Les progrès de la médecine ont prolongé les « années d’or » de nombreux retraités et ont également augmenté le nombre d’années pendant lesquelles l’épargne-retraite doit couvrir les dépenses quotidiennes.
Ces années supplémentaires peuvent avoir un prix important sous la forme d’une augmentation des coûts des soins de santé. Des études récentes suggèrent que les soins de santé peuvent devenir une dépense de retraite à six chiffres, même pour les personnes qui font « tout correctement ». Cependant, la planification prend du retard. Une enquête récente de DA Davidson auprès d’adultes américains a révélé que si 8 personnes sur 10 s’inquiètent des coûts des soins de santé à la retraite, moins de la moitié ont pris des mesures pour planifier ces dépenses. Pourquoi cette déconnexion ?
L’une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes reportent la planification est un refrain familier : « Je suis en bonne santé. Je prends soin de moi. » En d’autres termes, le biais d’optimisme (la conviction que « cela ne m’arrivera pas ») peut tranquillement conduire à l’inaction.
Des habitudes saines sont importantes, mais elles n’éliminent pas l’exposition aux coûts. La surprise pour de nombreux retraités n’est pas qu’il y ait des dépenses de santé ; Il s’agit de l’ampleur de ces dépenses et de la rapidité avec laquelle elles peuvent changer après un diagnostic, une procédure ou un nouveau médicament. Une vie plus longue signifie que l’épargne doit être étendue davantage, et les coûts des soins de santé augmentent souvent plus rapidement que l’inflation globale. Cette incertitude rend le sujet facile à reporter. Selon l’enquête DA Davidson, seulement 16 % des personnes interrogées ont déclaré se sentir très bien informées sur ce que peuvent coûter les soins de santé à la retraite.
Un deuxième facteur qui pousse à la procrastination est l’hypothèse selon laquelle « l’assurance-maladie le couvrira ». L’assurance-maladie est une base essentielle, mais elle ne constitue pas une solution complète ni une limite aux dépenses. Les retraités peuvent encore devoir payer des frais importants, notamment :
Primes et partage des coûts Frais dentaires, de vision et d’audition Certains coûts de médicaments sur ordonnance Soins de garde à long terme Limites de réseau et hors zone, selon la conception du régime
Pour de nombreux préretraités qui ont passé des décennies avec une couverture parrainée par leur employeur, les règles et les compromis de Medicare ne sont pas familiers, ce qui permet de sous-estimer facilement le coût réel des soins de santé à la retraite.
Certaines études estiment que Medicare couvre environ les deux tiers des dépenses totales de santé, laissant le reste aux retraités.
Création d’un « portefeuille de dépenses de santé »
Parce que l’évolution des besoins futurs en matière de soins de santé est incertaine, de nombreux retraités constituent ce que j’appelle un « portefeuille de dépenses de santé » : de multiples ressources qui peuvent fonctionner ensemble plutôt que de s’appuyer sur une seule approche. Cela peut inclure des économies, un HSA (si éligible) et des décisions de couverture supplémentaire, entre autres outils. Dans l’enquête de DA Davidson, les stratégies les plus fréquemment citées étaient les plans Medicare Advantage ou Medicare Supplement (47 %), les comptes de retraite (35 %), les comptes d’épargne personnels (34 %), l’assurance soins de longue durée (17 %) et les HSA (13 %).
Pour certains retraités, une communauté de soins continus pour retraités (avec des niveaux de soutien progressifs) peut faire partie de ce portefeuille. Trois de mes clients, tous veufs, ont donné la priorité à la tranquillité d’esprit de savoir que leurs besoins en matière de soins pourraient être satisfaits si leur état de santé évoluait au fil du temps. Dans chaque cas, ils ont converti la valeur nette de leur propriété en participation communautaire. Il s’agissait d’une décision importante en matière de style de vie, mais elle apportait une structure, un soutien et un réseau social intégré.
Aborder la « deuxième hypothèque »
L’estimation du coût des soins de santé des retraités de Fidelity pour 2025 estime que même avec un prêt hypothécaire remboursé, un couple de retraités pourrait faire face à plus de 345 000 $ en frais de santé au cours de sa retraite, comme l’achat d’une résidence secondaire après avoir pensé que la première était déjà payée. La question n’est pas abstraite : dans l’enquête DA Davidson, 6 Américains sur 10 ont déclaré avoir vu quelqu’un aux prises avec les coûts des soins de santé à la retraite. Cette réalité rend le manque de planification encore plus surprenant.
Le coût de l’attente est tangible : moins de temps pour épargner (ou pour épargner de la manière la plus avantageuse possible sur le plan financier), moins d’options pour ajuster le moment de la retraite, les dépenses ou le logement si les projections sont plus élevées que prévu, et une plus grande probabilité de prendre des décisions hâtives lors d’un événement de santé, lorsque la clarté est moindre et les coûts sont plus élevés. Une planification efficace ne consiste pas à prédire l’avenir ; Il s’agit de renforcer la résilience financière.
Travailler avec un professionnel de la finance pour intégrer les soins de santé dans un plan global peut vous aider à transformer vos inquiétudes en action : estimer les coûts, identifier les lacunes et effectuer des tests de résistance pour des scénarios moins prévisibles.
L’enquête DA Davidson a révélé que seulement 23 % des Américains ont déjà discuté des coûts des soins de santé à la retraite avec un conseiller financier. Le meilleur moment pour résoudre ce problème est avant que les décisions ne deviennent urgentes.
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