En 1990, deux éducateurs boliviens ont posé une question simple : que se passe-t-il lorsque les femmes qui souhaitent créer une entreprise ne peuvent pas obtenir un seul dollar de crédit ?
La réponse a été Pro Mujer, une entreprise sociale qui tente de combler cet écart en Amérique latine depuis 35 ans.
Pro Mujer a déjà accordé plus de 4,4 milliards de dollars de microcrédits. L’organisation opère dans plusieurs pays d’Amérique latine et a récemment étendu sa plateforme de formation numérique aux États-Unis.
La Fondation Visa a contribué à accélérer cette croissance. Une subvention initiale d’un million de dollars a financé une plateforme numérique appelée Emprende Pro Mujer, qui enseigne l’éducation financière, les compétences commerciales et l’entrepreneuriat aux femmes exclues du système bancaire traditionnel.
Si vous dirigez une petite entreprise, investissez dans des entreprises comme Visa (V) ou pensez simplement que les petites entreprises sont le moteur de l’économie, ce partenariat illustre un modèle qui mérite d’être compris. Cela met également en évidence un déficit de financement qui touche des centaines de millions d’entrepreneurs dans le monde.
Comment une subvention d’un million de dollars de la Fondation Visa a touché 250 000 entrepreneurs
La Fondation Visa a accordé à Pro Mujer une subvention de démarrage d’un million de dollars pour créer et piloter la plateforme Emprende Pro Mujer, un pôle numérique en langue espagnole qui offre une formation commerciale, une éducation financière, un mentorat et des compétences en vente aux femmes entrepreneurs de toute la région.
Le projet pilote a touché 25 000 femmes d’affaires. Parmi eux, 84 % ont déclaré qu’ils recommanderaient la plateforme à d’autres et 80 % ont déclaré qu’elle les avait aidés à améliorer leur activité, a rapporté Visa.
Les résultats ont été suffisamment solides pour que la Fondation Visa engage 3 millions de dollars supplémentaires sur trois ans pour étendre le programme au Mexique, en Argentine, en Bolivie, au Guatemala, au Nicaragua et au Pérou, comme l’indique le même rapport.
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Le programme a été lancé aux États-Unis en 2023 et offre des ressources aux femmes migrantes latino-américaines grâce à un partenariat lancé dans le cadre de la Clinton Global Initiative. D’ici 2027, la Fundación Visa et Pro Mujer espèrent que la plateforme Emprende touchera 250 000 entrepreneurs dans 23 pays d’Amérique latine, comme le décrit Visa.
L’impact total de la Fondation Visa s’étend bien au-delà de Pro Mujer. Au cours des huit dernières années, la fondation a travaillé avec plus de 150 organisations à travers le monde, touchant environ 12 millions de petites et micro-entreprises et soutenant 14 millions d’emplois, selon Visa.
En Bolivie, Pro Mujer est passée d’une idée de classe à une opération de prêt de 4,4 milliards de dollars.
Les origines de Pro Mujer remontent à El Alto, en Bolivie, où les enseignantes Lynne Patterson et Carmen Velasco ont entendu des femmes locales qui avaient besoin d’argent pour développer leur entreprise et poursuivre leurs études. Patterson et Velasco se sont rendus au Bangladesh pour étudier le modèle de microfinance mis au point par Muhammad Yunus et sont revenus pour construire leur propre version pour l’Amérique latine.
Le modèle qu’ils ont construit est différent de celui d’un prêteur typique. Pro Mujer combine le microcrédit avec une formation commerciale, une éducation financière et des services de santé préventifs, notamment des mammographies, des tests de glycémie et des soins de santé reproductive.
L’idée est qu’un petit prêt ne suffit pas. Les femmes ont également besoin de compétences et de soutien pour utiliser efficacement ce capital.
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En 35 ans, en plus de décaisser des milliards en microcrédits, Pro Mujer a fourni plus de 10 millions de services de santé préventifs et a eu un impact sur la vie de plus de 2,5 millions de femmes. L’organisation opère directement dans plusieurs pays d’Amérique latine et s’associe à des fintechs et des banques numériques pour étendre sa portée.
Carmen Correa, directrice exécutive de Pro Mujer depuis 2017, a décrit les clientes de l’organisation comme des femmes prises dans une impasse systémique.
Ils dirigent des entreprises, emploient des gens et soutiennent leurs familles, mais ils ne peuvent pas accéder au crédit bancaire traditionnel parce qu’ils manquent de garanties, d’antécédents de crédit ou d’antécédents professionnels formels. Pro Mujer comble cette lacune avec de petits prêts et un soutien complet.
Les entreprises dirigées par des femmes en Amérique latine sont confrontées à un énorme déficit de financement
Le déficit de financement des petites et moyennes entreprises dirigées par des femmes en Amérique latine s’élève à environ 93 milliards de dollars, selon la Société financière internationale. Pour les microentreprises, l’écart s’élève à 5 milliards de dollars supplémentaires, révèlent les données d’IFC.
La Banque de développement de l’Amérique latine et des Caraïbes rapporte que seulement 49 % des femmes de la région disposent d’un compte bancaire, que 11 % seulement peuvent épargner via des canaux formels et que 10 % seulement ont accès au crédit, selon les données de la Banque mondiale.
Parallèlement, les femmes entrepreneurs de la région sont 40 % plus susceptibles que les hommes de créer une entreprise par nécessité plutôt que par opportunité, selon une étude publiée dans le Journal of Innovation and Entrepreneurship.
“Les femmes sont des catalyseurs de développement, des moteurs des économies locales et des créatrices d’emplois. Les compétences enseignées par Emprende Pro Mujer autonomisent les femmes, favorisent l’indépendance économique et facilitent la croissance personnelle et professionnelle”, a déclaré Correa, s’exprimant lors de la Clinton Global Initiative.
Environ 70 % des petites entreprises appartenant à des femmes dans les marchés émergents ont des besoins de financement non satisfaits, et jusqu’à 67 % de toutes les petites entreprises dans le monde luttent pour survivre, a cité la Fondation Visa dans son rapport d’impact.
Une subvention d’un million de dollars de la Fondation Visa a permis de créer une plateforme qui touche désormais 250 000 femmes entrepreneures.
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Les résultats d’un entrepreneur montrent comment le modèle fonctionne dans la pratique
María Elena, une artiste popotillo du Mexique qui apparaît dans le rapport Visa, est un exemple des résultats du programme. Il a commencé à vendre des œuvres d’art faites à la main lors de foires locales il y a 30 ans. Elle a été la première de sa famille à pratiquer ce métier, mais elle a eu du mal à trouver le soutien financier ou commercial nécessaire pour développer sa petite entreprise, a rapporté Visa.
Après avoir suivi des cours sur la plateforme Emprende Pro Mujer, elle a appris à valoriser son travail, à gérer sa trésorerie et à trouver de nouveaux canaux de vente. Deux ans après avoir appliqué ce qu’il a appris, ses ventes ont augmenté de 230 % et il a élargi son équipe de trois à neuf employés.
Ce que les propriétaires de petites entreprises et les investisseurs peuvent apprendre de l’histoire de Pro Mujer
L’alliance Visa-Pro Mujer propose des cours pratiques pour différents publics. Pour les propriétaires de petites entreprises, il met en évidence les ressources qui existent au-delà des banques traditionnelles. Pour les investisseurs, cela montre comment des entreprises comme Visa génèrent de la bonne volonté et renforcent leur empreinte sur des marchés mal desservis.
Pour les propriétaires de petites entreprises et les aspirants entrepreneurs, la microfinance est une véritable option : aux États-Unis, le programme de microcrédit de la Small Business Administration offre jusqu’à 50 000 $ de financement aux petites entreprises. Le microcrédit SBA moyen est d’environ 13 000 $. Les institutions financières à but non lucratif et de développement communautaire proposent également des prêts de faible montant à des conditions plus flexibles que les banques traditionnelles. Il existe des plateformes de formation gratuites : la plateforme Emprende de Pro Mujer est gratuite et disponible en espagnol aux États-Unis, a confirmé Pro Mujer. La SBA propose également des outils gratuits de planification d’entreprise, et des organisations comme SCORE proposent un mentorat gratuit par des professionnels expérimentés. Combiner capital et compétences : les données de Pro Mujer montrent que la combinaison de prêts avec une éducation et une formation financières produit de meilleurs résultats que les prêts seuls. Si vous demandez un prêt, investissez du temps pour apprendre à gérer les flux de trésorerie, les prix et la tenue de registres. Pour les investisseurs qui examinent le travail de VisaFoundation, celui-ci soutient son activité principale : les efforts de Visa Foundation élargissent la présence de sa marque sur les marchés où les paiements numériques connaissent la croissance la plus rapide. À mesure que de plus en plus d’entreprises appartenant à des femmes entrent dans le système financier formel, elles deviennent de futures clientes de Visa. L’inclusion financière est un marché en croissance : le secteur mondial de la microfinance devrait dépasser les 500 milliards de dollars d’ici 2030. Les entreprises qui bâtissent aujourd’hui la confiance et les infrastructures sur des marchés mal desservis se positionnent pour des décennies de croissance du volume des transactions. Le total des prêts de 4 milliards de dollars reflète ce qui se produit lorsque de petits prêts parviennent aux bonnes personnes.
Les 4,4 milliards de dollars de microcrédit accumulés par Pro Mujer ne proviennent pas d’un seul chèque d’entreprise. Il a été construit un prêt à la fois, en commençant par de petits montants dans des groupes de prêt communautaires où les emprunteurs se soutiennent mutuellement.
La subvention d’un million de dollars de Visa n’a pas financé les prêts eux-mêmes. Il a financé l’infrastructure numérique qui aide les emprunteurs à apprendre à utiliser efficacement ce capital, comme le dit Visa.
La microfinance fonctionne mieux lorsqu’elle n’est pas traitée comme une aumône. Les emprunteurs de Pro Mujer remboursent leurs prêts, développent leur entreprise et, dans de nombreux cas, emploient d’autres personnes. Le modèle est autonome car il traite les propriétaires de petites entreprises comme des acteurs compétents de l’économie, et non comme des personnes qui ont besoin d’être secourues.
Pour Visa, l’investissement est faible par rapport à la taille de l’entreprise. Visa a déclaré un chiffre d’affaires net d’environ 10,9 milliards de dollars pour le premier trimestre de l’exercice 2026, selon son rapport sur les résultats trimestriels.
Mais le travail de la fondation atteint les marchés où Visa souhaite se développer. Tout entrepreneur qui ouvre un compte bancaire, reçoit un paiement numérique ou traite une transaction via des canaux formels est un client potentiel à long terme.
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