Si vous êtes un Boglehead comme moi, vous pouvez parler sans cesse des pouvoirs composites du « portefeuille paresseux » composé de trois fonds : des obligations, des actions nationales et des actions internationales. Réglez-le et oubliez-le ; Ne le regardez plus jamais jusqu’à ce que vous y soyez obligé. Si vous n’êtes pas à l’aise avec le portefeuille à trois fonds, vous souhaiterez peut-être engager un conseiller financier qui pourra sélectionner pour vous des actions spécifiques pour vos actifs sous gestion. Le coût d’opportunité est dans votre tête : pour obtenir un faible ratio de dépenses, vous pouvez disposer de quelques FNB adaptés au portefeuille de trois fonds, ou vous pouvez confier toutes les décisions à un conseiller qui facturera davantage pour gérer votre portefeuille.
Si vous êtes un fan de Warren Buffett, vous reconnaîtrez qu’il s’agit de son « cercle de compétence », toujours vanté, où vous vous en tenez à ce que vous savez et laissez ce que vous ne savez pas à ceux qui savent. Investissez dans ce que vous comprenez et dans des choses qui ont une valeur à long terme, et laissez les transactions fréquentes et la volatilité des marchés à ceux qui savent ce qu’ils font.
Il semble que la philosophie du roi de la capitalisation puisse fonctionner non seulement pour investir, mais aussi pour choisir les cartes de crédit et les avantages qui en découlent.
C’est du moins ce que dit Chris Fred, responsable des cartes de crédit et des prêts non garantis à la Banque TD, qui a déclaré que parfois courir après des points (ou « barattage », comme l’appellent les connaisseurs) peut être trop difficile pour la personne moyenne.
“Tout comme Warren Buffett le dit pour acheter le fonds indiciel, une bonne carte à taux forfaitaire l’emporte souvent sur toutes les catégories de bonus sophistiquées”, a déclaré Fred à Fortune.
Le concept est simple, à la manière de Buffett : si vous savez ce que vous faites, nous vous recommandons d’ouvrir plusieurs cartes, chacune avec un montant différent de points ou de remises en argent par catégorie. Si ce n’est pas le cas, vous devez vous en tenir au « cercle de compétence » et opter pour une carte de remise en argent générale afin de ne pas essayer d’effectuer des transactions quotidiennes à la caisse.
Battre, en tant que concept
Bien que le concept de barattage soit relativement nouveau (au cours des trois dernières décennies) en ce qui concerne les cartes de crédit, il pourrait être aussi vieux que les finances personnelles elles-mêmes. Vous vous souvenez peut-être de l’époque d’App-O-Rama, lorsque les gens essayaient de tromper les institutions financières en ouvrant plusieurs cartes de crédit à la fois afin de ne pas ruiner leur pointage de crédit à chaque retrait.
En 1999, David Phillips a porté l’agitation au grand public en tirant parti d’une promotion de pudding pour gagner plus de 1,25 million de miles de fidélisation. (Pour ce que ça vaut, les avantages des cartes de crédit venaient tout juste de commencer ; repensez et visitez la page Web des offres Amex de 2003 pour voir les débuts des avantages des cartes de crédit.) Dans les années 1900, les banques encourageaient les gens à ouvrir des comptes d’épargne avec un dépôt gratuit d’environ 100 $. Et même dans les années 700 et au-delà, les gens achetaient des pièces d’argent à leur valeur nominale et les convertissaient à la Monnaie d’Angleterre pour obtenir de nouvelles pièces, qui valaient plus que leur prix d’achat initial.
En termes simples, l’agitation, sous diverses formes, existe depuis un certain temps. Dans le monde des cartes de crédit, le subreddit r/churning compte près de 30 000 visiteurs hebdomadaires et propose même une section FAQ complète sur la façon de décourager la personne moyenne de participer au barattage, offrant plusieurs raisons avec lesquelles Fred est d’accord.
“Les gens pensent : ‘Je peux toujours battre ces 2 %’. En moyenne, ce n’est pas le cas”, a déclaré Fred.
Fred a fait référence aux trois offres de cartes de crédit de la Banque TD, qui comprennent 2 % de remise en argent sur tout et 1 % de remise en argent de base sur tout, plus 2 % à 3 % de remise en argent sur certaines catégories. Comparé à d’autres émetteurs de cartes dont les titulaires de carte délibèrent sur la carte à utiliser à la pompe ou à la table du restaurant, a déclaré Fred, le calcul mental n’en vaut tout simplement pas la peine pour le consommateur moyen, surtout lorsqu’il ne dépasse jamais la remise en argent globale de 2 % qu’il est garanti d’obtenir avec d’autres cartes.
Prenez, par exemple, une carte premium qui offre 4x sur les restaurants mais seulement 1x sur les pharmacies et les produits de première nécessité. Offre 3x sur l’épicerie, 1,5x sur les voyages, mais pas de transport. Les points sur les repas et l’épicerie dépasseraient probablement les 2 % de remise en argent sur les autres cartes, mais seraient compensés par les 1x et 1,5x ailleurs. Ajoutez ensuite ceux qui ont plusieurs cartes, et vous obtenez des titulaires de carte qui, a plaisanté Fred, devraient constamment se référer à une feuille de calcul pour s’assurer qu’ils en ont pour leur argent, alors qu’une remise en argent globale de 2 % laisserait le titulaire de la carte sans se soucier du monde sachant qu’il obtient le maximum qu’il obtiendra jamais.
Ajouter des frais annuels
Ce ne sont que les points et le débat sur les remises en argent. Ajoutez à cela les frais annuels exorbitants et cela devient vraiment une course pour profiter de tous les avantages de vos cartes.
« Plus le taux est élevé, plus vous avez tendance à bénéficier d’avantages », a déclaré Fred. “C’est une proposition dangereuse : vous feriez mieux de commencer à utiliser ces avantages, sinon il sera très difficile de justifier les frais.”
Certaines de ces cartes peuvent coûter près de 1 000 $, mais sont commercialisées comme valant des milliers d’avantages supplémentaires, uniquement si le titulaire de la carte se souvient de les utiliser en conséquence. Utilisez une seule carte et obtenez un crédit mensuel pour des plats à emporter ou un covoiturage ; utilisez-en un autre et obtenez un bon d’hôtel semestriel ou un accès anticipé aux réservations de restaurant ou à des événements sportifs exclusifs.
Celles-ci sont conçues pour décourager leur utilisation, a déclaré Fred. Il y a une raison pour laquelle vous devriez opter pour une offre sur votre portail de carte de crédit au lieu de la voir automatiquement appliquée comme crédit de facture. Et c’est aussi la raison pour laquelle les clients reviennent.
“Ces clients sont stricts. Ils savent qu’ils dépensent chaque année un certain montant en frais annuels, ils bénéficient donc de droits acquis”, a déclaré Fred.
Un récent sondage Merry Money de la Banque TD a révélé que 79 % des consommateurs recherchent activement des coupons, des offres et des offres, tandis que 72 % des utilisateurs de cartes de crédit qui envisagent d’utiliser une carte pour leurs dépenses de vacances s’attendent à appliquer des récompenses sur ces achats. Ces offres, a déclaré Fred, pourraient même permettre à certains de budgétiser leurs dépenses par carte de crédit.
Les choses se compliquent avec les partenaires tiers qui offrent également des avantages aux titulaires de cartes, c’est ainsi que les émetteurs et les titulaires de cartes justifient les frais annuels élevés.
“Ils pensent qu’ils obtiendront de bonnes affaires s’ils conservent cette carte et l’utilisent, et c’est ce qui rend ces écosystèmes si puissants”, a déclaré Fred.
