Jean Chatzky souhaite que vous réussissiez en matière de planification financière à long terme. Il a une manière d’exprimer ses conseils de manière concise.
« Sortez de votre chemin », dit-il.
Au cours de mes nombreuses années de reportage sur les défis financiers personnels auxquels les Américains sont confrontés, cette recommandation apparaît comme une perle de sagesse brutale mais très importante.
Ici, l’ancien rédacteur financier de l’émission “Today” de NBC et fondateur de HerMoney encourage les Américains qui épargnent pour leur retraite et d’autres dépenses à automatiser les transactions monétaires à l’avance plutôt que de se rappeler d’en prendre soin sur une base individuelle.
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“Les êtres humains sont mauvais avec l’argent”, écrit-il. “Ce n’est pas entièrement de notre faute, mais nous sommes en grande partie programmés pour une gratification instantanée. Cela rend difficile les choses qui nécessitent une gratification différée, comme épargner et investir pour demain. La technologie peut aider.”
Elle discute de la tâche importante d’épargner pour la retraite avec les plans 401(k) comme exemple clé.
“La raison pour laquelle les plans 401(k) fonctionnent est que vous les configurez et que l’argent disparaît de votre salaire avant que vous puissiez le voir, le toucher ou le dépenser”, a écrit Chatzky. “Cela modifie l’impulsivité humaine.”
“Et si vous voulez obtenir cet argent avant de prendre votre retraite, il existe des impôts et des pénalités désagréables qui vous rappellent de réfléchir à ce que vous vous apprêtez à faire.”
Jean Chatzky explique l’automatisation des transactions financières au-delà du 401(k)
Chatzky reconnaît que les plans 401(k) sont conçus pour être automatisés, mais suggère qu’il existe d’autres moyens de reproduire cette approche réussie dans d’autres aspects de la lutte pour la santé financière.
“Si vous disposez d’un compte d’épargne santé au travail, vous pourrez peut-être verser des cotisations similaires par le biais de retenues sur salaire”, a-t-il écrit. “Sinon, vous pouvez cotiser aux HSA (Health Savings Accounts), aux IRA et aux 529 en mettant en place des transferts automatiques à partir de comptes chèques.”
“Si vous n’êtes pas quelqu’un qui rééquilibre régulièrement vos investissements, placez votre argent dans une date cible ou dans un fonds équilibré qui fait le travail à votre place”, a ajouté Chatzky. “Le paiement automatique de certaines factures est également d’une grande aide. (Faites simplement attention à la date d’expiration de votre carte de crédit si vous associez les paiements à votre carte. Vous devrez mettre à jour vos informations lorsque cela se produit.)”
Chatzky souligne également que la communication sur les finances est importante.
“Si vous n’êtes pas isolé et que vous avez un conjoint ou un partenaire, vous devriez parler de vos finances assez régulièrement, disons une fois par mois”, a-t-il écrit. “Il n’est pas nécessaire que ce soit formel, même si certaines paires choisissent de le faire de cette façon, mais cela devrait englober : où en sommes-nous ? Où allons-nous ? Comment allons-nous y arriver ? Et, comme toute bonne mêlée, quels sont les obstacles sur notre chemin ?”
“Si vous ne vous souvenez pas de la dernière fois que vous et votre partenaire avez eu une conversation comme celle-ci, alors c’est une bonne idée de la planifier. Choisissez un moment où aucun de vous n’est stressé, versez-vous un verre de vin (un, s’il vous plaît) et buvez-le.”
Chatzky souligne le rôle des IRA
Dans un bulletin d’information HerMoney, Chatzky a souligné un fait surprenant concernant les habitudes de retraite des Américains : 44 % des ménages américains mettent actuellement de l’argent dans des comptes de retraite individuels (IRA).
Collectivement, ces IRA détiennent désormais plus de 16 000 milliards de dollars, ce qui représente près de 40 % de tous les actifs de retraite à l’échelle nationale, selon les chiffres de l’Investment Company Institute.
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Chatzky discute de la différence entre les IRA traditionnels et les Roth IRA et mentionne une stratégie clé pour tirer parti de l’option Roth.
Un IRA traditionnel permet des cotisations déductibles d’impôt, mais les retraits pendant la retraite sont imposables. Un Roth IRA a des cotisations après impôt, mais les retraits sont exonérés d’impôt.
De nombreux salariés aux revenus élevés tentent de structurer leurs finances de manière à devoir payer le moins d’impôts possible une fois qu’ils auront arrêté de travailler.
Lorsqu’ils s’attendent à ce que leur taux d’imposition diminue à la retraite, une question courante se pose : peuvent-ils transférer de l’argent d’un IRA traditionnel vers un Roth IRA pour profiter de ce taux inférieur ?
Oui. Nous parlons maintenant d’un IRA de porte dérobée.
Jean Chatzky explique les stratégies d’épargne-retraite.
la rue
Le processus Backdoor IRA Un Roth IRA backdoor n’est pas un type de compte séparé. Il s’agit d’une solution alternative qui permet aux salariés à revenus élevés de transférer de l’argent vers un Roth IRA même s’ils gagnent trop pour cotiser directement. Étant donné que les limites de revenu ne s’appliquent pas aux conversions Roth, les investisseurs peuvent cotiser à un IRA traditionnel, puis convertir ces fonds en Roth. La stratégie commence généralement par une contribution non déductible après impôt à un IRA traditionnel. Chaque année, vous faites cela, vous devez produire le formulaire 8606 pour documenter ces cotisations non déductibles. Vous avez également besoin d’un Roth IRA ouvert dans une institution financière. Certaines entreprises exigent que vous disposiez à la fois de l’IRA traditionnel et de l’IRA Roth afin de traiter la conversion. Après avoir financé l’IRA traditionnel, vous convertissez une partie ou la totalité de ce solde en Roth IRA. De nombreux contribuables effectuent la conversion peu de temps après avoir cotisé afin de minimiser l’impôt potentiel sur les gains de placement. Les conversions sont généralement complétées avant le 31 décembre de la même année au cours de laquelle la cotisation non déductible a été versée.
(Source : JP Morgan)
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