Des millions de travailleurs américains qui envisagent de prendre leur retraite comprennent que les chèques de paie de la Sécurité sociale ne suffisent pas à gagner un revenu une fois leur carrière terminée.
À la fin de 2025, la prestation mensuelle moyenne de sécurité sociale est d’environ 2 000 dollars, selon la Social Security Administration (SSA). Cela équivaut seulement à environ 24 000 dollars par an, soit juste au-dessus du seuil de pauvreté de 21 150 dollars pour un ménage de deux personnes, écrit le ministère américain de la Santé et des Services sociaux.
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Les travailleurs identifient les plans 401(k) parrainés par l’employeur et les comptes de retraite individuels (IRA) comme sources de revenu de retraite pour lesquelles il vaut la peine d’épargner.
“Un IRA traditionnel est un plan d’épargne personnel fiscalement avantageux où les cotisations peuvent être déductibles d’impôt”, selon l’Internal Revenue Service (IRS). “Un Roth IRA est un plan d’épargne personnel fiscalement avantageux où les cotisations ne sont pas déductibles mais où les distributions admissibles peuvent être exonérées d’impôt.”
L’auteur à succès sur les finances personnelles, Dave Ramsey, discute à la fois des plans 401(k) et des IRA pour aider les Américains à comprendre les choses importantes à savoir à leur sujet.
“Votre 401(k) et votre Roth IRA sont deux des outils les plus puissants que vous puissiez utiliser pour épargner pour la retraite”, a écrit Ramsey.
Dave Ramsey explique les bases du 401(k), Roth IRA
Les deux outils d’épargne-retraite sont des moyens efficaces de se préparer à la vie après le travail.
“Un Roth IRA est un compte qui vous permet d’épargner un certain montant chaque année pour la retraite. Mais ce qui fait d’un Roth IRA l’une des meilleures options d’épargne-retraite, c’est qu’il comprend une croissance en franchise d’impôt et des retraits en franchise d’impôt une fois à la retraite”, selon Ramsey.
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“Un 401(k) est un plan d’épargne-retraite parrainé par l’employeur. Avec un 401(k) traditionnel, les employés décident du montant de leur salaire à investir automatiquement dans leur compte”, poursuit-il. “L’argent que vous cotisez est à imposition différée, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôt sur le revenu sur cet argent… pour le moment.”
“Mais dans quelques années, lorsque vous prendrez votre retraite et commencerez à retirer vos économies 401(k), ces retraits seront imposables quel que soit le taux d’imposition sur le revenu au moment où vous les retirerez.”
Dave Ramsey décrit les avantages du Roth IRA Options d’investissement plus larges : Un Roth IRA n’est pas limité par un employeur ou un administrateur de régime, vous donnant accès à des milliers de fonds communs de placement. Plus de flexibilité signifie plus de contrôle sur la façon dont vous investissez, a souligné Ramsey. Quel que soit votre travail : vous pouvez ouvrir un Roth IRA quand vous le souhaitez, quel que soit votre lieu de travail. Votre compte reste avec vous, éliminant ainsi les tracas liés à la gestion de plusieurs anciens forfaits sur le lieu de travail. Cotisations continues : Vous pouvez cotiser à votre Roth IRA après avoir atteint l’âge de 70 ans et demi, selon l’IRS. Aucun retrait requis : les Roth IRA ne vous obligent pas à effectuer des distributions à un certain âge, ce qui permet à votre épargne de continuer à croître tant que vous conservez le compte. Option IRA pour conjoint : les couples mariés peuvent financer un Roth IRA pour un conjoint qui ne gagne pas d’argent. Le conjoint qui travaille peut cotiser aux deux comptes, contrairement au 401(k), qui autorise uniquement les cotisations de l’employé participant au plan. Dave Ramsey explique les 401(k) pour l’épargne-retraite. Si votre employeur égale vos cotisations (et la plupart le font), vous obtiendrez un retour instantané de 100 % sur une partie de l’argent que vous investissez dans votre 401(k). “C’est de l’argent gratuit. Prenez-le !” Ramsey a écrit. Une croissance à impôt différé signifie que votre argent croît plus rapidement. Les cotisations avant impôt réduisent votre revenu imposable, ce qui vous permet d’investir davantage plus facilement. Vous pouvez investir jusqu’à 24 500 $ en 2026 (et si votre conjoint a un 401(k), vous pouvez également investir ce montant). Si vous avez 50 ans ou plus, le plafond de cotisation passe à 32 500 $ par an pour vous aider à rattraper votre retard, selon l’IRS. Ramsey clarifie les transferts 401(k) vers les IRA
Un roulement 401(k) vous permet de transférer de l’argent du 401(k) d’un ancien employeur vers un IRA ou le régime de retraite de votre nouveau lieu de travail.
Étant donné que les fonds reconduits ne sont pas traités comme des contributions IRA, le montant que vous reconduisez ne compte pas dans votre plafond annuel de contribution IRA. Vous pouvez reconduire n’importe quel solde et effectuer autant de reconductions 401(k) en un an que vous le souhaitez.
“Donc, si vous avez des milliers de dollars dans une douzaine (ou plus) de comptes 401(k) provenant d’emplois précédents, vous pouvez faire demi-tour et transférer chaque centime de chacun de ces comptes dans un IRA sans problème.” Expliqua Ramsey.
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