La plupart des gens atteignent la soixantaine avec des opinions bien arrêtées sur l’argent, mais un sujet surprend encore presque à chaque fois même les personnes les plus instruites. L’erreur a tendance à s’aggraver au fil des décennies de retraite et coûte souvent des dizaines de milliers de dollars avant qu’un retraité ne s’en rende pleinement compte.
Le nouveau guide de Charles Schwab présente les options Medicare auxquelles la plupart des futurs retraités seront éventuellement confrontés, et les détails méritent votre attention particulière. Le programme est essentiel pour tous les retraités américains, mais il comporte des lacunes importantes qui peuvent épuiser votre épargne si vous ignorez la structure.
Schwab souhaite que les futurs retraités comprennent : les éléments qui comptent le plus et les mesures qu’ils peuvent prendre avant l’âge de soixante-cinq ans. Le guide pratique ci-dessous peut vous aider à éviter les pièges financiers qui punissent les Américains qui s’inscrivent au mauvais moment ou au mauvais endroit.
La réalité de Medicare que Schwab veut que tous les Américains soient confrontés
Medicare est une couverture de santé essentielle pour les retraités, mais le programme présente des lacunes importantes qui obligent la plupart des ménages à planifier leurs dépenses personnelles, explique Schwab. Original Medicare n’a pas de plafond à payer, ce qui signifie que vos coûts de soins de santé peuvent augmenter indéfiniment au cours d’une année de maladie grave sans aucune limite maximale intégrée.
“Ce que la plupart des gens ne comprennent pas, c’est que les dépenses personnelles peuvent être importantes une fois qu’ils tombent malades, ce qui arrive généralement plus tard à la retraite. Personne n’y pense jusqu’à ce qu’ils touchent leurs poches.” a déclaré Carolyn McClanahan, MD, CFP, Life Planning Partners.
Les services en dehors de Medicare comprennent les soins dentaires, visuels et auditifs de routine, ainsi que la plupart des médicaments sur ordonnance et des options de soins de longue durée pour les Américains âgés.
Ces lacunes vous obligent à souscrire une couverture supplémentaire, à choisir un régime alternatif ou à payer la différence de votre épargne personnelle pour le reste de votre retraite. Schwab souligne deux stratégies principales qui peuvent aider les retraités à maximiser leur couverture et à limiter leurs frais médicaux au cours des décennies de retraite à venir.
Pourquoi les quatre parties de Medicare sont importantes pour votre portefeuille
Chacune des quatre parties de Medicare couvre différents services, et comprendre la structure vous aide à éviter les disparités les plus coûteuses tout au long de vos années de retraite.
Les parties de Medicare, expliquées. La partie A couvre les hospitalisations et ne coûte généralement aucune prime si vous ou votre conjoint avez payé des impôts Medicare pendant au moins dix années de travail. La partie B couvre les soins ambulatoires et préventifs, facturant des primes mensuelles basées sur le revenu à partir de 202,90 $ et une franchise annuelle de 283 $ en 2026, note Schwab. La partie C, connue sous le nom de Medicare Advantage, regroupe les parties A, B et souvent D dans un plan privé qui comprend souvent des prestations dentaires et visuelles. La partie D couvre les médicaments sur ordonnance approuvés par Medicare avec ses propres primes et une franchise maximale de 615 $ en 2026. Les polices Medigap des assureurs privés couvrent les franchises, les quotes-parts et la coassurance sous Original Medicare, avec 10 plans standardisés étiquetés de A à N disponibles.
Schwab regroupe ces éléments en deux stratégies viables, mais connaître d’abord les éléments constitutifs rend ces décisions plus importantes plus faciles à prendre en toute confiance.
Medicare couvre les séjours à l’hôpital, les soins ambulatoires et préventifs, Medicare Advantage et les médicaments sur ordonnance approuvés par Medicare, vous aidant ainsi à éviter des interruptions coûteuses des soins de santé à la retraite.
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Mesures de Medicare que Schwab dit que les futurs retraités devraient prendre
Le guide de Schwab guide les futurs retraités vers plusieurs actions spécifiques qui peuvent réduire les coûts à vie et éviter les erreurs d’inscription les plus courantes commises par les Américains.
Étapes à suivre pour établir des priorités Découvrez les quatre parties de Medicare et décidez si Original Medicare plus Medigap convient mieux à votre situation qu’un plan combiné Medicare Advantage. Inscrivez-vous pendant votre période d’inscription initiale de sept mois, qui couvre les trois mois précédant votre 65e anniversaire, ce mois-là et les trois mois suivants. Retirable recommande de s’inscrire dans les trois mois précédant le mois d’anniversaire afin que la couverture commence le premier jour du mois d’anniversaire. Achetez votre police Medigap dans les six mois suivant votre inscription à la partie B, car cette période vous donne une acceptation garantie de tout plan que vous choisissez. Inscrivez-vous à temps à la couverture médicaments de la partie D, Medicare.gov explique que la pénalité d’inscription tardive de la partie D est de 1 % de la prime nationale de base du bénéficiaire (38,99 $ en 2026) par mois non couvert, ajoutée à vie. ceux qui gagnent plus. Révisez votre plan Medicare chaque année lors des inscriptions ouvertes d’automne, du 15 octobre au 7 décembre, lorsque les coûts et les réseaux peuvent changer sans préavis.
Chaque mouvement proposé par le guide Schwab s’appuie sur le dernier, et manquer l’un d’entre eux peut laisser de l’argent sur la table pendant vos années de retraite.
À quoi ressembleront vos coûts Medicare en 2026
Les dépenses de Medicare peuvent s’accumuler rapidement une fois que vous prenez en compte les primes, les franchises et les co-paiements, surtout si vous sous-estimez la façon dont le revenu affecte chaque élément de cette facture. Un seul séjour à l’hôpital en vertu de la partie A entraîne une franchise de 1 736 $ en 2026, avec une quote-part quotidienne de 434 $ prenant effet après soixante jours, note Schwab.
Les primes de la partie B commencent à 202,90 $ par mois et augmentent jusqu’à 689,90 $ pour les déclarants uniques gagnant plus de 500 000 $ selon les règles de revenu de l’IRMAA, indique la société. La couverture des médicaments de la partie D s’élève en moyenne à environ 34,50 $ par mois en plus de vos autres primes, selon CMS.
La franchise maximale de la partie D est de 615 $ en 2026, et le total des dépenses personnelles pour les médicaments sur ordonnance est plafonné à 2 100 $ grâce aux modifications apportées à la loi sur la réduction de l’inflation. Une femme non fumeuse de 65 ans à Chicago pourrait payer entre 122 $ et 355 $ par mois pour une police Medigap Plan G, comme l’illustre l’exemple de Schwab, avec une couverture très variable.
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Les plans Medicare Advantage s’élèvent en moyenne à 14 $ par mois en 2026 en plus des primes de la partie B, bien que beaucoup annoncent des primes aussi basses que 0 $ par mois. AARP confirme que ces plans limitent les dépenses annuelles à 9 250 $ pour les services en réseau et à 13 900 $ pour les services combinés en réseau et hors réseau.
L’assurance-maladie d’origine n’a pas une telle limite, donc une année de maladie grave peut mettre un ménage en faillite sans une couverture complémentaire adéquate, prévient clairement Schwab. La pénalité d’inscription tardive de la partie B ajoute 10 % à votre prime mensuelle pour chaque année complète de retard de couverture et se poursuit à vie.
La pénalité de la partie D fonctionne différemment : multipliez 1 % de la prime de base nationale pour chaque mois non couvert que vous accumulez, à 38,99 $ par mois en 2026, explique le guide. Ces pénalités existent parce que Medicare nécessite un large éventail de risques, et retarder l’inscription sans couverture professionnelle crédible est une erreur coûteuse pour tout retraité.
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