Jeffrey Snyder de Broadcast Retirement Network discute de l’augmentation de la dette à long terme liée aux cartes de crédit avec Ted Rossman de Bankrate.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Ted, bonne année. Content de vous voir ce matin.
Ted Rossman, taux d’escompte
Super d’être ici. Merci.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Nous parlons depuis des années de la dette liée aux cartes de crédit. Je m’attendais à ce que les gens fassent beaucoup de progrès pour rembourser cette dette, mais il semble que la dette à long terme liée aux cartes de crédit ait en fait augmenté.
Ted Rossman, taux d’escompte
C’est comme ça. Une grande partie de cela témoigne de l’effet cumulatif de l’inflation. Des années de prix plus élevés, de taux d’intérêt plus élevés.
À l’heure actuelle, 61 % des personnes endettées par carte de crédit l’ont depuis au moins un an. Cela représente 8 points de pourcentage de plus qu’il y a un an. Il s’agit d’un bond assez important en un an et cela est dû en grande partie à cet effet cumulatif.
De nombreuses personnes ont réduit leurs économies. Ils se sont endettés. Il est plus difficile de rembourser cette dette avec des taux d’intérêt proches de 20 % en moyenne.
Cela s’accumule tout seul et constitue un problème persistant pour des millions de ménages.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Et c’est difficile. Une fois qu’il commence à être construit, c’est comme ce rocher qui dévale une colline. Je ne sais pas quelle autre analogie utiliser, ou les dominos.
Cela continue de s’accumuler et de s’accumuler. Et ceux-ci, puisqu’il s’agit de dettes non garanties, nous parlons de taux d’intérêt à deux chiffres, n’est-ce pas ? Je veux dire, nous parlons ici d’adolescents.
Ted Rossman, taux d’escompte
C’est comme ça. La moyenne est de 19,7, mais de nombreuses personnes paient 25 %, 30 %, parfois même plus, surtout si leur cote de crédit est inférieure. Il est important de garder à l’esprit que de nombreuses personnes s’endettent par carte de crédit pour des raisons pratiques.
Il existe une grande stigmatisation autour des dettes de carte de crédit, ce qui, à mon avis, est regrettable, car la vérité est que ce sont généralement des choses pratiques qui vous endettent. La cause numéro un est une dépense d’urgence. Une sorte de facture médicale inattendue, une réparation de maison, une réparation de voiture, quelque chose comme ça.
La deuxième raison la plus importante concerne les dépenses quotidiennes. Et nous constatons que le prix élevé des denrées alimentaires a eu des conséquences néfastes ces dernières années. Garde d’enfants, tout.
Et cela s’accumule réellement chez de nombreuses personnes. Les dettes de carte de crédit font donc partie de ces choses faciles à contracter et, malheureusement, difficiles à sortir.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Alors, comment pouvez-vous freiner ce comportement ? Je veux dire, vous ne pouvez pas, vous savez, comment pouvez-vous arrêter et inverser la tendance ? Donc si je suis une personne, je regarde la série et je dis : hé, c’est moi.
Et ça pourrait être Jeff Snyder, mais bon, c’est moi. J’ai besoin de contrôler les choses. Par où commencer ?
Ted Rossman, taux d’escompte
Mon conseil préféré est d’obtenir une carte de crédit avec transfert de solde à 0 %. Cela signifie donc ouvrir une nouvelle carte de crédit, une avec une longue promotion de 0 %, déplacer votre dette sur celle-ci et l’attaquer durement. Essayez de ne pas ajouter de nouveaux achats.
Ne creusez pas le trou plus profondément si vous pouvez l’aider. Acceptez simplement cette dette. L’endettement moyen des cartes de crédit, selon TransUnion, est d’environ 6 500 $.
Donc, si vous transférez cela sur une carte avec une durée prolongée de 0 %, certaines d’entre elles durent jusqu’à 24 mois. Le Visa Bank Shield américain me vient à l’esprit. Si vous gèlez ce solde de 6 500 $ et effectuez 24 versements égaux, vous obtiendrez moins de 300 $ par mois, sans intérêt.
Cela semble beaucoup plus réalisable que d’essayer d’empocher ces 6 500 $ d’un seul coup. Ce serait donc mon idée préférée. Obtenez une carte de transfert de solde à 0 %.
Utilisez-le vraiment comme un vent arrière. Si vous n’avez pas un bon crédit ou si vous avez beaucoup de dettes, peut-être 10 000 $ ou plus, travaillez avec un conseiller en crédit à but non lucratif réputé. Quelqu’un comme Money Management International ou Greenpath.
Ils peuvent négocier des taux plus bas, peut-être jusqu’à environ 7 % en quatre ou cinq ans. Ils peuvent aussi vous aider beaucoup.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Oui, des conseils vraiment importants. Je pense que c’est plutôt une question psychologique. Je vais juste, je vais juste le faire.
Je veux dire, il ne suffit pas de dire : je ne vais pas chez Starbucks. Je veux dire, bien sûr, vous pouvez contrôler certains de vos comportements, mais certaines des choses que vous devez acheter, vous devez les acheter. Vous avez besoin de nourriture, vous avez besoin d’un abri.
Si vous avez des enfants, vous devez les nourrir, vous devez les nourrir et leur acheter des vêtements. Alors, est-ce simplement une question d’avoir l’image mentale dans votre tête pour commencer à faire cela ?
Ted Rossman, taux d’escompte
Vous devez absolument vous lancer. J’ai été déçu par notre enquête, car moins de la moitié des personnes endettées par une carte de crédit ont un plan pour les rembourser. Une personne sur cinq pense qu’elle ne se remettra jamais de ses dettes de carte de crédit.
Vous pouvez vous désendetter, mais vous devez être un participant actif. Vous ne pouvez pas simplement effectuer des paiements minimums. Revenons à cet exemple d’endettement moyen de 6 500 $.
Si vous effectuez des versements minimums au taux d’intérêt moyen, soit environ 20 %, vous serez endetté pendant 18 ans et paierez plus de 9 000 $ d’intérêts. Ce n’est tout simplement pas une option appropriée. Vous devez vraiment trouver des moyens de consacrer davantage à votre dette.
Je sais que ce n’est pas facile, mais il y a des choses que vous pouvez faire. En plus des approches de transfert de solde et de conseiller en crédit à but non lucratif, vous pouvez faire quelque chose de plus. Vous pourriez vendre des choses dont vous n’avez pas besoin.
Vous pourriez réduire vos dépenses. Vous n’êtes pas obligé de faire ces choses pour toujours, mais même en six mois ou un an, vous pourriez ressentir des progrès vraiment significatifs. Et en d’autres termes, il est difficile de créer de la richesse lorsque vous envoyez à la société émettrice de la carte de crédit tous ces paiements d’intérêts mois après mois.
Il faut vraiment en faire une priorité, passer de l’autre côté. Et c’est à ce moment-là que les cartes de crédit peuvent fonctionner pour vous. Lorsque vous n’avez plus de dettes, vous pouvez bénéficier de récompenses, de commodités et de toutes ces protections des acheteurs.
C’est juste un moyen très coûteux de financer les choses.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Et aussi les aspects de santé mentale. Ted, ça va ressembler à du déjà vu. Mais je me souviens que l’année dernière, nous parlions cette fois d’un plafonnement des taux d’intérêt des cartes de crédit.
Elle a refait surface, cette fois parce que le président des États-Unis, le président Trump, veut plafonner les taux d’intérêt à 10 %. Il y a déjà eu un refus. Je veux connaître votre réaction à cette simple suggestion.
Ted Rossman, taux d’escompte
Je ne pense pas que cela aboutira. C’est une proposition très intéressante car elle concerne une partie du spectre politique très différente de celle dont le président s’occupe habituellement. Cela ressemble plus à quelque chose que Bernie Sanders et Elizabeth Warren adoreraient.
Cela semble être une bonne chose en surface, n’est-ce pas ? Baisse des taux des cartes de crédit. C’est une victoire pour tout le monde.
Malheureusement, il y a des conséquences imprévues importantes. Un plafond de taux de 10 % ne serait tout simplement pas viable pour les banques. Ils devraient réduire considérablement leur accès au crédit et aux récompenses.
La Missouri Bankers Association a émis l’hypothèse que jusqu’à 90 % des personnes pourraient perdre l’accès au crédit dans ce contexte, en particulier celles dont les cotes de crédit sont inférieures. Malheureusement, cette limite est trop basse. Ce n’est pas que je veuille que les gens soient endettés par carte de crédit.
Comme je l’ai dit, il existe des moyens de faire fonctionner les cartes pour vous en payant intégralement, en obtenant une carte de transfert de solde à 0 %, des choses comme ça. Je crains simplement que cette limite, si elle est adoptée, nuise vraiment à un grand nombre de personnes qu’elle est censée protéger. De nombreuses personnes perdraient l’accès au crédit dans ce type de scénario hypothétique.
Et puis quoi ? Se tournent-ils vers des prêts sur salaire ou d’autres alternatives très coûteuses ? Les cartes de crédit sont un outil nécessaire.
Nous voulons simplement nous assurer que nous les utilisons à bon escient.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Oui, vous ne voulez probablement pas vous adresser à la mafia car elle facture des taux d’intérêt très élevés. Et il y a aussi des conséquences si vous ne payez pas sérieusement. Ted, nous avons eu une excellente conversation ce matin.
Quels sont les principaux points à retenir ? Prenez une minute. Il reste environ une minute.
Prenez le temps de résumer certains des principaux points à retenir de ce matin.
Ted Rossman, taux d’escompte
L’endettement des cartes de crédit est un problème persistant pour des millions de ménages américains. La moitié des titulaires de carte ont des dettes mensuelles. Six personnes endettées sur dix le sont depuis au moins un an.
Le taux d’intérêt moyen est toujours proche de 20 %. Les dettes de carte de crédit devraient être une priorité. Lorsque l’on pense à l’ensemble du spectre, à toute la hiérarchie de la dette des ménages, la dette de carte de crédit en est une pour laquelle vous souhaitez payer beaucoup plus que le minimum.
Bien sûr, avec toutes vos obligations, vous voulez rester au courant de la situation. Mais les taux des cartes de crédit sont 3, 4, 5 fois supérieurs, parfois même plus élevés que ceux des autres produits. Ainsi, au lieu d’envoyer de l’argent supplémentaire pour votre prêt automobile, votre prêt étudiant ou votre hypothèque, payez le minimum là-bas, mais payez bien plus que le minimum sur la carte de crédit.
En réalité, la meilleure façon d’utiliser les cartes de crédit est de les payer intégralement et de les faire fonctionner pour vous, pas contre vous.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Oui, les conséquences sont considérables dans le temps. Ted, c’est toujours un plaisir de te voir. Merci de nous rejoindre.
Et nous espérons vous revoir très bientôt. Avec plaisir. Merci
