Des millions d’Américains qui épargnent et investissent pour leur retraite recherchent activement des moyens de maximiser leur argent.
D’après mon expérience, qui raconte depuis des années comment les gens s’engagent dans cet exercice, ceux qui donnent la priorité aux plans 401(k) et aux comptes de retraite individuels (IRA) cherchent à trouver un moyen de faire progresser leurs intérêts financiers afin de pouvoir vivre le style de vie qu’ils envisagent pour leurs rêves d’après-carrière.
La société de services financiers Fidelity Investments met en garde les Américains sur certaines exigences clés dont les personnes envisageant de prendre leur retraite devraient être conscientes, notamment en ce qui concerne les retraits de compte.
“Les IRA traditionnels et les 401(k) avant impôts exigent que vous commenciez à retirer de l’argent de votre compte, que vous en ayez besoin ou non, une fois que vous aurez 73 ans (75 ans en 2033)”, a écrit Fidelity.
“Ceux qui travaillent encore pour l’entreprise qui parraine leur 401(k) peuvent retarder ces retraits 401(k) jusqu’à ce qu’ils cessent de travailler, à une exception près : si vous possédez 5 % ou plus de l’entreprise, vous devrez prendre des RMD comme prévu à l’âge désigné.”
Les distributions minimales requises (RMD) sont les montants minimums qu’une personne doit retirer de son compte de retraite chaque année.
Il y a quelques points à considérer.
“Vous pouvez retirer plus que le montant minimum requis”, explique l’Internal Revenue Service (IRS). “Vos retraits sont inclus dans le revenu imposable, à l’exception de toute partie qui a déjà été imposée (votre base) ou qui peut être reçue en franchise d’impôt (comme les distributions admissibles provenant de comptes Roth désignés).”
Fidelity explique les différences entre 401(k) et IRA
Les 401(k) et les IRA sont des comptes de retraite fiscalement avantageux, mais ils diffèrent par la manière dont ils sont accessibles, le montant qu’un individu peut cotiser et le niveau de contrôle qu’il a sur les investissements.
Un 401(k) n’est disponible que par l’intermédiaire d’un employeur et permet généralement des cotisations beaucoup plus élevées, souvent avec des fonds de contrepartie qui peuvent augmenter considérablement l’épargne, bien que les options d’investissement soient limitées au menu du régime.
Un IRA est un compte individuel que toute personne ayant un revenu gagné peut ouvrir et qui offre de larges options d’investissement mais des limites de cotisation annuelles inférieures et aucune contrepartie de l’employeur.
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Les deux sont disponibles en versions traditionnelle et Roth, offrent tous deux des avantages fiscaux et sont tous deux conçus pour l’épargne-retraite à long terme, mais les IRA offrent plus de flexibilité pour certains retraits sans pénalité, tandis que les 401(k) sont plus restrictifs.
“Notez que les contributions de tous vos IRA traditionnels et Roth sont regroupées, et la même chose peut être dite pour les contributions de tous vos IRA traditionnels ou Roth 401(k) désignés”, a écrit Fidelity.
“Par exemple, si vous avez 2 IRA traditionnels et 1 Roth IRA, le maximum que vous pouvez contribuer aux 3 en 2026 est de 7 500 $ si vous avez moins de 50 ans. En d’autres termes, votre limite de contribution s’applique à tous les IRA au lieu d’avoir une limite par compte. “
Plafonds de contribution 401(k) en 2026 Le plafond de contribution standard 401(k) a augmenté à 24 500 $ en 2026, soit une augmentation de 1 000 $ par rapport à 2025. Les personnes âgées de 50 à 59 ans ou de 64 ans ou plus peuvent ajouter une contribution de rattrapage de 8 000 $ en 2026, portant leur contribution totale autorisée à 401(k). 32 500 $. Les travailleurs âgés de 60 à 63 ans peuvent cotiser un montant de rattrapage de 11 250 $ en 2026, ce qui porte leur contribution totale possible au 401(k) à 35 750 $, si leur plan autorise cette limite améliorée. (Source : Fidelity Investments) Plafonds de contribution IRA en 2026 Le plafond de contribution IRA a augmenté à 7 500 $ en 2026 pour les personnes de moins de 50 ans. La limite de rattrapage IRA pour les personnes âgées de 50 ans et plus augmente à 8 600 $ en 2026, fixant votre contribution IRA totale autorisée à 8 600 $ pour l’année. (Source : Fidelity Investments)
Fidelity sensibilise aux principaux facteurs liés aux comptes de retraite.
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Fidelity se concentre sur les limites de revenu Roth IRA
“Le montant que vous gagnez chaque année peut déterminer combien vous pouvez cotiser à un Roth IRA ou quelle part de vos cotisations à un IRA traditionnel vous pouvez déduire de votre revenu imposable chaque année”, a écrit Fidelity.
Le plafond de revenu pour contribuer pleinement à un Roth IRA en 2026 est inférieur à 153 000 $ pour les déclarants célibataires et à moins de 242 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement. 242 000 $ et 252 000 $ en 2026 peuvent également contribuer un montant partiel. Les contribuables individuels avec un MAGI de 168 000 $ ou plus en 2026 ne sont pas éligibles pour cotiser à un Roth IRA. Les déclarants conjoints avec MAGI de 252 000 $ ou plus en 2026 ne sont pas non plus éligibles pour cotiser à un Roth IRA. Les personnes qui dépassent les limites de revenu du Roth IRA en 2026 peuvent toujours cotiser à un IRA traditionnel, quel que soit leur revenu. (Source : Fidelity Investments)
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