Parmi les nombreuses inquiétudes souvent exprimées par les personnes qui se préparent à la retraite figurent celles concernant la solidité financière du programme de sécurité sociale.
En effet, sans action du Congrès, le fonds fiduciaire d’assurance-vieillesse et survivants de la sécurité sociale (AVS) ne devrait pouvoir payer que 100 % du total des prestations mensuelles prévues des bénéficiaires jusqu’en 2033.
“A ce moment-là, les réserves du fonds seront épuisées et les revenus du programme en cours seront suffisants pour payer 77 % du total des prestations prévues”, selon la Social Security Administration (SSA).
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Pour des raisons évidentes, une réduction soudaine de 23 % du salaire mensuel de la Sécurité sociale modifierait considérablement les plans financiers d’un ménage.
Mais ceux qui envisagent la manière dont les revenus de la sécurité sociale contribueront à leurs finances de retraite ont également d’autres préoccupations.
L’une des plus importantes est la question de savoir à quel âge commencer à percevoir les prestations de sécurité sociale.
L’AARP suggère quand s’inscrire à la sécurité sociale
L’auteure à succès Suze Orman, qui écrit pour l’AARP sur les finances de la retraite, clarifie son opinion selon laquelle vous devriez rarement commencer à percevoir la sécurité sociale à 62 ans, l’âge le plus précoce auquel vous pouvez prétendre aux prestations.
“C’est particulièrement vrai si vous êtes célibataire ou si vous avez un revenu plus élevé dans votre mariage”, a écrit Orman. “Si vous commencez à le prendre à 62 ans, votre paiement mensuel sera de 25 à 30 pour cent inférieur à ce que vous obtiendriez si vous attendiez jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (66 ou 67 ans, selon l’année de votre naissance).”
“De plus, si vous bénéficiez de la Sécurité sociale plus tôt et décédez avant votre conjoint, votre prestation de survivant sera également inférieure”, a-t-il ajouté.
Orman suggère d’attendre jusqu’à 70 ans, pour une raison très importante qui implique une somme d’argent importante à long terme.
“Chaque année où vous attendez entre l’âge normal de votre retraite et 70 ans, la Sécurité sociale ajoutera une garantie de 8 pour cent à votre éventuelle mensualité”, écrit-il.
“Je veux m’assurer que vous n’êtes pas dupe de ce que je viens de dire : 8 pour cent. Garanti”, a souligné Orman. “À l’heure actuelle, vous avez la chance de trouver un compte bancaire qui rapporte 2 pour cent par an. L’accord que vous obtenez de la Sécurité sociale si vous attendez est l’un des meilleurs moyens sans risque d’augmenter vos revenus pendant votre vieillesse.”
AARP explique comment retarder la sécurité sociale Pour retarder la participation à la sécurité sociale jusqu’à 70 ans, vous pouvez commencer à vivre de l’épargne 401(k) ou IRA à 60 ans. Si vous retirez votre épargne-retraite à 60 ans, l’objectif devrait être de maintenir les retraits aussi bas que possible. Allonger le travail de trois à six mois et retarder la sécurité sociale équivaut à économiser un point de pourcentage supplémentaire sur les comptes de retraite sur 30 ans. Épargner davantage est bénéfique, mais retarder la retraite et utiliser l’épargne peut renforcer la sécurité financière à long terme. Si vous aimez votre travail, envisagez d’acquérir ou de perfectionner vos compétences pour rester un employé précieux jusqu’à la soixantaine. S’il n’est pas possible de continuer votre emploi actuel, explorez des postes moins exigeants qui offrent un revenu suffisant à 60 ans pour couvrir la plupart des frais de subsistance. Changements dans la sécurité sociale avec une nouvelle législation
Lorsque la sécurité sociale a été introduite pour la première fois en 1935, les prestations étaient totalement exonérées d’impôt, a expliqué Orman.
En 1983, le Congrès a modifié les règles afin que jusqu’à la moitié de ces prestations puissent être imposées, et une décennie plus tard, en 1993, la part imposable a été augmentée à 85 %.
Les seuils de revenu qui déterminent si les prestations sont imposables n’ont pas changé depuis lors, ce qui signifie qu’un plus grand nombre de retraités sont soumis à l’impôt au fil du temps, même ceux qui disposent de revenus supplémentaires relativement modestes provenant de pensions, de comptes d’épargne ou d’emplois à temps partiel.
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La loi One Big Beautiful Bill Act, entrée en vigueur en 2025, rend permanents les taux d’imposition fédéraux inférieurs, qui étaient censés expirer en 2025.
“La déduction forfaitaire plus élevée à partir de 2017 est également rendue permanente”, a écrit Orman. “Pour 2025, la déduction standard est de 15 750 $ pour les célibataires et de 31 500 $ pour les couples mariés déclarant conjointement. Cette déduction sera désormais ajustée chaque année en fonction de l’inflation. J’adore ça.”
Dispositions importantes de l’OBBBA pour les bénéficiaires de la sécurité sociale La loi One Big Beautiful Bill n’a pas modifié les impôts de la sécurité sociale en elle-même, mais elle a introduit une déduction supplémentaire pour les contribuables plus âgés. À partir de cette année, toute personne âgée de 65 ans ou plus peut demander une déduction de revenu de 6 000 $, même si elle n’a pas commencé à percevoir la sécurité sociale. Cette nouvelle déduction est totalement distincte de la Sécurité sociale : elle s’applique de manière générale aux revenus imposables. De plus, les déductions existantes basées sur l’âge restent en vigueur : 2 000 $ pour les contribuables célibataires et 1 600 $ par conjoint pour les couples mariés déclarant conjointement. Les couples dont les deux conjoints ont 65 ans ou plus peuvent demander une déduction supplémentaire de 12 000 $ en plus des 3 200 $ déjà accordés. Ces déductions peuvent être utilisées que vous preniez la déduction standard ou que vous détailliez vos impôts. Pour avoir droit à la déduction totale de 6 000 $, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit être inférieur à 75 000 $ si vous êtes célibataire ou à 150 000 $ si vous êtes marié et déclarez conjointement. La déduction disparaît progressivement au taux de 6 cents pour chaque dollar dépassant ces limites. Il disparaît complètement lorsque le revenu atteint 175 000 $ pour les célibataires ou 250 000 $ pour les couples. Par exemple, un seul déclarant avec un MAGI de 100 000 $ dépasse le seuil de 25 000 $, sa déduction est donc réduite de 1 500 $, lui laissant 4 500 $ au lieu de 6 000 $. Cette déduction est temporaire et sera disponible pour les années fiscales 2025 à 2028, se terminant en 2029, à moins qu’elle ne soit prolongée par le Congrès. Les déductions régulières basées sur l’âge de 2 000 $ et 1 600 $ sont permanentes et ne sont pas affectées par cette loi. Les prestations de sécurité sociale restent imposables et la nouvelle déduction constitue simplement un allégement fiscal à court terme pour les particuliers. plus de 65 ans avec des revenus modérés.
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