Au cours de mes plus de 30 années de journalisme financier et de publication, j’ai vu un conseil important sur lequel les auteurs et les experts en finances personnelles s’accordent : ne comptez pas uniquement sur la sécurité sociale pour votre revenu de retraite.
Le salaire mensuel moyen de la Sécurité sociale change fréquemment.
“Par exemple, la prestation de retraite mensuelle moyenne estimée de la sécurité sociale pour janvier 2026 est de 2 071 dollars”, a expliqué la Social Security Administration (SSA).
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J’ai pris ce chiffre et je l’ai multiplié par 12 pour calculer un total annuel de 24 852 $ de revenus de sécurité sociale.
Aux États-Unis, le niveau de pauvreté pour un ménage de deux personnes est de 21 640 dollars, selon le ministère de la Santé et des Services sociaux. Ainsi, la prestation annuelle moyenne de sécurité sociale n’est que de 3 212 dollars (environ 12,9 %) au-dessus du seuil de pauvreté.
Conscients que la sécurité sociale ne leur offrira pas le style de vie de retraite de leurs rêves, les travailleurs américains recherchent souvent des options d’épargne et d’investissement qui les aideront à obtenir un revenu de retraite qui ne fera de la sécurité sociale qu’une petite partie de leurs finances d’après-carrière.
“Faire de la sécurité sociale l’ingrédient principal de votre plan de retraite ? C’est une recette pour le désastre”, a écrit l’auteur à succès Dave Ramsey sur les finances personnelles.
Ramsey et AARP (le groupe de défense des Américains âgés) expliquent des détails importants sur la stratégie populaire et souvent réussie consistant à utiliser les plans 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA) pour prendre une retraite confortable.
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Dave Ramsey recommande les plans 401(k)
Un 401(k) est un programme parrainé par l’employeur conçu pour aider les travailleurs à accumuler des économies pour l’avenir.
Vous choisissez le montant de votre salaire que vous souhaitez verser (soit un montant fixe, soit un pourcentage de votre salaire) et cette partie est automatiquement déduite et placée sur votre compte de retraite.
“Selon la National Millionaire Study, 8 millionnaires sur 10 ont bâti leur richesse grâce au plan 401(k) de leur entreprise”, a écrit Ramsey. “Si tous ces gens utilisaient un vieux plan ennuyeux 401(k) pour devenir millionnaires, vous pouvez le faire aussi !”
Les avantages de l’utilisation d’un 401(k) Les limites de cotisation augmentent en 2026, permettant jusqu’à 24 500 $ de cotisations annuelles à un 401(k). Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent contribuer 8 000 $ supplémentaires, ce qui porte leur contribution totale possible à 32 500 $. (Source : Internal Revenue Service) De nombreux employeurs proposent des cotisations de contrepartie, qui peuvent effectivement doubler la part que vous cotisez jusqu’à la limite de contrepartie. La contrepartie est facultative pour les employeurs, mais lorsqu’elle est disponible, elle donne un coup de pouce immédiat et significatif à votre épargne. (Source : Ramsey Solutions) Les cotisations 401(k) traditionnelles sont versées avec des dollars avant impôt, ce qui réduit votre revenu imposable pour l’année et peut réduire le montant que vous devez lors de votre déclaration de revenus. (Source : Internal Revenue Service) Tous les fonds que vous versez à votre 401(k) vous appartiennent et vous pouvez transférer votre solde vers un IRA si vous changez d’emploi ou si votre employeur fait faillite. (Source : Ramsey Solutions) AARP explique les avantages d’un Roth IRA
De nombreux conseillers préfèrent les Roth IRA car ils offrent l’avantage de retraits exonérés d’impôt à la retraite. C’est un avantage intéressant.
Néanmoins, si vous avez accumulé des économies substantielles dans un 401(k) traditionnel, cela vaut la peine de faire une pause avant de transférer cet argent vers un Roth. La future exonération fiscale a un coût immédiat : vous pourriez être confronté à une facture fiscale importante lors de la conversion.
“Cela ne signifie pas nécessairement que vous devez abandonner une conversion Roth. Assurez-vous simplement de comprendre les dangers et de pouvoir les surmonter”, a écrit l’AARP.
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Un Roth IRA utilise de l’argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts. Ainsi, lorsque vous retirez des fonds plus tard dans la vie, ces retraits sont exonérés d’impôt et sans pénalité, à condition que vous ayez au moins 59 ans et demi et que le compte soit ouvert depuis cinq ans.
Contrairement à un IRA traditionnel, vous n’êtes pas obligé de commencer à recevoir des distributions minimales à 73 ans, ce qui permet à votre solde de continuer à croître sans interruption.
“Et si vous léguez l’actif à vos enfants, ils peuvent effectuer des retraits en franchise d’impôt à condition d’épuiser le compte en 10 ans”, a écrit l’AARP.
L’AARP clarifie les inconvénients de la conversion du 401(k) vers Roth-IRA. Vous devez payer des impôts sur le revenu sur tous les dollars avant impôts que vous convertissez sur un compte Roth, ce qui peut rendre la stratégie coûteuse. Il est généralement préférable de payer votre facture d’impôts avec des fonds extérieurs à votre 401(k), car l’utilisation de l’argent du compte lui-même réduit le solde disponible pour une croissance future en franchise d’impôt. Une conversion importante peut augmenter suffisamment votre revenu imposable pour vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée, augmentant ainsi le taux d’imposition appliqué à vos autres revenus. La conversion en Roth augmente votre revenu brut ajusté (AGI), ce qui peut entraîner des primes Medicare Part B plus élevées. En 2026, la prime mensuelle standard de Medicare Part B est de 202,90 $, mais les personnes avec un AGI supérieur à 109 000 $ et les couples supérieurs à 218 000 $ peuvent payer entre 284,10 $ et 689,90 $ par mois. Le supplément Medicare pour revenus élevés est généralement basé sur votre déclaration de revenus de deux ans auparavant, ce qui signifie qu’une conversion aujourd’hui pourrait augmenter vos primes au cours d’une année future sans préavis. Un AGI plus élevé en raison d’une conversion Roth augmente également les chances que certaines de vos prestations de sécurité sociale soient imposables. L’IRS détermine les impôts de sécurité sociale en utilisant le « revenu provisoire », qui comprend votre AGI, tout intérêt exonéré d’impôt et la moitié de vos prestations de sécurité sociale. 25 000 $ et 34 000 $ pour les déclarants uniques ou 32 000 $ et 44 000 $ pour les déclarants conjoints, jusqu’à 50 pour cent des prestations peuvent être imposables. Si le revenu provisoire dépasse 34 000 $ pour les particuliers ou 44 000 $ pour les couples, jusqu’à 85 pour cent des prestations peuvent être imposables. Les retraits d’un 401(k) utilisé dans une conversion Roth sont pris en compte dans ces seuils de revenu et peuvent augmenter la partie imposable de vos prestations.
(Source : AARP)
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