Dans le monde d’aujourd’hui, de plus en plus de personnes de plus de 65 ans continuent de travailler. Medicare, le programme d’assurance maladie conçu pour les Américains âgés et les personnes handicapées, peut s’avérer compliqué même dans des circonstances normales. Lorsque l’on ajoute le revenu gagné à l’équation, les choses peuvent devenir un peu plus compliquées.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles de nombreuses personnes âgées de 65 ans et plus continuent de travailler. Ceux-ci pourraient inclure :
Ils ont besoin de revenus du travail. Ils attendent d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein (FRA) pour percevoir les prestations de la Sécurité sociale. L’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans et 10 mois pour les personnes nées en 1959 et de 67 ans pour celles nées en 1960 ou après. Une espérance de vie plus longue permet de travailler plus longtemps. Ils apprécient le travail et la camaraderie de leurs collègues.
Quelles que soient les raisons, il y a certains problèmes à considérer concernant Medicare si vous avez 65 ans ou plus et que vous travaillez.
Êtes-vous couvert par le régime d’assurance maladie de votre employeur?
Si vous êtes couvert par le régime de votre employeur, vous avez plusieurs options à considérer. Peut:
Optez pour la couverture de l’employeur et retardez Medicare. Refusez la couverture de l’employeur et optez pour Medicare. Avoir la couverture de l’employeur et de Medicare en vigueur en même temps.
Cette dernière option peut être coûteuse, car dans ce cas, la couverture de l’employeur sera principale et la couverture Medicare n’entrera en vigueur que lorsque la couverture de l’employeur ne couvrira pas les frais.
Une stratégie courante ici consiste à vous inscrire à Medicare Part A, qui est gratuite tant que vous êtes toujours couvert par le plan de votre employeur, puis à attendre de vous inscrire à Medicare Part B jusqu’à ce que vous ne soyez plus couvert par le plan de votre employeur.
Si votre employeur compte moins de 20 employés, votre couverture est généralement secondaire par rapport à Medicare, donc une inscription complète à Medicare est généralement requise à 65 ans pendant la période d’inscription initiale qui s’étend de trois mois avant le mois de vos 65 ans, trois mois après et comprend le mois de votre anniversaire.
COBRA et prestations de santé à la retraite
Si vous êtes couvert par COBRA d’un ancien employeur ou si vous bénéficiez d’une couverture maladie pour retraités d’un ancien employeur, vous devrez vous inscrire à Medicare une fois que vous aurez 65 ans. Les deux types de couverture sont considérés comme secondaires par rapport à Medicare.
Une situation typique dans laquelle une personne peut être couverte par COBRA ou par un plan de santé pour retraités et continuer à travailler peut survenir après avoir quitté un employeur et se lancer ensuite dans un travail indépendant.
HSA
Si vous cotisez à un compte d’épargne santé (HSA) par le biais d’un plan d’employeur ou via votre propre HSA, vous devriez sérieusement envisager d’arrêter ces cotisations au moins six mois avant vos 65 ans. La raison en est qu’une fois que vous vous êtes inscrit à une partie quelconque de Medicare, il vous est interdit de cotiser à un HSA.
De nombreuses personnes souscrivent à la couverture partie A à 65 ans même si elles sont toujours couvertes par un régime d’employeur. La partie A est gratuite. Cependant, la couverture de la partie A est souvent datée de six mois, d’où la raison d’arrêter de cotiser à la HSA six mois avant de s’inscrire à la partie A.
L’argent déjà dans un HSA est à votre disposition à tout moment pour aider à couvrir les frais médicaux.
Couverture du régime d’assurance médicaments
Le critère permettant de déterminer si vous devez ou non vous inscrire à un régime d’assurance médicaments sur ordonnance Medicare (partie D) est de savoir si vous êtes ou non couvert par ce que Medicare considère comme un régime d’assurance médicaments « honorable ». Si vous êtes couvert par un régime d’assurance maladie d’un employeur plus important, votre assurance médicaments sera probablement considérée comme crédible. Si vous avez 65 ans, il est préférable de vérifier auprès de votre fournisseur de régime pour déterminer si le régime répond ou non aux critères de crédibilité.
Si vous n’êtes pas couvert par un régime, ou si le régime n’est pas considéré comme admissible, vous disposez de 62 jours à compter du moment où vous perdez la couverture des médicaments pour vous inscrire à un régime de médicaments sur ordonnance compatible avec Medicare ou obtenir une couverture dans le cadre d’un régime Medicare Advantage. À défaut d’obtenir cette couverture en temps opportun, des pénalités demeureront en vigueur à vie et évolueront sous forme de primes plus élevées.
Être inscrit à Medicare tout en travaillant peut être compliqué, mais bénéfique.
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Assurance-maladie IRMAA
Le montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA(I) est un supplément de prime Medicare qui s’applique aux bénéficiaires de Medicare dont le revenu dépasse un certain niveau. L’IRMAA s’applique aux revenus des deux années fiscales précédentes et s’applique aux primes Medicare Parts B et D.
Les revenus du travail pourraient facilement déclencher une surtaxe IRMAA. Dans certains cas, si votre situation a radicalement changé, vous pourrez peut-être faire appel du supplément IRMAA.
À mesure que de plus en plus de personnes travaillent plus longtemps, la question de la couverture Medicare pendant qu’ils travaillent continuera de prévaloir. Assurez-vous d’examiner attentivement votre situation en matière de couverture maladie afin de pouvoir prendre les meilleures décisions pour vous à partir de 65 ans.
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