Alors que des millions de travailleurs américains se préparent à la retraite, les considérations financières concernant les revenus qu’ils recevront de la sécurité sociale et des régimes parrainés par l’employeur, tels que le 401(k), deviennent importantes.
C’est dans cet esprit que Dave Ramsey, auteur à succès et animateur de radio en matière de finances personnelles, propose un récit édifiant aux personnes qui cherchent à faire de leurs rêves de retraite une réalité.
La sécurité sociale remplace certains revenus lorsque vous prenez votre retraite, devenez invalide ou décédez, et aide les familles en versant des paiements aux conjoints, aux enfants et aux survivants des travailleurs éligibles, selon la Social Security Administration (SSA).
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“Un 401(k) est une caractéristique d’un plan de participation aux bénéfices qualifié qui permet aux employés de verser une partie de leur salaire sur des comptes individuels”, explique l’Internal Revenue Service (IRS).
Les deux sources de revenu de retraite peuvent constituer le fondement d’une vie après une carrière épanouissante et enrichissante, mais il est essentiel de comprendre chacune de leurs fonctions.
Dave Ramsey a un avertissement concernant la sécurité sociale
Ramsey exprime de manière neutre ses sentiments sur deux événements de sécurité sociale.
“Vous ne devriez pas compter sur la sécurité sociale comme unique ou principale source de revenus à la retraite”, a-t-il écrit dans Ramsey Solutions. “Il n’est destiné qu’à remplacer une portion – considérez-le comme la petite cerise sur le gâteau de votre retraite.”
“À moins que le gouvernement fédéral ne prenne certaines mesures, les réserves du fonds fiduciaire de la sécurité sociale devraient s’épuiser d’ici 2035, ce qui entraînera une réduction des prestations pour la main-d’œuvre d’aujourd’hui”, a-t-il ajouté.
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Ce deuxième point est affiné un peu plus par le SSA, incluant l’année de l’insolvabilité.
“Le Fonds fiduciaire de l’assurance-vieillesse et survivants (OASI) sera en mesure de payer 100 pour cent du total des prestations prévues jusqu’en 2033, sans changement par rapport au rapport de l’année dernière”, a écrit la SSA dans un communiqué de 2025.
“À ce moment-là, les réserves du fonds seront épuisées et les revenus du programme en cours seront suffisants pour payer 77 % du total des prestations prévues.”
Cela signifie que, sans action législative, les prestations mensuelles de sécurité sociale attendues des citoyens seront réduites de 23 %.
Dave Ramsey conseille les Américains sur les plans 401(k)
Ramsey met beaucoup plus l’accent sur l’importance financière cruciale des plans 401(k) que les travailleurs américains peuvent bâtir au cours de leur carrière.
“Chaque jour, nous discutons avec des gens qui souhaitent créer de la richesse pour l’avenir”, écrit-il dans Ramsey Solutions. “Et l’un des meilleurs conseils que nous puissions vous donner est le suivant : votre plan 401(k) sur votre lieu de travail est la base d’un plan de retraite solide.”
Pourquoi Dave Ramsey souligne le 401(k) L’appariement des employeurs fournit souvent un retour immédiat de 100 % sur la partie que vous investissez dans votre 401(k). Fondamentalement, il s’agit d’argent gratuit dont vous devriez profiter. La croissance à impôt différé permet à vos placements de s’accumuler plus efficacement au fil du temps. Les cotisations avant impôt réduisent votre revenu imposable, ce qui facilite l’affectation de davantage de fonds à l’épargne-retraite. En 2026, le plafond de cotisation maximum passera à 24 500 $, selon l’IRS. Si votre conjoint dispose également d’un plan 401(k), vous pouvez cotiser le même montant. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, le plafond annuel augmente de 8 000 $ en 2026, pour atteindre 32 500 $, offrant ainsi la possibilité de verser des cotisations de rattrapage supplémentaires. Dave Ramsey explique comment choisir les investissements 401(k). Commencez par consulter le document du plan 401(k) de votre entreprise, qui décrit les détails clés tels que les règles d’appariement et d’acquisition des employeurs. Ramsey a écrit. Parlez à l’administrateur de votre régime pour confirmer si vous pouvez choisir entre un Roth 401(k) et un 401(k) traditionnel. L’option Roth, financée avec des dollars après impôt, permet à votre épargne de croître en franchise d’impôt et permet des retraits en franchise d’impôt à la retraite, selon Ramsey. Lors de la sélection des placements, recherchez une diversification parmi quatre catégories de fonds communs de placement : croissance et revenu, croissance, croissance agressive et international. Concentrez-vous sur les fonds ayant fait leurs preuves en matière de solides performances, explique Ramsey. Examinez périodiquement votre désignation de bénéficiaire 401(k). Si votre dernière mise à jour remonte à un certain temps, contactez l’administrateur de votre forfait pour vous assurer que votre compte est dirigé vers ses destinataires prévus. L’IRS clarifie les contributions Roth 401(k)
Lorsque vous effectuez des reports de salaire avant impôts vers votre plan de retraite dans un plan 401(k) traditionnel, ces cotisations ne sont pas soumises à l’impôt au moment où vous les versez, selon l’IRS.
En revanche, les cotisations Roth sont versées avec des dollars après impôt, de sorte que les impôts sont payés d’avance. En conséquence, le revenu imposable pour l’année sera plus élevé si les cotisations Roth sont choisies au lieu de simples reports avant impôts.
Le traitement fiscal au moment du retrait est également différent. Les cotisations avant impôt et les gains de placement qu’elles génèrent sont imposés lorsqu’elles sont retirées du régime.
Les cotisations Roth, cependant, sont retirées en franchise d’impôt. De plus, les revenus des cotisations Roth peuvent être retirés en franchise d’impôt, à condition que la distribution soit admissible.
“Une ‘distribution qualifiée’ est une distribution effectuée au moins 5 ans après la première contribution à votre compte Roth”, a écrit l’IRS. “Après 59 ans et demi ou en raison d’une invalidité, ou à votre bénéficiaire après votre décès.”
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