Le taux d’intérêt moyen pour un prêt hypothécaire conforme à taux fixe sur 30 ans aux États-Unis est de 6,215 %, selon les données disponibles auprès de la société de données hypothécaires Optimal Blue. C’est environ 4 points de base de plus que le rapport de la veille et près de 2 points de base de plus qu’il y a une semaine. Lisez la suite pour comparer les taux moyens de divers types de prêts hypothécaires conventionnels et garantis par le gouvernement et voyez si les taux ont augmenté ou diminué.
Données actuelles sur les taux hypothécaires :
Notez que Fortune a examiné les dernières données disponibles d’Optimal Blue le 14 novembre et que les chiffres reflètent les prêts hypothécaires bloqués au 13 novembre.
Que se passe-t-il avec les taux hypothécaires sur le marché actuel ?
S’il semble que les taux hypothécaires sur 30 ans soient restés bloqués à près de 7 % pour toujours, ce n’est pas loin de la vérité. De nombreux observateurs s’attendaient à un assouplissement des taux lorsque la Réserve fédérale a commencé à réduire le taux des fonds fédéraux en septembre 2024, mais cela ne s’est pas produit. Il y a eu une brève baisse avant cette réunion, mais les taux ont remonté par la suite.
En fait, en janvier 2025, le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans a dépassé 7 % pour la première fois depuis mai dernier, selon les données de Freddie Mac. C’est bien loin du plus bas record moyen de 2,65 % que nous avons observé en janvier 2021, lorsque le gouvernement tentait encore de stimuler l’économie et d’éviter une récession induite par une pandémie.
À moins d’une autre catastrophe massive, les experts s’accordent à dire que nous ne connaîtrons pas de taux d’intérêt de l’ordre de 2 à 3 % de notre vivant. Et à l’heure actuelle, alors que le président Donald Trump poursuit des politiques telles que les droits de douane et les expulsions, certains observateurs craignent un resserrement du marché du travail et une résurgence de l’inflation. Dans ce contexte, les acheteurs de maison américains se sont retrouvés confrontés à des taux hypothécaires élevés, même si certains ont trouvé des moyens de rendre leur achat plus abordable, par exemple en négociant des réductions de taux avec un constructeur lors de l’achat de nouvelles maisons en construction.
Mais les acheteurs de maisons (et les propriétaires envisageant un refinancement) ont finalement obtenu un certain soulagement à partir de fin août et début septembre 2025. Avant la réunion de la Réserve fédérale des 16 et 17 septembre, les taux hypothécaires ont commencé à baisser sensiblement en prévision d’une baisse du taux des fonds fédéraux par la banque centrale.
En fait, la Réserve fédérale a procédé à la baisse attendue, réduisant son taux directeur d’un quart de point de pourcentage – la première baisse de 2025. Elle a ensuite procédé à une deuxième baisse du même montant fin octobre.
Avec une autre réunion prévue en décembre, la possibilité d’au moins une réduction supplémentaire du taux des fonds fédéraux en 2025 demeure.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire possible
Bien que les conditions économiques soient hors de votre contrôle, votre profil financier en tant que demandeur a un impact majeur sur le taux hypothécaire que vous obtenez. Dans cet esprit, efforcez-vous de faire ce qui suit :
Assurez-vous que votre crédit est en excellent état. Le pointage de crédit minimum pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel est généralement de 620 (pour les prêts FHA, vous pourrez peut-être vous qualifier avec un score de 580 ou un score aussi bas que 500 et un acompte de 10 %). Mais si vous espérez obtenir un taux bas qui pourrait potentiellement vous faire économiser cinq, voire six chiffres en intérêts sur la durée de votre prêt, vous souhaiterez un score légèrement plus élevé. Par exemple, le prêteur Blue Water Mortgage note qu’un score de 740 ou plus est considéré comme le premier niveau. Maintenez votre ratio dette/revenu (DTI) bas. Vous pouvez calculer votre DTI en divisant vos mensualités de dette par votre revenu mensuel brut, puis en multipliant par 100. Par exemple, une personne avec un revenu mensuel de 3 000 $ et 750 $ de mensualités de dette a un DTI de 25 %. Généralement, lors d’une demande de prêt hypothécaire, il est préférable d’avoir un DTI de 36 % ou moins, bien que vous puissiez être approuvé avec un DTI allant jusqu’à 43 %. Obtenez une pré-qualification auprès de plusieurs prêteurs. Vous voudrez peut-être essayer une combinaison de grandes banques, de coopératives de crédit locales et de prêteurs en ligne et comparer les offres. De plus, la mise en relation avec des agents de crédit de plusieurs institutions différentes peut vous aider à évaluer ce que vous recherchez chez un prêteur et lequel répondra le mieux à vos besoins. Assurez-vous simplement que lorsque vous comparez les taux, vous le faites de manière comparable : si une estimation dépend de votre achat de points de réduction hypothécaire et une autre non, il est important de réaliser qu’il y a un coût initial à réduire votre taux avec des points.
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Graphique historique des taux d’intérêt hypothécaires
Les taux actuels semblent élevés parce que pratiquement tout le monde se souvient des taux extrêmement bas qui ont prévalu au cours des 15 dernières années. Un ensemble unique de circonstances historiques a motivé ce marché : la longue période pendant laquelle la Réserve fédérale a maintenu son taux directeur à zéro pour se remettre de la Grande Récession, suivie par les politiques sans précédent mises en œuvre alors que le pays luttait contre la pandémie mondiale de Covid-19.
Maintenant que les conditions économiques sont plus normales, les experts s’accordent sur le fait qu’il est peu probable que nous voyions à nouveau des taux d’intérêt aussi bas. À long terme, des taux autour de 7 % ne sont pas anormalement élevés.
Considérez ce graphique de la Fed de Saint-Louis qui suit les données de Freddie Mac sur l’hypothèque moyenne à taux fixe sur 30 ans. Dans les années 1990, les taux de 7 % étaient plus ou moins la norme. Comparés aux taux des années 1970 et 1980, les taux de 7 % semblent être une bonne affaire. En fait, en septembre, octobre et novembre 1981, les taux d’intérêt hypothécaires étaient supérieurs à 18 %.
Le contexte historique n’offre que peu de réconfort aux propriétaires qui souhaitent déménager mais se sentent piégés par un taux d’intérêt aussi bas qu’une fois dans une vie. Ces types de situations sont si courants sur le marché actuel que les faibles taux de la période de pandémie qui maintiennent les propriétaires dans leur logement alors qu’ils auraient autrement déménagé sont connus sous le nom de « menottes en or ».
Facteurs qui influencent les taux d’intérêt hypothécaires
L’état actuel de l’économie américaine est le facteur le plus important affectant les taux d’intérêt hypothécaires. Si les prêteurs craignent l’inflation, ils augmentent les taux hypothécaires pour protéger leurs bénéfices à long terme.
Un autre facteur important est la dette nationale. Lorsque le gouvernement fédéral enregistre d’importants déficits et doit emprunter pour combler la différence, cela peut exercer une pression à la hausse sur les taux d’intérêt.
La demande de prêts hypothécaires joue un rôle clé. Si la demande de prêts est faible, les prêteurs peuvent baisser les taux pour attirer davantage d’emprunteurs. D’un autre côté, une forte demande signifie que les prêteurs pourraient décider d’augmenter les taux afin de couvrir les coûts liés au traitement d’un volume plus élevé de prêts.
Et bien sûr, nous devons tenir compte des actions de la Réserve fédérale. La Réserve fédérale peut influencer les taux d’intérêt sur les produits financiers tels que les prêts hypothécaires, à la fois par la décision d’augmenter ou de diminuer le taux des fonds fédéraux et par les mesures qu’elle décide de prendre concernant son bilan.
Le taux des fonds fédéraux reçoit une attention médiatique importante, car les augmentations ou les diminutions de ce taux de référence (qui est le taux que les banques se facturent pour emprunter de l’argent au jour le jour) coïncident souvent avec des augmentations ou des diminutions des taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires et autres formes de crédit. Cela dit, la Réserve fédérale ne fixe pas directement les taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires ou autres produits de crédit, et ces taux d’intérêt ne correspondent pas toujours parfaitement au taux des fonds fédéraux.
La Réserve fédérale influence également les taux hypothécaires à travers son bilan. En période de difficultés économiques, la banque centrale achète des actifs financiers et les conserve dans son bilan, injectant ainsi des liquidités dans l’économie. Les titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) constituent un type d’actif clé pour la Réserve fédérale dans de telles situations.
Cependant, la Réserve fédérale a réduit son bilan, permettant aux actifs d’arriver à maturité sans en acheter de nouveaux pour remplacer ceux qui ont déjà vieilli. Cela exerce une pression à la hausse sur les taux d’intérêt hypothécaires. En d’autres termes, même si une grande attention est portée au moment où la banque centrale décide de réduire ou d’augmenter le taux des fonds fédéraux, ce que fait la Fed avec son bilan peut être encore plus important pour ceux qui espèrent obtenir un taux hypothécaire plus bas.
Pourquoi il est important de comparer les taux hypothécaires
Comparer les taux de différents types de prêts et magasiner auprès de différents prêteurs sont des étapes importantes pour obtenir le prêt hypothécaire le mieux adapté à votre situation.
Si votre crédit est en excellent état, opter pour un prêt hypothécaire conventionnel pourrait être la meilleure option pour vous. Mais si votre score est inférieur à 600, un prêt FHA peut vous offrir une opportunité qu’un prêt conventionnel ne peut pas offrir.
Lorsqu’il s’agit de comparer les prix avec différentes banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne, cela peut faire une différence tangible sur le montant que vous payez. Les recherches de Freddie Mac montrent que dans un marché aux taux d’intérêt élevés, les acheteurs de maison peuvent économiser entre 600 $ et 1 200 $ par an en demandant des prêts hypothécaires auprès de plusieurs prêteurs.
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