Pour des millions de travailleurs américains approchant de l’âge de la retraite, un sentiment commun de lutte acharnée émotionnelle peut surgir quant au meilleur moment exact pour arrêter de travailler et commencer à percevoir la sécurité sociale.
“Vous pouvez commencer à recevoir des prestations de retraite à 62 ans (même si vous choisissez de continuer à travailler), mais vous ne pourrez pas recevoir vos prestations de retraite à taux plein avant d’avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein, qui dépend de votre date de naissance”, a écrit l’auteur à succès de finances personnelles Dave Ramsey. “Si vous êtes né en 1960 ou après, par exemple, l’âge de votre retraite à taux plein (FRA) est de 67 ans.”
AARP, l’organisation à but non lucratif qui défend les intérêts des Américains de plus de 50 ans, ajoute quelques détails.
“Vous pouvez faire votre demande jusqu’à quatre mois avant le début de vos versements de sécurité sociale. Par exemple, si vous atteignez 62 ans en juin, vos prestations peuvent commencer en juillet et vous pouvez faire votre demande dès mars”, a écrit l’AARP.
“Il y a une exception : si vous êtes né le premier ou le deuxième jour d’un mois, vous pouvez commencer à percevoir vos prestations ce mois-là”, a ajouté l’AARP.
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Ramsey et l’AARP lancent un avertissement aux Américains qui envisagent de prendre une retraite anticipée : le fait de commencer à percevoir des prestations avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein déclenche une réduction, et la sécurité sociale réduit le chèque mensuel d’un petit pourcentage pour chaque mois réclamé tôt.
“Les dollars s’additionnent”, a souligné l’AARP.
Dave Ramsey met en garde les Américains contre une retraite anticipée
Lorsque les gens ont droit pour la première fois aux prestations de retraite de la Sécurité sociale, la question centrale à laquelle ils se posent est de savoir s’ils doivent accepter immédiatement le plus petit paiement disponible ou attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein, voire au-delà, pour obtenir un chèque mensuel plus important.
“C’est une excellente décision, car une fois que vous commencez à recevoir vos prestations, vous ne pourrez plus revenir en arrière”, a écrit Ramsey.
“Dans la plupart des cas, il est plus logique de recevoir vos prestations de retraite plus tôt que d’attendre plus tard”, a-t-il poursuivi. “Pourquoi ? Parce que vos versements de retraite disparaissent lorsque vous mourez… alors vous feriez mieux de prendre l’argent et d’en tirer le meilleur parti tant que vous le pouvez.”
Ce choix a également des conséquences sur les prestations de conjoint, car une demande anticipée peut réduire le montant qu’un mari ou une femme peut recevoir, tant du vivant du retraité que, si le retraité décède en premier, par l’intermédiaire de la prestation de survivant à laquelle son conjoint aurait droit.
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Une autre considération importante est que si le budget d’une personne ne dépend pas de la sécurité sociale pour couvrir les dépenses quotidiennes, utiliser ces chèques mensuels comme investissements peut être un moyen intelligent d’accumuler encore plus d’épargne.
“Après tout, vous pouvez faire un bien meilleur travail en investissant cet argent que le gouvernement ne le pourrait jamais”, a écrit Ramsey.
Dave Ramsey et l’AARP mettent en garde les Américains contre les réductions des prestations de sécurité sociale lorsqu’ils perçoivent tôt.
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AARP : Quand commencer à percevoir la sécurité sociale est personnel
Le dilemme ici est de savoir s’il faut demander une prestation réduite de sécurité sociale plus tôt ou la retarder pour un montant mensuel plus élevé. La meilleure option pour chaque individu dépend de sa situation personnelle : santé, mariage, finances et sécurité d’emploi, entre autres.
Vous trouverez ci-dessous quelques facteurs importants à prendre en compte, selon l’AARP.
Considérations relatives à la santé et à la longévité L’évaluation de la santé personnelle et des antécédents médicaux familiaux permet de déterminer si le report des prestations en vaut la peine. Une espérance de vie plus longue rend les prestations ultérieures plus importantes plus précieuses pour la stabilité financière à long terme. Une mauvaise santé ou un modèle familial caractérisé par une espérance de vie plus courte peuvent faire pencher la décision vers une demande d’indemnisation plus précoce, de sorte que le ménage reçoive davantage pendant les années restantes du retraité. À mesure que le travail devient incertain et que les revenus diminuent, il peut être nécessaire de présenter une demande anticipée, même à un taux réduit, pour couvrir les dépenses essentielles. Le travail à temps partiel ou à la demande peut faire des premières prestations un pont pratique. ce qui peut réduire ce que reçoivent les survivants. Test de revenus avant l’âge de la retraite à taux plein Une demande avant l’âge de la retraite à taux plein peut déclencher un test de revenus, qui retient une partie de la prestation si le revenu gagné dépasse une limite fixée. (Voir le calculateur de test de revenus de la Social Security Administration (SSA).) La retenue peut également affecter les prestations versées à un conjoint ou à des enfants qui perçoivent sur le même dossier. Une fois l’âge de la retraite à taux plein atteint, les prestations ne sont plus soumises à retenue quel que soit le revenu. Prestations rétroactives après l’âge de la retraite à taux plein Le dépôt après l’âge de la retraite à taux plein peut permettre jusqu’à six mois de prestations rétroactives. Le choix des paiements rétroactifs réduit ou élimine tous les crédits de retraite retardés gagnés au cours de ces mois. Cette compensation peut être importante tant pour les prestations viagères que pour les prestations de survivant liées au montant final de la prestation.
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