Les débiteurs de cartes de crédit recherchent des récompenses (7:58) Mais dépenser trop en points ou en espèces devient rapidement inutile lorsque les frais d’intérêt entrent en jeu.
Jeffrey Snyder de Broadcast Retirement Network discute de l’équilibre entre les récompenses de crédit et la dette de carte de crédit avec Ted Rossman de Bankrate.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Ce matin sur BRN, les débiteurs de cartes de crédit recherchent des récompenses. Ted Rossman, qui me rejoint maintenant pour m’aider à tout décomposer, travaille chez Bankrate. Ted, c’est toujours un plaisir de te voir.
Merci d’être venus nous rejoindre à l’émission de ce matin.
Ted Rossman, taux d’escompte
C’est bon d’être ici, merci.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Alors, Ted, je dois te dire que j’ai regardé l’histoire dont nous allons parler aujourd’hui et cela m’a fait penser que peut-être certains de ces utilisateurs de cartes de crédit recherchent la mauvaise chose. Ils se courent après eux-mêmes lorsqu’il s’agit de récompenses au lieu de gérer leurs dettes de carte de crédit. Mais je veux connaître votre réaction.
Ted Rossman, taux d’escompte
C’est tout à fait exact. Oui, les récompenses des cartes de crédit sont excellentes si vous évitez les intérêts. C’est la clé.
Notre enquête a révélé que 72 % des personnes endettées par une carte de crédit recherchent des récompenses. La raison pour laquelle il s’agit d’une erreur est que les frais moyens des cartes de crédit sont d’environ 20 %. Et un paiement de récompense typique est généralement quelque chose comme 1 %, 2 % ou 3 % de remise en argent ou de miles aériens.
Vous pourriez faire un peu mieux que cela dans certaines catégories avec les bonnes cartes, mais votre performance globale combinée est probablement d’environ 2 %. C’est bien si vous payez la totalité et évitez les intérêts, mais ce n’est pas bien si vous payez 20 % ou plus pour ce privilège.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Pourquoi cette mentalité ? Je veux dire, peut-être qu’ils ont souscrit à ces cartes pour obtenir des récompenses et qu’ils sont très conditionnés. C’est presque comme un jeu.
Je porte une Apple Watch. Je l’utilise pour gamifier ma formation. Est-il vrai que nous avons gamifié les récompenses et que les gens sont prêts à abandonner leurs dettes, leurs inquiétudes concernant l’endettement et les taux d’intérêt qu’ils paient au lieu de gagner ces récompenses ?
Ted Rossman, taux d’escompte
C’est probablement deux choses. L’un est juste ce chant des sirènes de récompenses et tout le monde veut quelque chose de gratuit. Et c’est génial d’obtenir une remise en argent et c’est génial d’avoir des trajets gratuits.
Et comme je l’ai dit, ce n’est pas gratuit si vous payez des intérêts considérables. C’est donc une erreur que font les gens. L’autre chose est qu’ils ont peut-être les meilleures intentions de payer et que quelque chose se produit alors.
Et écoute, il n’y a pas de honte. Je veux dire, beaucoup de gens ont des dettes de carte de crédit pour des raisons pratiques. 44 % des titulaires de carte sont endettés de mois en mois.
La cause numéro un est une dépense d’urgence, une sorte de facture médicale inattendue, une réparation automobile ou autre. La deuxième réponse la plus importante concerne les dépenses quotidiennes. Des choses comme l’épicerie et d’autres dépenses quotidiennes qui dépassent votre salaire.
Je sympathise donc avec cela, mais nous devons faire le bon calcul. Vous creusez un trou plus profond si vous payez un taux d’intérêt élevé pour obtenir des récompenses. Vous savez, il existe d’autres stratégies de remboursement de dettes que je recommanderais de suivre d’abord, puis de rechercher des récompenses une fois que vous n’avez plus de dettes.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Oui. Et nous parlerons de dette dans la deuxième partie de notre discussion. Mais je veux y retourner.
Les récompenses, vous savez, j’avais un United. J’ai toujours la carte United, mais je ne prends pas l’avion fréquemment et j’obtiendrais des récompenses. Mais beaucoup de ces récompenses, Ted, ont une durée de vie.
Je veux dire, ils ne restent pas assis sur les livres. En théorie, ils représentent un passif au bilan de l’entreprise, qu’il s’agisse d’une compagnie aérienne, qu’il s’agisse, vous savez, d’achat de nourriture ou d’essence, n’est-ce pas ? Il y a généralement une durée de conservation.
Donc, à mon avis, ce type de composés, du moins si j’ai raison, exacerbe le problème parce que vous obtenez quelque chose que vous ne pouvez pas vraiment échanger contre de l’argent. Ce n’est pas tangible. Il disparaîtra si vous ne l’utilisez pas ou si vous le perdez.
Ted Rossman, taux d’escompte
Je suis d’accord. Il y a également deux niveaux à cela. L’une concerne simplement les dates d’expiration absolues, qui existent parfois.
Dans certains programmes de compagnies aériennes et d’hôtels, ces points et miles expirent parfois si vous ne les utilisez pas dans un an ou deux. Le plus gros problème, qui touche tout le monde, est la dévaluation. Nous le constatons même sur les cartes de remise en argent, dont l’inflation réduit la valeur.
Plus vous attendez vos récompenses, moins elles valent. Cela se produit directement dans le monde du voyage, où il faut parfois parcourir 25 000 milles cette année, disons, pour obtenir un vol gratuit. Et puis peut-être que l’année prochaine ils changeront le programme et maintenant ce sera 30 000 ou 35 ou la même chose avec les hôtels.
Ce sont essentiellement des devises et les fournisseurs jouent avec la valeur. Et malheureusement, cela ne favorise généralement pas le consommateur. Il existe généralement ce type de mesures de dévaluation qui rendent simplement plus difficile l’obtention d’un avantage.
Je ne veux donc pas dire qu’ils n’ont pas de valeur parce que ces programmes ont une réelle valeur, mais vous ne voulez pas accumuler de récompenses. C’est une autre erreur que font les gens. Il vaut mieux gagner et brûler stratégiquement.
Vous voulez vraiment les utiliser. Ce n’est pas comme ton 401k. Vous ne voulez pas accumuler des millions et des millions de points.
En fait, vous souhaitez les utiliser périodiquement lorsque cela a du sens.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Oui. Ted, as-tu déjà vu le film Up in the Air avec George Clooney ? Oui, j’adore celui-là.
Alors vous m’avez fait réfléchir à… Rappelez-vous, il essayait de maximiser l’indemnité journalière qu’il recevait chaque jour. Il a passé 350, 360 ou 355 jours sur la route et a parcouru un million de kilomètres.
Mais à la fin de la journée, il a regardé en arrière et je pense que le personnage a au moins fait une pause. Ted, y a-t-il un élément de littératie financière dans tout cela ? Parce que j’ai l’impression…
Oublier la dette une seconde. Je parle simplement de la valeur de quelque chose parce que vous avez fait le commentaire sur la monnaie. Certains pays ne font pas flotter leur monnaie.
Encore une question complètement différente. C’est peut-être une conversation sur les tarifs. Mais cela fait-il partie d’une conversation plus large sur la littératie financière ?
Et au fait, Ted, avril est le mois de la littératie financière.
Ted Rossman, taux d’escompte
C’est un sujet vraiment important. J’aimerais vraiment que cela soit davantage enseigné dans les écoles et à la maison. Et beaucoup de gens trouvent inconfortable de parler d’argent.
Mais nous devons normaliser cela et le diffuser. Oui, il y a peut-être un élément de littératie financière si vous ne vous en rendez pas compte, peut-être. Beaucoup de gens ne savent même pas quel est le taux de leur carte de crédit.
Et la moyenne est de 20 %, mais beaucoup de gens paient encore plus que cela. Il faut donc vraiment contrôler cela. Une partie de la raison pour laquelle c’est si important est que la dette de carte de crédit est probablement de loin la dette la plus coûteuse.
Donc, pour que les récompenses en valent la peine, vous devez éviter les intérêts et vous devez également éviter de dépenser trop. C’est une autre question. Des recherches comportementales très intéressantes ont montré qu’il y a moins de frictions lorsque nous payons avec une carte ou une application.
Et cela a du sens, car lorsque vous dépensez des billets et des pièces durement gagnés, vous ressentez davantage de douleur. Parfois, les gens dépensent trop en ligne ou utilisent simplement leurs cartes parce qu’ils ne le ressentent pas de manière aussi tangible. C’est donc autre chose.
Nous avons parlé de ne pas payer d’intérêts. Vous voulez également vous assurer de respecter votre budget. Maintenant, les récompenses en valent la peine si vous faites ces deux choses.
Si vous ne dépensez que ce que vous auriez dépensé de toute façon et évitez les intérêts, commencez peut-être petit. Peut-être que vous faites simplement face à la facture d’épicerie ou à d’autres dépenses récurrentes. Si vous mettez vos besoins sur une carte et que vous les payez immédiatement, vous pouvez alors aller de l’avant.
Jeffrey Snyder, Réseau de retraite de radiodiffusion
Ouais, je pense juste que cela dépend du prix. Eh bien, je veux dire, je suis d’accord avec toi. Je ne suis pas en désaccord.
Il s’agit d’amener les gens à donner la priorité à ce qui est le plus important pour ne pas s’endetter. Et parlons-en. Concluons cette partie de notre programme, Ted.
Nous y reviendrons demain et parlerons de la gestion des dettes des cartes de crédit et de la stratégie de remboursement. Je pense que tu en auras plein. Je sais que vous aurez beaucoup à offrir.
Ted, restons-en là. Comme c’est bon de te voir. Et on le ramènera très prochainement dans l’émission pour parler de dette.
Ça a l’air bien. Merci. Et n’oubliez pas de vous inscrire à notre newsletter quotidienne, The Morning Pulse, pour recevoir toutes les nouvelles en un seul endroit.
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En attendant, je suis Jeff Snyder. Restez en sécurité, continuez à économiser et n’oubliez pas, suivez les changements.
