Aux États-Unis, la dette liée aux cartes de crédit continue d’augmenter à l’approche de Noël 2025.
La différence cette année, c’est la vitesse.
La croissance est sensiblement plus lente qu’à la même période en 2024, selon de nouveaux chiffres de la Réserve fédérale et des principaux organismes de suivi du crédit. Les Américains continuent d’en profiter, mais avec plus de prudence, car les taux élevés et les folies de Noël de l’année dernière frappent en même temps les dépôts.
Ce que voit la Réserve fédérale
Le dernier rapport G.19 de la Réserve fédérale estime le crédit à la consommation renouvelable total, principalement les cartes de crédit, à environ 1 316 milliards de dollars en octobre 2025, contre environ 1 297 milliards de dollars un an plus tôt et proche du niveau record.
Les soldes renouvelables ont augmenté à un taux annualisé de 4,9 % en octobre après s’être contractés à un rythme annualisé de 3,9 % en août, une tendance qui ressemble plus à un freinage qu’à un coup de pouce pour les vacances.
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Le crédit à la consommation total, y compris les prêts automobiles et autres prêts non renouvelables, connaît une croissance annualisée d’environ 2,2 %, de sorte que les cartes de crédit restent la partie la plus agressive de l’endettement des ménages.
Les données sur les conditions de crédit de la Réserve fédérale montrent que les forfaits de cartes sur tous les comptes facturent environ 21,4 % en moyenne, tandis que les comptes qui rapportent réellement des intérêts sont plus proches de 22,8 %, transformant les frais quotidiens en reconnaissances de dette à long terme si seuls de petits paiements sont effectués.
En quoi ce Noël est différent de 2024
L’analyse de WalletHub pour le troisième trimestre 2025 a révélé que les Américains ont ajouté environ 16 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit au cours du troisième trimestre. C’est un chiffre important, mais il est environ 27 % inférieur à l’augmentation du troisième trimestre 2024, ce qui signifie que les ménages ont ralenti leur rythme d’emprunt avant la période de Noël de cette année.
Sur une base corrigée de l’inflation, la dette totale liée aux cartes s’élève à environ 1,33 billion de dollars, ce qui reste environ 13 % inférieur au sommet historique, mais suffisamment élevé pour que de nombreuses familles puissent transférer leurs soldes directement d’une période de vacances à l’autre. En termes simples, l’année dernière, les gens ont appuyé sur l’accélérateur jusqu’en décembre ; Cette année, beaucoup ralentissent, même s’ils s’endettent de plus en plus.
Pourquoi les acheteurs freinent enfin
Les tarifs font une grande partie du travail.
Avec des taux TAEG de carte supérieurs à 22 % sur les comptes portant intérêt, chaque 1 000 $ que vous renouvelez peut facilement coûter plus de 200 $ par an en intérêts si vous réduisez simplement le solde. Cela rend une virée shopping de Noël à 500 $ beaucoup moins festive une fois étalée sur 12 ou 24 mois de paiements.
Le président de la Réserve fédérale, Jerome Powell
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Le stress s’accumule également sous la surface. Une étude de la Réserve fédérale de Saint-Louis montre une augmentation large et continue des impayés sur les cartes de crédit, un signe avant-coureur que de nombreux ménages ont déjà atteint leur maximum avant d’ajouter de nouveaux frais de vacances. Lorsque vous êtes en retard sur les cadeaux de l’année dernière, il est plus difficile de justifier de mettre ceux de cette année sur la même carte.
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Les enquêtes menées par des entreprises comme TransUnion révèlent une divergence dans la manière dont les gens gèrent cette situation. Les acheteurs aux revenus plus élevés envisagent toujours de se tourner vers les cartes, mais paient souvent la totalité pour gagner des récompenses, tandis que les consommateurs ayant de plus grandes difficultés financières réduisent leurs dépenses, retardent leurs achats importants ou appliquent des limites de crédit plus strictes.
Cette combinaison crée le modèle de « croissance plus lente » que la Fed capture : les gens qui peuvent se le permettre évitent les intérêts, tandis que ceux qui ne le peuvent pas sont de toute façon obligés de réduire leurs emprunts.
L’évolution de la dette qui prendra jusqu’en 2026
Il ne s’agit pas seulement de ce mois-ci.
Les prévisions de crédit à la consommation de TransUnion pour 2026 prévoient que les soldes des cartes augmenteront d’environ 2,3 % l’année prochaine pour atteindre environ 1,18 billion de dollars, la plus faible augmentation annuelle depuis 2013, sans compter l’année pandémique où les soldes ont effectivement chuté. L’entreprise s’attend à ce que les impayés importants augmentent mais restent relativement stables, ce qui suggère que les consommateurs et les prêteurs sont plus prudents après plusieurs années de croissance rapide.
Les données de la Réserve fédérale montrent que le crédit non renouvelable, comme les prêts automobiles et étudiants, ne connaît qu’une croissance modeste, de sorte que les cartes restent le principal point de contraction de la plupart des budgets. Une accumulation moindre du solde de la carte pourrait signifier une période des fêtes légèrement plus douce pour les détaillants, mais un meilleur point de départ pour les familles qui tentent de reprendre le contrôle de leurs finances en 2026.
Comment utiliser ce changement à votre avantage
Les tendances nationales comptent, mais ce qui compte, c’est votre propre déclaration.
Si vous avez déjà un solde, considérez cette période des fêtes comme une occasion d’arrêter de creuser. Même en supprimant quelques centaines de dollars de ce que vous aviez prévu de mettre sur votre carte, vous pourriez économiser des intérêts importants à un taux annuel de 22 % et vous donner la possibilité de commencer à rembourser ce que vous devez au lieu de simplement rester à flot. Payer plus que le minimum, même 25 $ ou 50 $ de plus, peut réduire de plusieurs mois ou années votre échéancier de paiement.
Si votre situation est meilleure, agissez comme les gens du côté sain de la fracture du crédit. Utilisez vos cartes pour plus de commodité et de récompenses, mais payez en totalité afin de ne pas financer de cadeaux à des taux qui ressemblent davantage à des prêts sur salaire qu’à un crédit bon marché. Et si vous envisagez des mesures plus importantes, comme consolider vos soldes ou ouvrir une carte de transfert à 0 %, il peut être utile de parler à un professionnel financier qualifié pour adapter votre plan à votre revenu réel, à vos dettes et à votre tolérance au risque.
Le tableau d’ensemble est simple : les dettes de cartes continuent d’augmenter, mais à un rythme plus lent que l’année dernière, à mesure que les gens réagissent aux frais d’intérêt et à la marge de manœuvre plus restreinte de leur budget. Si vous vous penchez volontairement sur ce ralentissement, vous aurez de meilleures chances d’aborder 2026 avec plus de contrôle et moins de regrets lorsque les factures arriveront.
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