Jeffrey Snyder de Broadcast Retirement Network discute de la nécessité d’une assurance-vie à la retraite avec Phillip Snyder, CLU de The Warner Company
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Eh bien, papa, bon retour dans la série. C’est bon de vous revoir ce matin.
Salut Jeff, comment vas-tu ? Je vais bien et je ne veux pas donner l’impression que je n’ai jamais parlé à mon père. Je vais à Baltimore.
Il est à Baltimore, je suis à Charlotte. Je lui parle régulièrement, au moins deux ou trois fois par jour. Et je vais à Baltimore assez souvent.
Alors papa, merci beaucoup. Laissez-moi vous poser cette question fondamentale et connaître votre réaction. Si je suis à la retraite, si je ne travaille plus ou si j’ai un emploi secondaire, ai-je quand même besoin de mon assurance vie ?
Phillip Snyder, CLU, Warner Companies
Je suppose que la réponse rapide est peut-être.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Eh bien, c’est utile.
Phillip Snyder, CLU, Warner Companies
Laissez-moi vous donner quelques exemples de raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir une assurance vie à la retraite. Je pense qu’en général, pour la plupart des gens, la réponse est non. Mais il y a toujours des circonstances qui en créent le besoin.
À un extrême se trouvent les personnes extrêmement riches, qui doivent payer des impôts fédéraux sur les successions et peut-être des impôts d’État, de succession ou de succession. Et ils pourraient utiliser l’assurance-vie pour générer les liquidités nécessaires au paiement de ces impôts sur les successions. Vous pourriez recevoir des prestations de retraite ou être sur le point de recevoir des prestations de retraite.
Et disons qu’ils se présentent sous la forme d’une rente, par exemple. Vous pourrez peut-être choisir une rente viagère, une rente viagère seulement, ce qui signifie qu’elle est versée à vous et à vous seulement, mais prend fin au moment de votre décès. Cette option vous donnerait le montant de distribution de rente le plus élevé.
Cependant, il disparaît à votre mort. Par conséquent, vous pouvez souscrire une assurance vie pour protéger votre conjoint en cas de décès prématuré, afin qu’il y ait suffisamment d’argent et que cet avantage perdure réellement. Ce sont deux exemples simples.
Vous pouvez souscrire une assurance-vie ou souscrire une assurance-vie à laquelle est joint un avenant pour soins de longue durée ou maladies chroniques. Et ce sont des événements qui nécessitent des soins de longue durée, le plus souvent des soins de garde après la retraite. Et par conséquent, vous ne voulez pas renoncer à ce contrat car ces contrats distribuent une partie du capital décès, généralement entre 2 % et 4 % par mois, en remboursement des dépenses engagées.
Donc, en fait, vous créez un privilège sur le capital-décès. Et ces événements ne se produisent généralement que plus tard dans la vie. Ce ne sont là que quelques raisons rapides.
Ensuite, de nombreuses circonstances détermineront si vous avez ou non besoin d’une assurance vie à la retraite. Vous souhaiterez peut-être simplement créer un héritage quelconque ou conserver une assurance-vie caritative jusqu’à votre retraite. Peut-être, oh, je pense juste à toutes sortes de circonstances.
Il y aura peut-être un pont à payer. Vous avez peut-être des enfants encore scolarisés. Ce n’est pas inhabituel aujourd’hui, car les gens se marient généralement plus tard dans la vie et peuvent en fait être à la retraite lorsque leurs enfants ne sont plus à l’université, aux études supérieures ou aux études supérieures.
Vous voudrez peut-être les protéger à cause de cela. C’est donc le genre de chose. Ce que je dirais en général, c’est que chaque circonstance est différente.
Bien. Désolé, allez-y.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Ouais, j’allais dire, je veux dire, il semble que si j’écoute juste ça et que je suis à la retraite, je devrais vraiment m’asseoir avec quelqu’un, de préférence quelqu’un qui a des compétences et des qualifications, qui peut me donner les réponses dont j’ai besoin et m’aider à me guider dans la bonne direction. Disons que je veux te demander, j’ai vu beaucoup de publicités à la télé, et je ne vais pas te dire qui, tu pourras le découvrir car je suis sûr que tu as vu ces mêmes publicités, sur je n’ai pas besoin d’assurance vie et je veux vendre mon contrat, même un contrat temporaire, papa, est-ce que ça a du sens ? Alors dites cela, et comment ce processus fonctionne-t-il ?
Parce que si je me rends compte que je n’ai pas besoin d’assurance vie à la retraite et que je souhaite la vendre, il existe potentiellement un marché pour votre police.
Phillip Snyder, CLU, Warner Companies
C’est exact. Une police d’assurance-vie a de la valeur. La question est quelle est cette valeur ?
Généralement, la vente d’une police d’assurance-vie à un tiers acheteur s’appliquerait aux personnes, je dirais, âgées de 70 ans ou plus. À moins qu’une personne ne soit en mauvaise santé, ne veuille toujours pas conserver son assurance et soit plus jeune, cela pourrait aussi être une opportunité. Plus vous êtes âgé, plus votre espérance de vie sera courte et plus la qualité du contrat d’assurance vie que vous vendez sera élevée, plus la valeur que vous créerez sera grande.
Nous en avons donc fait de temps en temps dans notre entreprise. En règle générale, je dirais que ceux que nous avons accomplis sont des gens qui ont clairement 70 ans, peut-être 75, voire 80 ans, et qui ne veulent tout simplement plus d’assurance-vie. Ils ne veulent pas payer de primes, mais ils ne veulent pas nécessairement que la police expire et perde sa valeur.
Ensuite, ils vont au marché et découvrent combien cela vaut. Et ce que font très rapidement les acheteurs, c’est qu’ils font non seulement une analyse de la police, qui peut très bien être une police à terme, généralement une police à terme convertible, mais il peut également s’agir d’une police à terme. Ils font une analyse de l’espérance de vie et feront une analyse et une projection de la police afin de déterminer vos frais d’entretien jusqu’au décès.
Et c’est le processus. Et cela prend généralement quelques mois pour terminer ce processus.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Papa, j’ai une question qu’un des membres de notre public m’a posée hier. Laissez-moi vous demander, il y en a beaucoup, juste pour garder une trace des publicités que nous voyons à la télévision, il existe des options d’achat d’assurance directement au consommateur. Comment pesez-vous cela ?
Et je sais que vous aurez une forte tendance à parler à un professionnel parce que c’est ce que vous faites et faites depuis 40, 50 ans. Mais comment ces nouvelles options d’achat se comparent-elles au fait d’aller, sans vouloir vous offenser, chez votre ancien courtier ou conseiller financier pour obtenir votre assurance vie ? Je veux dire, de quoi devez-vous être conscient ?
Si vous regardez ces publicités, que vous avez un numéro 100, que vous avez une application téléphonique, que devez-vous garder à l’esprit ?
Phillip Snyder, CLU, Warner Companies
Ce que je dirais, c’est que si vous traitez directement avec un acheteur et n’allez pas sur le marché, vous ne saurez jamais si vous avez fait une bonne ou une mauvaise affaire. Eh bien, en fin de compte, cela ne signifie pas que nous avons travaillé sur certains d’entre eux dans notre pratique et qu’en fin de compte, nous ne pouvions pas créer une meilleure offre à mettre sur le marché après une compensation par un courtier, pour ainsi dire, qui compenserait l’achat direct ou serait plus favorable que l’achat direct pour un acheteur. Donc, mais je pense que vous ne le saurez jamais à moins de suivre le processus.
Il y a donc plusieurs acheteurs de très grande qualité qui vont tester le marché. Ils feront leurs calculs. Ils publieront l’offre et collecteront les offres sur une période de temps.
Et c’est le processus. Et vous saurez alors si vous faites une bonne ou une mauvaise affaire.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Mais je dois fermer le programme, mais permettez-moi de continuer avec ça. Je veux dire, comment puis-je savoir que la compagnie auprès de laquelle j’achète la police, si elle est en ligne, je n’ai pas affaire à une personne avec qui je peux serrer la main, parler, toucher et sentir ? Comment puis-je savoir que je fais une bonne affaire et que la compagnie d’assurance soutiendra la garantie qu’elle offre, n’est-ce pas ?
Je veux dire, vous savez, vous achetez une garantie future.
Phillip Snyder, CLU, Warner Companies
Vous achetez une prestation de décès.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
C’est exact, mais c’est garanti par une assurance.
Phillip Snyder, CLU, Warner Companies
Eh bien, tout cela entre dans le calcul, toutes ces choses. En tant que vendeur, vous ne le saurez pas, à moins d’aller au marché et de trouver plusieurs enchérisseurs, vous ne le saurez jamais. Et c’est la raison pour laquelle ils suivent cette voie.
Cela ne signifie pas qu’en fin de compte, l’une des personnes qui font de la publicité à la télévision peut être l’acheteur. Vous ne saurez jamais si vous n’allez pas au marché.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Oui, je suis un grand fan du marché. Je pense que mon opinion personnelle, en tant que personne ayant fait preuve de diligence raisonnable, est que le marché est le marché au moment de l’offre. Le marché ne peut pas être ce qui s’est passé il y a un trimestre.
Ce qui ne peut pas être ce qui s’est produit pourrait arriver dans le futur. C’est à ce moment-là. Voilà les informations.
C’est l’importance du prix. Papa, je vais devoir en rester là. C’est vraiment un plaisir de vous voir comme toujours.
Et je vous verrai en personne à la fin de ce mois.
Phillip Snyder, CLU, Warner Companies
C’est bon de te voir. Merci de nous rejoindre. Trop d’informations dans la foule et une période de temps trop courte, mais j’espère que cela a été utile.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Oui, on se voit le week-end prochain. Oui. Merci, papa.
Profitez du reste de votre journée. Bon travail, papa.
