De nombreux Américains approchant de la retraite posent une version de la même question : ai-je suffisamment d’argent pour prendre ma retraite ? C’est une question que les planificateurs financiers entendent plus que toute autre, et la réponse est rarement aussi simple que de comparer votre solde d’épargne à un graphique ou à une règle empirique.
Lors d’une récente conversation, Dana Anspach, fondatrice de Sensible Money, a expliqué pourquoi les critères communs d’épargne-retraite peuvent fournir un point de départ, mais pas une image complète.
La seule façon de savoir en toute confiance si vous êtes prêt à prendre votre retraite est d’évaluer vos sources de revenus, vos besoins en matière de dépenses, votre situation fiscale, la répartition de vos investissements et vos préférences en matière de style de vie dans le cadre d’un plan de revenu de retraite structuré.
Vous trouverez ci-dessous une transcription éditée pour plus de clarté et de concision de la conversation avec Anspach.
Robert Powell : « Puis-je me permettre de prendre ma retraite ? » C’est peut-être la question la plus fréquemment posée aux conseillers financiers. Et ici pour me parler de la façon dont vous répondez à cette question, Dana Anspach de Sensible Money. Dana, bienvenue.
Dana Anspach : Bonjour, Bob. Super d’être ici. Et oui, c’est probablement l’une des questions les plus courantes : comment savoir si je peux prendre ma retraite ? De combien d’argent ai-je besoin pour prendre ma retraite ? Combien me coûtera ma retraite ? Il se présente sous différentes formes, mais c’est définitivement un thème populaire.
Trouver le bon moment pour prendre sa retraite n’est pas toujours facile.
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Les limites des objectifs d’épargne simples
Robert Powell : Avant de répondre à cette question, plusieurs sociétés de fonds communs de placement publient des indices d’épargne qui montrent combien des personnes à différents âges auraient dû épargner. T. Rowe Price, par exemple, affirme qu’à 30 ans, vous devriez avoir économisé environ 0,5 fois votre salaire et à 65 ans, environ 11 fois. Fidelity a une ligne directrice similaire qui suggère 10 fois votre salaire à 67 ans. Dans quelle mesure ces règles empiriques sont-elles utiles ?
Dana Anspach : Je pense que tous les signes indiquant la bonne direction peuvent être utiles. Ils peuvent aider quelqu’un à évaluer s’il est généralement à portée. Si quelqu’un a 55 ans et constate qu’il pourrait avoir besoin d’accumuler davantage, cela peut être un guide utile.
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Mais si quelqu’un examine les lignes directrices et ne se rapproche pas de ces chiffres, cela pourrait être un découragement. Et cela n’aide pas.
Ces signes négligent également de nombreux facteurs réels :
Héritage attendu, dans les cas où il est tout à fait certain. Propriétés immobilières ou propriété d’entreprise. Une pension. Différences dans les attentes en matière de style de vie.
Ainsi, la simple ligne directrice « 10 fois le salaire » n’est qu’un point de départ général. Cela ne devrait rendre personne désespéré ou trop confiant. La réalité comporte bien d’autres nuances.
Pourquoi les facteurs personnels sont importants
Certaines personnes possèdent l’essentiel de leur patrimoine immobilier, ou bien leurs besoins de dépenses sont moindres, ou encore elles recevront une pension. D’autres voudront peut-être dépenser davantage au début de la retraite, sachant que leurs dépenses diminueront plus tard. Tout cela change le panorama.
Comment effectuer une analyse complète de la retraite
Robert Powell : Alors, quand quelqu’un demande : « Puis-je me permettre de prendre ma retraite ? Comment répondez-vous à cela ?
Dana Anspach : Nous répondons de manière très approfondie. Nous demandons beaucoup de données financières détaillées. Par exemple, si quelqu’un possède un compte de courtage imposable, nous avons besoin du coût de base, pas seulement du solde. Cela détermine comment les retraits seront imposés et s’il existe des opportunités de réaliser des bénéfices à des taux d’imposition inférieurs.
Nous examinons également de plus près l’ordre dans lequel les comptes seront retirés, l’impact fiscal attendu des retraits et la manière dont cela s’aligne sur le calendrier de la sécurité sociale et des autres revenus.
Le comportement et les préférences comptent
Certaines personnes souhaitent un plan « dépenser plus maintenant » pour maximiser leurs années de retraite active. D’autres ont besoin de voir le solde de leur compte rester stable au fil du temps pour se sentir en sécurité financière. Un bon plan reflète à la fois les mathématiques et la psychologie.
Faites-le vous-même plutôt que de travailler avec un agenda
Robert Powell : Donc quelqu’un pourrait commencer à élaborer des directives en matière d’épargne, mais pour se sentir vraiment en confiance, vous devriez probablement travailler avec un planificateur ?
Dana Anspach : Oui. Certaines personnes adorent les feuilles de calcul et les analyses, et elles peuvent se sentir à l’aise pour faire bon nombre de ces choses elles-mêmes. D’autres sont des gestionnaires naturels et veulent un plan de retraite « basé sur la paie » sur lequel ils peuvent compter sans avoir à gérer les chiffres au jour le jour.
Pour ces personnes, la valeur de travailler avec un planificateur est très élevée.
L’IA peut-elle aider ?
Robert Powell : Qu’en est-il des outils d’IA pour la planification ?
Dana Anspach : L’IA évolue rapidement. Mais les modèles généraux produisent encore trop souvent des réponses incorrectes. Ce qui m’inquiète, c’est que beaucoup de gens ne savent pas quand la réponse est fausse. À ce stade, l’IA peut donc aider, mais elle ne doit pas remplacer le jugement professionnel.
L’avantage de la tranquillité d’esprit
Dana Anspach : L’un des avantages les plus importants du processus de planification est la tranquillité d’esprit. Même les personnes qui redoutent de regarder les chiffres se sentent souvent soulagées une fois qu’elles ont un plan clair.
Robert Powell : Fritz Gilbert a dit un jour qu’il s’inquiétait de l’argent 90 % du temps avant sa retraite et seulement 10 % après, une fois qu’il avait un plan en place. Et c’est le but.
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