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La pension personnelle auto-investie, ou SIPP, est un excellent moyen d’accumuler beaucoup d’argent pour la retraite. Il s’accompagne d’une réduction d’impôt inégalée, sous la forme d’un premier allègement d’impôt sur les cotisations. Alors comment ça marche ?
Chaque fois qu’une personne investit dans une pension personnelle, le HMRC applique automatiquement un allègement fiscal de base de 20 %. Cela signifie que chaque contribution de 80 £ équivaut à 100 £. Les contribuables bénéficiant d’un taux de base de 40 % et d’un taux supplémentaire de 45 % peuvent demander un allègement supplémentaire via leur déclaration de revenus annuelle. Ainsi, les mêmes 100 £ ne leur coûtent respectivement que 60 £ et 55 £. Il s’agit d’un excellent renforcement, d’autant plus qu’il s’applique dès le début du processus d’investissement.
Veuillez noter que le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et peut être sujet à changement à l’avenir. Le contenu de cet article est fourni à titre informatif uniquement. Il n’est pas destiné à être et ne constitue aucun type de conseil fiscal. Les lecteurs sont responsables de faire preuve de diligence raisonnable et d’obtenir des conseils professionnels avant de prendre toute décision d’investissement.
Combien vais-je gagner avec l’allégement fiscal ?
Disons qu’un contribuable au taux plus élevé investit 300 £ par mois dans un SIPP. Nous supposerons également qu’ils continuent à investir cette somme pendant 30 ans et que leur argent croît à un taux composé moyen de 8 % par an. Après 30 ans, ils disposeraient de 440 445 £. Mais avec un premier allégement fiscal, ils bénéficieront de bien plus, économisant 500 £ par mois. En utilisant les mêmes hypothèses de croissance, votre SIPP vaut 734 075 £. Cela représente 293 630 £ de plus, gracieuseté du HMRC. Ce qui montre à quel point les allégements fiscaux SIPP sont précieux.
À ce rythme, un investisseur pourrait créer un SIPP d’un million de livres sterling en 34 ans. Ils pourraient y arriver beaucoup plus rapidement s’ils augmentaient leurs cotisations chaque année, au fur et à mesure que leur salaire augmente.
L’inconvénient est que, contrairement à un ISA, les retraits sont imposables. Même dans ce cas, les premiers 25 % peuvent être retirés en franchise d’impôt. Dans l’ensemble, c’est un ensemble brillant et complète à merveille les allégements fiscaux ISA. Alors, où les épargnants SIPP devraient-ils investir ?
Les dividendes de Lloyds financeront ma retraite
Chez The Motley Fool, nous pensons qu’acheter des actions individuelles du FTSE 100 est une excellente façon de procéder. Les valeurs bancaires comme Lloyds Banking Group (LSE : LLOY) ont enregistré des performances particulièrement bonnes ces derniers temps, générant une forte croissance du cours de l’action et des revenus de dividendes. Le cours de l’action de Lloyds a augmenté de 48 % au cours de l’année dernière, malgré la récente volatilité des marchés boursiers. En cinq ans, il a augmenté de 147 %.
Mieux encore, les investisseurs ont également reçu des dividendes. L’application de l’allégement fiscal SIPP accumule avantage après avantage.
Acheter des actions individuelles peut être un peu risqué. Lloyds se concentre principalement sur le Royaume-Uni et propose des épargnes et des prêts aux consommateurs et aux petites entreprises. L’économie britannique ne se porte pas bien à l’heure actuelle et les bénéfices pourraient diminuer. Si cela se produit, le cours de l’action pourrait reculer. Les dividendes ne sont jamais garantis, même si je pense que celui-ci semble plus fort que la plupart.
Je détiens Lloyds dans mon propre SIPP et je prévois de continuer à le détenir pendant des années, à travers les hauts et les bas du cycle d’investissement. Je réinvestirai tous mes dividendes pendant que je travaille et les retirerai comme revenu à ma retraite. Il est plus que possible pour un investisseur ordinaire de constituer un SIPP d’un million de livres sterling. Il est utile de commencer tôt et de persévérer. Lloyds est une bonne action à considérer et je vois également beaucoup d’autres actions du FTSE 100 qui valent la peine d’être examinées aujourd’hui.
