Alors que les propriétaires américains approchent de la retraite, la préparation passe souvent des objectifs axés sur la carrière au confort, à la stabilité et à la tranquillité d’esprit financière.
Beaucoup commencent par évaluer l’état de leur prêt hypothécaire : le rembourser ou le réduire pour réduire les coûts du logement devient une priorité. Une maison plus petite et plus gérable peut réduire les dépenses de services publics, d’entretien et de taxes foncières, libérant ainsi des revenus pour les soins de santé ou les loisirs.
Les soins de santé deviennent un autre objectif important. Les gens commencent à planifier leurs options Medicare et leur assurance soins de longue durée. Les économies consacrées à la sécurité physique contribuent également à garantir l’indépendance, notamment en installant des poignées de douche et d’autres équipements médicaux.
La préparation financière à domicile va au-delà des prêts hypothécaires. Les retraités budgétisent souvent l’augmentation des impôts fonciers, des primes d’assurance et des réparations imprévues.
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Certains envisagent les prêts hypothécaires inversés comme source de financement de la retraite, même s’ils nécessitent un examen attentif, comme l’explique le ministère américain du Logement et du Développement urbain.
Et c’est un sujet sur lequel Dave Ramsey, auteur à succès sur les finances personnelles et animateur de radio, a une opinion bien arrêtée.
« Envisagez-vous d’obtenir un prêt hypothécaire inversé ? » » a demandé Ramsey. ” Mauvaise idée. Les prêts hypothécaires inversés semblent être un bon plan ; après tout, qui ne voudrait pas que la retraite de ses rêves soit entièrement financée par sa maison ! Mais voici la vérité : les prêts hypothécaires inversés sont des escroqueries majeures. “
Dave Ramsey explique les prêts hypothécaires inversés
Les propriétaires âgés de 62 ans et plus peuvent exploiter la valeur nette de leur maison grâce à un prêt hypothécaire inversé, convertissant une partie de cette valeur nette en espèces sans avoir à la vendre.
Les paiements vont à l’emprunteur plutôt qu’à lui, et la dette est exigible une fois que la propriété est vendue, que le propriétaire déménage ou décède, précise Ramsey.
L’éligibilité dépend d’avoir au moins 62 ans, d’avoir la maison payée ou d’avoir une valeur nette substantielle et de vivre dans la propriété comme résidence principale.
Ramsey note que le solde de ces prêts augmente constamment en raison de l’accumulation d’intérêts, qui érode le capital au fil du temps. Il souligne également que les frais et les frais de clôture peuvent être élevés et que les emprunteurs restent responsables des impôts, des assurances et de l’entretien de la maison.
Actuellement, selon le National Consumer Law Center (NCLC), il existe environ 480 000 prêts hypothécaires inversés en cours dans tout le pays. Ce nombre devrait augmenter à mesure que les baby-boomers vieillissent.
“Le programme a été conçu pour permettre aux propriétaires âgés d’emprunter sur la valeur nette de leur logement sans risque de déplacement, mais les prêts hypothécaires inversés se terminent bien plus souvent qu’ils ne le devraient”, a écrit le NCLC.
Ramsey qualifie les prêts hypothécaires inversés de « prédateurs »
La demande d’un prêt hypothécaire inversé suit un processus semblable à celui d’un prêt hypothécaire standard : vous soumettez une demande, puis attendez la décision du prêteur.
En plus de respecter les règles d’éligibilité de base, les prêteurs examinent également la situation financière du demandeur pour confirmer qu’il peut respecter ses obligations actuelles, telles que les impôts fonciers et les assurances.
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Comme dans le cas d’un prêt hypothécaire classique, la maison elle-même sert de garantie. En fin de compte, le non-respect des exigences du prêt peut entraîner la perte de la propriété.
” Pouvons-nous parler une seconde du risque que cela représente ? Pourquoi voudriez-vous risquer de perdre votre maison, la chose la plus précieuse que vous possédez, dans votre vieillesse ? ” » a demandé Ramsey.
“Une hypothèque inversée n’est rien de plus qu’un programme prédateur conçu pour profiter de vous”, a écrit Ramsey.
Payer une hypothèque inversée
Les entreprises qui proposent des prêts hypothécaires inversés soulignent le fait que les personnes qui les obtiennent ne doivent aucun paiement mensuel.
“C’est vrai. Mais rappelez-vous”, a écrit Ramsey. “Nous parlons toujours ici d’un prêt. Vous n’aurez peut-être pas à effectuer de paiements mensuels, mais vous devrez éventuellement rembourser le prêteur.”
Comment les prêteurs hypothécaires inversés récupèrent leur argent
Les propriétaires bénéficiant d’un prêt hypothécaire inversé doivent continuer à payer des impôts fonciers, une assurance habitation et d’autres dépenses liées au logement pendant qu’ils vivent dans la maison, a écrit Ramsey. Au-delà de ça :
Aucun paiement n’est dû à la société de crédit hypothécaire tant que le propriétaire réside dans le bien et respecte ces obligations. Le solde de l’hypothèque inversée est dû en totalité lorsque le propriétaire quitte définitivement la résidence, soit par déménagement, soit par décès. Les membres survivants de la famille sont responsables du remboursement du prêt, à moins qu’ils ne décident de céder la maison au prêteur. Les intérêts sur une hypothèque inversée commencent à courir à partir du moment où le prêt est contracté et se poursuivent jusqu’à son remboursement. Les prêts hypothécaires inversés incluent des coûts supplémentaires tels que les frais et les frais de clôture.
Les partisans des prêts hypothécaires inversés les présentent comme une option de financement pour les propriétaires âgés qui disposent d’une valeur nette importante mais de flux de trésorerie limités.
Les prêts donnent accès à des fonds sans nécessiter la vente de la propriété, offrant aux retraités des liquidités supplémentaires, des moyens flexibles de recevoir de l’argent et la possibilité de rester chez eux tout en couvrant leurs dépenses.
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