre vie où vous avez travaillé, économisé, investi et planifié pour ne pas avoir à vous soucier des nécessités et pouvoir faire, eh bien, ce que vous voulez. N’est-ce pas ? Eh bien, oui et non.”
Jean Chatzky affirme que 70 ans est le meilleur âge pour bénéficier de la Sécurité Sociale
Leurs chèques de paie mensuels de sécurité sociale constituent une source importante, mais de préférence pas principale, de revenu de retraite pour la plupart des Américains afin de répondre à leurs besoins financiers de base.
Chatzky estime que 70 ans est le meilleur moment pour bénéficier de la sécurité sociale.
Par exemple, si une personne réclamait une prestation mensuelle de sécurité sociale de 1 500 $ à l’âge de 62 ans lorsqu’elle était éligible pour la première fois, son salaire serait ce montant de façon permanente. Si l’âge de votre retraite à taux plein est de 67 ans (comme la plupart), votre prestation à ce moment-là serait d’environ 2 100 $ par mois.
En retardant le début de leur retraite jusqu’à l’âge de 70 ans, ils obtiendraient des crédits de retraite différés de 8 % par an pendant trois ans, ce qui porterait leur prestation à environ 2 650 $ par mois. Il est important de noter que cette augmentation annuelle de 8 % s’applique uniquement à chaque année pendant laquelle vous attendez au-delà de l’âge de la retraite à taux plein, et non après 62 ans.
Pour les couples, Chatzky recommande de déterminer qui devrait reporter la demande en fonction de l’espérance de vie, ce qui peut renforcer les finances du ménage au fil du temps.
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Une préoccupation encore plus grande est le déficit imminent des fonds fiduciaires de la sécurité sociale. Si les législateurs n’interviennent pas, les réserves pourraient être épuisées d’ici 2033, ce qui pourrait entraîner une réduction des prestations de 20 % ou plus pour les futurs retraités, une réduction qui risque de bouleverser d’innombrables stratégies de retraite, selon la Social Security Administration (SSA).
Ces préoccupations sont importantes lorsqu’il s’agit d’évaluer combien ils doivent dépenser pour leurs besoins fondamentaux.
“Il y a votre style de vie de base, qui comprend les dépenses que vous devez couvrir : la nourriture, les services publics, les impôts fonciers, les primes de soins de santé, etc.”, a écrit Chatzky. “Comme ce sont des besoins que vous aurez probablement à la retraite, vous ne voulez pas prendre de risques considérables (certains diraient n’importe quel risque) avec l’argent que vous utilisez pour payer ces dépenses.”
Jean Chatzky explique pourquoi les 401(k) et les IRA fonctionnent
Chatzky souligne le rôle essentiel de l’automatisation de l’épargne comme pierre angulaire de l’augmentation du patrimoine de retraite.
Lorsqu’on envisage de prendre sa retraite pendant ses années de travail, elle recommande d’économiser systématiquement de l’argent, en particulier grâce à des outils tels que les plans 401(k) qui retirent les cotisations directement des chèques de paie avant qu’elles n’atteignent le compte d’une personne.
En éliminant la possibilité de dépenser des fonds qui ne semblent jamais disponibles, cette méthode permet de rester beaucoup plus facilement discipliné et concentré sur les objectifs financiers à long terme.
Le même principe s’applique aux IRA.
Chatzky a expliqué que 44 % des ménages américains cotisent activement aux IRA (y compris les Roth IRA, qui paient des impôts d’avance afin de ne pas avoir à les payer lorsqu’ils retirent de l’argent à la retraite) comme un outil crucial pour aider les gens à combler le déficit d’épargne-retraite.
En versant des cotisations automatiques à un IRA de manière cohérente pendant que vous travaillez, les investissements s’accumulent sans que vous considériez l’argent sur votre compte courant comme une tentation de le dépenser.
Chatzky explique 4 types de retraités
Le fondateur de HerMoney cite l’économiste de Brookings Ben Harris, qui décrit quatre groupes économiques distincts auxquels appartiennent les retraités.
Les personnes qui ont gagné un faible revenu au cours de leur vie et qui n’ont pas d’épargne-retraite importante. Les personnes à revenu faible ou intermédiaire qui peuvent avoir atteint une certaine stabilité financière, comme payer une maison, mais qui n’ont pas accumulé d’épargne-retraite importante. Les personnes à revenus moyens et élevés qui ont réussi à accumuler un montant substantiel d’épargne-retraite. Les personnes aux revenus moyens et élevés qui, malgré des revenus plus élevés, n’ont pas épargné pour leur retraite.
“Les premier et deuxième groupes seront probablement en mesure de maintenir leur niveau de vie d’avant la retraite parce qu’ils n’ont pas trop dépensé tout au long de leur vie”, a écrit Chatzky. “Le troisième groupe a économisé suffisamment pour couvrir ses besoins et ses désirs.”
“C’est le quatrième groupe qui inquiète Harris”, a souligné Chatzky. “Ils dépensent trop tout le temps.”
“Peu importe le groupe auquel vous appartenez, vous souhaiterez formuler un plan qui vous permettra de couvrir autant de besoins et de désirs que possible.”
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