La plupart des plans de retraite semblent solides sur le papier jusqu’au jour où vous arrêtez de travailler et où les chèques de paie prennent fin pour toujours. Fidelity Investments tire la sonnette d’alarme et la plupart des retraités ne voient jamais venir tant que les dégâts financiers ne sont pas déjà causés.
Le cabinet affirme que l’écart entre votre revenu garanti et vos dépenses mensuelles essentielles est beaucoup plus important que vous ne le pensez. Selon Fidelity, une rente viagère, un produit que la plupart des gens évitent instinctivement, pourrait être le meilleur outil pour combler cet écart.
L’écart de revenu de retraite que la plupart des gens ne calculent jamais
Selon la Social Security Administration, la sécurité sociale remplace environ 40 % du revenu d’avant la retraite du travailleur américain moyen. Cela laisse un écart énorme entre ce que vous recevez chaque mois et ce que vos factures de base vous obligent à payer.
Les retraites ont pratiquement disparu du secteur privé, et seulement 14 % environ des travailleurs de la génération X disposent d’un régime de retraite, selon l’Institut national de sécurité des retraites.
Vos coûts mensuels essentiels pour le logement, les services publics, la nourriture, l’assurance et les soins de santé nécessitent un montant fixe chaque mois. L’écart entre ces coûts et votre revenu garanti doit provenir de l’utilisation d’un portefeuille qui comporte un risque réel.
Ce que Fidelity dit qu’une rente de revenu viager peut faire pour vous
Une rente viagère fonctionne comme une pension personnelle achetée directement auprès d’une compagnie d’assurance, explique Fidelity dans ses recherches. Vous payez une somme forfaitaire d’avance et en échange, l’assureur vous verse des mensualités fixes pour le reste de votre vie.
Un revenu qui dure plus longtemps que sa durée de vie utile
Parmi les travailleurs qui ont une épargne-retraite positive, le solde médian est de 40 000 $ ; Cependant, si l’on considère tous les travailleurs âgés de 21 à 64 ans, y compris ceux qui n’ont rien épargné, la médiane tombe à seulement 955 $, selon le NIRS de février 2026.
Une rente viagère simplifie la longévité en vous versant chaque mois, quelle que soit votre durée de vie. Une femme de 65 ans a 25 % de chances de vivre au-delà de 94 ans, ce qui signifie que son régime devra peut-être financer 30 ans de dépenses.
Un salaire prévisible sans gestion de portefeuille
La gestion d’un portefeuille de retraite nécessite des décisions continues sur les positions à vendre, quand rééquilibrer et comment générer des revenus. Fidelity prévient que de telles décisions deviennent de plus en plus difficiles à prendre entre 80 et 90 ans, à mesure que le déclin cognitif devient un facteur réel.
“L’une des raisons les plus importantes d’acheter un DIA est la base qu’il fournit pour votre plan de revenu de retraite. Vous établissez un niveau de revenu garanti peu importe ce qui se passera au cours des prochaines années, et vous êtes à un pas de l’anxiété liée à l’observation du marché”, a déclaré Tom Ewanich, vice-président de Fidelity Investments, Compagnie d’assurance-vie.
Une rente dépose un montant fixe sur votre compte bancaire chaque mois sans aucun effort ni prise de décision requis.
Protection contre les baisses de marché
Les retraités qui comptent sur les retraits de leur portefeuille pendant un marché baissier sont confrontés à un risque de séquençage des rendements, qui peut épuiser définitivement leur épargne. Selon une étude de Morningstar, les retraités qui ont connu de mauvais rendements au cours des cinq premières années et qui n’ont pas ajusté leurs dépenses étaient beaucoup plus susceptibles de faire faillite d’ici 2025.
Une rente à revenu fixe fixe votre versement quelle que soit la performance du marché, créant ainsi un plancher financier en dessous de vos dépenses essentielles.
Un bouclier contre la fraude et l’exploitation financière des aînés
L’exploitation financière des Américains âgés coûte aux victimes environ 28,3 milliards de dollars chaque année, selon une déclaration interinstitutionnelle de décembre 2024 publiée conjointement par la Réserve fédérale, le CFPB, la FDIC, le FinCEN, la NCUA, l’OCC et les régulateurs financiers des États.
Une rente de revenu irrévocable soustrait une partie de vos actifs à la vulnérabilité car l’assureur vous paie directement à vie.
Personne ne peut rediriger, épuiser ou mal gérer cette source de revenus une fois le contrat officiellement en place avec la compagnie d’assurance.
Le problème de la culpabilité en matière de dépenses dont les retraités parlent rarement
Une étude du Journal of Financial Planning a révélé que de nombreux ménages de retraités dépensent beaucoup moins que ce qu’ils peuvent se permettre. La peur de survivre à leur argent les amène à réduire leurs vacances, à réduire les cadeaux aux petits-enfants et à reporter les achats simples.
Ce phénomène prive les retraités de la qualité de vie qu’ils ont passé des décennies à économiser et à apprécier au cours de leurs dernières années. Fidelity soutient que l’obtention d’un flux de revenu garanti grâce à une rente vous donne une réelle permission de dépenser plus librement.
Lorsque vos factures essentielles sont couvertes par des paiements prévisibles qui n’arrivent jamais à échéance, chaque dollar discrétionnaire dans votre portefeuille devient véritablement discrétionnaire. Le passage psychologique d’une budgétisation basée sur la peur à des dépenses basées sur la confiance peut transformer la façon dont vous vivez vos années de retraite.
Plus de finances personnelles :
Les retraités qui suivent la règle des 4 % en laissent des milliers sur la table. Fidelity affirme qu’une police de 500 $ pourrait protéger la totalité de votre valeur nette. Les 4 stratégies Roth de Fidelity pourraient faire économiser à votre famille une fortune en impôts.
Environ 64 % des Américains déclarent désormais qu’ils craignent davantage de manquer d’épargne que de mourir, selon l’étude annuelle 2025 d’Allianz sur la retraite. Ce chiffre reflète le poids émotionnel du problème exact que Fidelity tente de résoudre avec sa recommandation de rente.
Vous ne pouvez tout simplement pas profiter d’une retraite en passant chaque jour à craindre de perdre à cause de l’inflation ou des krachs boursiers. Une rente ne résout pas tous les problèmes financiers à la retraite, mais elle résout le coût psychologique d’une incertitude constante.
La confiance nécessaire pour réserver un voyage, aider un petit-enfant à payer ses frais de scolarité ou arrêter de vérifier le solde de votre portefeuille chaque matin est importante. Cette tranquillité d’esprit vaut plus que ce que la plupart des gens pensent jusqu’à ce qu’ils expérimentent enfin la liberté qu’apporte un revenu mensuel garanti.
La culpabilité liée aux dépenses empêche les retraités de profiter de leur épargne, mais un revenu garanti peut remplacer la peur par la confiance et la liberté de vivre réellement.
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Les compromis que vous devez comprendre avant d’acheter
Aucun produit financier n’est gratuit et Fidelity est transparent sur les inconvénients que vous devez soigneusement peser avant d’engager de l’argent. Comprendre ces arbitrages est essentiel avant de signer tout contrat avec une compagnie d’assurance, car cette décision est irréversible.
Vous fournissez des liquidités en permanence lorsque vous achetez une rente de revenu traditionnelle, et ce montant forfaitaire n’est plus disponible en cas d’urgence. Les paiements de rente fixe ne s’ajustent pas à l’inflation, sauf si vous ajoutez un avenant au coût de la vie, ce qui réduira votre mise de fonds. La garantie dépend de la solidité financière de la compagnie d’assurance, il est donc essentiel de vérifier les cotes de crédit d’AM Best. Si vous décédez plus tôt que prévu, le total des paiements reçus pourrait être inférieur au montant forfaitaire que vous aviez initialement investi dans le contrat. En convertissant votre épargne en rente, vous perdez le potentiel de croissance du marché dans cette partie spécifique de votre portefeuille global. Le marché des rentes est en plein essor pour une raison
Les ventes totales de rentes aux États-Unis ont atteint un niveau record de 464,1 milliards de dollars en 2025, marquant la quatrième année consécutive de demande record des consommateurs, a rapporté LIMRA.
Environ 4,1 millions d’Américains atteignent 65 ans chaque année au cours de la vague démographique actuelle du pic 65 qui déferle sur le pays. Beaucoup de ces nouveaux retraités ne disposent pas de pensions ou de sources de revenus garanties au-delà de la sécurité sociale, a noté LIMRA dans son analyse.
L’avenir incertain de la sécurité sociale ajoute à l’urgence
Les réserves combinées du fonds fiduciaire de l’OASDI étaient épuisées à la fin de 2034, date à laquelle les bénéficiaires ne recevraient plus que 81 % des prestations, prévoyaient les administrateurs de la sécurité sociale. Un couple typique qui prend sa retraite peu de temps après son insolvabilité pourrait faire face à une réduction annuelle de ses prestations de 18 400 dollars si le Congrès ne prend pas de mesures correctives, a estimé le Comité pour un budget fédéral responsable.
Comment décider si une rente fait partie de votre régime de retraite
La planificatrice financière Dana Anspach de Sensible Money recommande de calculer votre ratio de couverture comme première étape de ce processus décisionnel. Si moins de 50 % de vos dépenses essentielles sont couvertes par un revenu garanti, une rente mérite d’être sérieusement envisagée, a déclaré Anspach au Street’s Retirement Daily.
Énumérez toutes les dépenses mensuelles non négociables, y compris le logement, la nourriture, les primes d’assurance, les services publics, les frais de santé et les besoins de transport de base. Additionnez votre revenu mensuel garanti de la sécurité sociale et les pensions que vous recevez actuellement de vos anciens employeurs. Calculez l’écart entre vos dépenses essentielles et votre revenu garanti pour déterminer exactement le montant de couverture supplémentaire dont vous avez besoin. Consultez un conseiller financier rémunéré à honoraires qui pourra modéliser la manière dont l’ajout d’une rente affecterait spécifiquement votre plan global de revenu de retraite. L’essentiel pour la sécurité de votre retraite
Le message de Fidelity s’appuie sur des données difficiles à ignorer pour quiconque approche de la retraite ou vit actuellement à la retraite. Si votre revenu garanti ne couvre pas vos dépenses essentielles, votre régime présente une faiblesse structurelle que les rendements du marché ne pourront jamais corriger à eux seuls.
Une rente viagère ne convient pas à tous les retraités, mais pour ceux qui font face à un écart de revenu important, elle offre la certitude que les factures de base seront payées.
Parlez à un conseiller qualifié, faites les calculs vous-même et prenez la décision qui vous permettra de ne plus vous soucier de l’argent au quotidien. La retraite que vous avez travaillée pendant des décennies mérite un plan qui reste en vigueur, quelle que soit votre durée de vie ou l’évolution des marchés.
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