Le Sénat a rejeté jeudi une législation visant à étendre les crédits d’impôt améliorés de l’Affordable Care Act, garantissant pratiquement que des millions d’Américains seront confrontés à des coûts d’assurance maladie nettement plus élevés au début de l’année.
Les législateurs ont rejeté à la fois une proposition démocrate visant à prolonger les subventions de trois ans et une alternative républicaine qui aurait créé de nouveaux comptes d’épargne santé. Les votes ont marqué la fin brutale de mois d’efforts démocrates pour empêcher l’expiration des subventions de l’ère COVID le 1er janvier.
Selon KFF.org, environ 22 millions des quelque 24 millions de personnes inscrites aux plans du marché ACA reçoivent actuellement un crédit d’impôt pour aider à compenser le coût de la couverture.
Ces subventions ont joué un rôle important dans le maintien des primes à un niveau bas. KFF estime également que les primes des assureurs maladie sur les marchés de l’ACA augmenteront en moyenne de 26 % d’ici 2026. Dans les États qui exploitent leurs propres marchés, la référence moyenne, ou le deuxième plan argent le moins cher utilisé pour calculer les subventions, devrait augmenter d’environ 17 %. Dans les États qui dépendent de HealthCare.gov, les primes de référence devraient augmenter en moyenne de 30 %.
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Certains experts se montrent peu optimistes pour les personnes qui ont bénéficié de subventions renforcées.
“Ils devraient espérer et prier pour que Trump décide de se tourner vers les soins de santé, comme aucun autre président républicain, à l’exception peut-être de Nixon”, a déclaré John Desser, responsable des affaires gouvernementales chez HealthEquity. Desser a suggéré que cela pourrait prendre la forme d’une prolongation d’un an, suivie d’un examen plus large, ou des deux.
D’autres ont exhorté les consommateurs à s’organiser et à réagir.
« Joignez-vous aux efforts de nombreuses organisations et individus qui ne veulent pas garder le silence face à la destruction de notre système de couverture des soins de santé », a déclaré Anne Montgomery, analyste politique de longue date et chercheuse sur les systèmes de santé. L’une de ces organisations est le Comité national pour la préservation de la sécurité sociale et de l’assurance-maladie.
« Priver les gens de leur capacité à accéder facilement à une assurance maladie complète et de haute qualité et tenter plutôt de les tromper en leur faisant croire qu’un bon de 1 000 dollars permettra de payer n’importe quoi est un geste d’un énorme mépris et devrait donc être rejeté », a déclaré Montgomery.
En attendant, les consommateurs devraient se préparer à des coûts plus élevés, a déclaré Jae Oh, auteur de Maximize Your Medicare, notant dans une interview que les gens devraient supposer que les crédits d’impôt pour primes améliorés de l’ACA expireront et planifier en conséquence en examinant les projections de revenus et les options de couverture avant les dates limites d’inscription ouvertes.
Ce qui suit est une transcription éditée pour plus de clarté et de concision de cette conversation.
Jae Oh, auteur de Maximize Your Medicare, affirme que les consommateurs devraient prévoir des coûts plus élevés et supposer que les crédits d’impôt améliorés de l’ACA expireront lors de l’examen des options de couverture lors de l’inscription ouverte.
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Le vote du Sénat et ce que cela signifie pour les subventions de l’ACA
Robert Powell : La législation visant à prolonger les crédits d’impôt anticipés améliorés jusqu’en 2026 et au-delà a échoué au Sénat 51-48. Nous sommes rejoints par Jae Oh, auteur de Maximize Your Medicaid, pour parler de ce qui se passera ensuite. Jae, bienvenue.
Jae Oh : Merci de m’avoir invité, Bob.
Robert Powell : Des millions de personnes se demandent quoi faire maintenant que les crédits d’impôt améliorés pour les primes de l’Affordable Care Act semblent expirer à la fin de l’année.
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Jae Oh : C’est vrai. Dans l’état actuel des choses, le crédit d’impôt bonifié pour primes anticipées devrait expirer. Des efforts désespérés ont été déployés, mais leur issue reste incertaine. Les conseils que j’ai toujours partagés sont les suivants : les gens devraient partir du principe que les crédits ne seront pas accordés et agir en conséquence.
Cela signifie examiner attentivement votre plan et estimer votre revenu imposable pour l’année prochaine. S’il existe des moyens de gérer les revenus, les gens devraient les explorer. Le problème ne réside pas seulement dans l’augmentation des impôts. Ce sont également des primes d’assurance maladie plus élevées. Cette combinaison peut être douloureuse.
Pour la majeure partie du pays, l’échéance approche à grands pas. Le 15 décembre est le dernier jour pour souscrire à une couverture à compter du 1er janvier. Il n’est pas nécessaire de payer les primes avant la fin de l’année pour que la couverture de janvier entre en vigueur.
Gérez l’impact des primes et choisissez le bon plan
Robert Powell : Certaines personnes se rendent compte que leurs primes pourraient doubler. Quels conseils donneriez-vous pour trouver un plan adapté à son budget ? Devraient-ils envisager de modifier les niveaux de métaux ?
Jae Oh : Cela dépend de chaque individu. Dans ma pratique, je pars toujours de l’état de santé d’une personne. Cela fournit des informations sur les horizons de planification et l’incertitude entourant les coûts futurs des soins de santé.
Si une personne est en excellente santé, un régime de niveau inférieur peut s’avérer judicieux pour réduire les primes, sachant que la probabilité de recevoir des soins immédiats et coûteux est relativement faible. En vertu de la loi sur les soins abordables, les gens peuvent passer à un plan plus solide à l’avenir si leur état de santé change. Beaucoup de nos clients réévaluent cela chaque année.
Réseaux, franchises et coûts cachés
Robert Powell : Au-delà des primes et des niveaux, les gens doivent également penser aux réseaux, aux franchises et aux co-paiements. Est-ce ainsi?
Jae Oh : Absolument. Le réseau est important dans toute assurance, mais il est particulièrement important sur le marché individuel de l’ACA. Dans les grandes villes, il peut y avoir des dizaines de projets. Même au sein d’une même compagnie d’assurance, les réseaux peuvent avoir des noms similaires mais des prestataires différents.
Il n’y a pas de raccourcis ici. Les gens devraient vérifier si leurs médecins, spécialistes et hôpitaux sont en réseau. La différence de coût si vous sortez du réseau dans le cadre de l’ACA peut être énorme.
Alternatives à la couverture ACA et leurs risques
Robert Powell : Pour les personnes qui trouvent encore les primes trop élevées, existe-t-il des alternatives comme les régimes religieux ?
Jae Oh : Ces options existent, notamment des plans de santé confessionnels partagés et une couverture médicale à court terme. Ils peuvent travailler dans des situations limitées. Mais les protections des consommateurs sont bien plus faibles que celles de l’Affordable Care Act.
Les plans ACA doivent répondre à des normes minimales. Ces obstacles n’existent pas dans les régimes de santé partagés ou à court terme. Les consommateurs doivent donc être très prudents.
Le risque de se retrouver sans assurance
Robert Powell : Ne pas avoir d’assurance maladie est probablement un mauvais choix.
Jae Oh : C’est une situation difficile. En théorie, on parle de choix du consommateur. En pratique, si quelque chose d’imprévisible se produit, le risque de ruine financière peut se matérialiser immédiatement.
Une petite minorité de ménages peuvent s’auto-assurer, mais ces ménages comprennent généralement suffisamment bien le risque pour éviter cette approche. Pour beaucoup d’autres, en particulier les travailleurs à la demande ou les travailleurs à temps partiel, la loi sur les soins abordables fonctionne toujours.
Ce matin, j’ai vu un cas impliquant une personne de moins de 30 ans ayant un emploi à temps partiel et qui n’est pas admissible à Medicaid. Votre couverture ACA ne coûte toujours rien et vous bénéficiez d’une protection contre les dépenses catastrophiques, car chaque plan ACA comprend un montant maximum à payer.
L’abîme des subventions et qui est le plus touché
Robert Powell : Il est également important de noter que tout le monde ne perd pas de subventions. Les crédits améliorés faisaient partie de la législation de l’ère COVID.
Jae Oh : C’est vrai. Les subventions sous-jacentes persistent, mais le soi-disant gouffre des subventions réapparaît. À mesure que les revenus dépassent certains seuils, les subventions diminuent, parfois fortement.
Ceux qui se situent au niveau fédéral ou près du seuil de pauvreté fédéral en bénéficient toujours de manière significative. Le groupe le plus touché comprend les préretraités mariés qui ne bénéficient pas de Medicare. Pour eux, les coûts peuvent augmenter jusqu’à cinq chiffres par an si la planification n’est pas faite. Cette augmentation peut persister chaque année jusqu’à ce que l’éligibilité à Medicare soit remplie.
Planifiez à l’avance les changements de règles
Robert Powell : Avant l’ACA, les personnes qui ne bénéficiaient pas de Medicare n’avaient souvent pas de bonnes options. Sommes-nous en train de revenir dans cette direction ?
Jae Oh : Dans une certaine mesure, mais le temps a passé. Cette période a permis aux gens de planifier. Savoir que les règles peuvent changer fait partie d’une planification financière et de soins de santé responsable.
Rappels d’inscription finaux
Robert Powell : Y a-t-il autre chose qui mérite d’être répété ?
Jae Oh : Un point clé est le temps. S’il y a un accord de dernière minute, la couverture qui commence le 1er janvier nécessite toujours une inscription avant le 15 décembre. Selon les règles actuelles, les gens peuvent changer de forfait jusqu’au 15 janvier pour obtenir une couverture à partir du 1er février.
Cette flexibilité est utile, mais ce n’est pas une raison pour sauter la couverture de janvier. Cela entraîne des risques inutiles.
Points clés à retenir Les crédits d’impôt améliorés pour primes de l’ACA expireront et les consommateurs doivent planifier comme s’ils ne seraient pas prolongés. La gestion du revenu imposable peut contribuer à réduire à la fois les impôts et les primes d’assurance maladie.
