Un prêt personnel traditionnel est un moyen populaire d’emprunter de l’argent pour couvrir des dépenses d’urgence, consolider des dettes, etc. Les fonds d’un prêt personnel sont généralement déposés sous forme d’une somme forfaitaire sur votre compte bancaire peu de temps après votre approbation. Souvent, les meilleurs prêts personnels annoncent le financement aux candidats qualifiés dès le même jour ouvrable.
Mais les prêts personnels ne sont pas toujours une bonne idée. Voici les avantages et les inconvénients des prêts personnels que vous devez connaître et comment évaluer si un tel prêt convient à votre situation.
Avantages des prêts personnels Utilisez les fonds pour (presque) tout
Les prêts personnels sont extrêmement flexibles quant à la manière dont les consommateurs peuvent les utiliser. Tant qu’un achat n’est pas illégal, vous pouvez dépenser l’argent comme vous le souhaitez, des frais médicaux aux réparations automobiles et rénovations domiciliaires.
Cela dit, certains prêteurs vous interdisent explicitement d’utiliser vos fonds à certaines fins. Par exemple, vous ne pouvez parfois pas demander un prêt à une banque pour consolider la dette que vous avez auprès de cette même banque. De plus, vous ne pouvez généralement pas utiliser un prêt personnel comme mise de fonds lors de l’achat d’une maison.
Économisez sur les dettes à taux d’intérêt élevé
Les prêts personnels ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus raisonnables que les autres options de financement, comme les cartes de crédit. Pour cette raison, un prêt personnel peut être un moyen intelligent de consolider plusieurs dettes de carte de crédit afin d’éviter un TAEG élevé et de vous aider à rembourser vos soldes beaucoup plus rapidement. Assurez-vous simplement de ne pas ajouter davantage de dettes de carte de crédit après avoir remboursé vos cartes avec un prêt ; Sinon, vous serez piégé dans un cycle auquel il est difficile de sortir.
Généralement moins risqué que les autres types de prêts
La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de soumettre un quelconque dépôt de garantie pour ouvrir le compte. Si vous ne remboursez pas votre prêt, votre crédit peut s’effondrer, mais votre propriété n’est pas en danger comme elle peut l’être, par exemple, avec un prêt sur valeur domiciliaire qui utilise votre maison comme garantie.
De plus, lorsque vous comparez un prêt personnel avec un plan de financement à intérêts différés, sachez que ce dernier comporte le risque de frais d’intérêt énormes si vous ne payez pas intégralement ce que vous devez pendant la période de financement. Contrairement aux véritables offres de lancement à 0 % de TAP, que vous trouverez sur certaines cartes de crédit, le financement à intérêts différés signifie que des intérêts peuvent vous être facturés sur la totalité du montant de l’achat à partir de la date d’achat si vous n’avez pas annulé votre dette avant la date de fin de la période promotionnelle.
Si on vous a déjà proposé une application CareCredit comme option pour financer des dépenses médicales ou vétérinaires, vous connaissez peut-être les plans d’intérêt différé. La carte de crédit CareCredit propose souvent des offres de financement promotionnelles avec le texte « Aucun intérêt si payé en totalité », qui indique des intérêts différés.
Bien que vous payiez des intérêts sur un prêt personnel, le taux sera probablement inférieur à celui qui vous serait facturé si vous encouriez des frais d’intérêt différés avec un TAEG élevé.
Améliorer votre cote de crédit
Obtenir un prêt personnel peut vous aider à améliorer votre cote de crédit de plusieurs manières.
Premièrement, cela peut vous donner plus de possibilités d’effectuer des paiements à temps (le facteur le plus important pour votre pointage de crédit). Un autre prêt signifie plus de chances d’afficher des habitudes de crédit positives.
De plus, cela peut vous aider à éliminer les dettes renouvelables, telles que les soldes de cartes de crédit. Étant donné que les prêts à tempérament ne sont pas pris en compte dans votre utilisation du crédit, cela peut réduire considérablement les montants que vous devez. Si votre utilisation du crédit est élevée (plus de 30 % de ce qui est disponible sur vos cartes de crédit, par exemple), votre pointage de crédit pourrait augmenter considérablement après seulement un mois ou deux de transfert de la dette de carte de crédit vers un prêt personnel.
Enfin, obtenir un prêt personnel peut améliorer votre mix de crédit (le type de comptes de crédit dans votre profil), qui représente 10 % de votre score FICO.
Bien entendu, le montant qu’un prêt personnel pourrait améliorer votre pointage de crédit varie en fonction de votre situation spécifique et de votre profil de crédit actuel. Il ne s’agit pas principalement d’un outil pour reconstruire une faible cote de crédit. Mais s’il est géré de manière responsable, un prêt personnel peut améliorer votre score à long terme.
Rembourser la dette selon un calendrier établi
L’un des principaux avantages d’un prêt personnel est qu’il s’agit d’un financement à tempérament et non d’un financement renouvelable. Avec le crédit renouvelable, qui désigne principalement les cartes de crédit, vous empruntez quand vous en avez besoin et payez au fur et à mesure. Il est alors facile de rester endetté.
Et comme les cartes de crédit permettent aux clients d’effectuer uniquement un paiement minimum (dont la plupart servent simplement à couvrir les frais d’intérêt) au lieu de payer la totalité, cette dette peut finir comme un albatros autour de votre cou pendant des années. Un prêt personnel comporte un échéancier de remboursement précis que l’emprunteur doit respecter et ne permet pas d’ajouter de nouvelles dettes au hasard.
Pour cette raison, un prêt personnel est probablement la meilleure option pour quelqu’un qui a du mal à rembourser ses cartes de crédit et qui s’efforce de se libérer de ses dettes.
Inconvénients des prêts personnels Intérêts et frais
L’inconvénient le plus évident d’un prêt personnel est peut-être les intérêts que vous paierez lors du remboursement. Les intérêts sont inévitables avec les prêts à tempérament car ils sont inclus dans votre paiement mensuel. Néanmoins, vous pouvez minimiser le montant que vous perdez en remboursant votre prêt le plus rapidement possible.
Certains prêteurs facturent également des frais supplémentaires. Ceux-ci peuvent inclure des frais de montage, des frais administratifs et des frais de paiement anticipé. Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de connaître tous les frais et pénalités associés à votre potentiel prêt personnel.
Crédit temporaire
Lorsque vous demandez un prêt, l’institution financière mènera une enquête de crédit approfondie pour déterminer si vous êtes solvable. Cela entraîne une baisse temporaire de votre pointage de crédit. Encore une fois, si vous gérez votre prêt de manière responsable, votre crédit se rétablira rapidement, mais il convient tout de même de noter le bref effet négatif qui résulte de l’ouverture d’un prêt personnel.
Potentiel d’exacerbation de la dette
Un prêt personnel n’est pas une solution à un problème de dépenses excessives. En fait, cela peut être extrêmement nocif.
Par exemple, si vous contractez un prêt de consolidation de dettes pour réduire vos dettes de carte de crédit, vous vous exposez à la possibilité d’accumuler encore plus de dettes si vous ne réduisez pas vos dépenses de carte de crédit. Il est également déconseillé d’ouvrir un prêt personnel pour des achats récréatifs comme des vacances ou du matériel coûteux mais non essentiel pour un passe-temps.
En bref, un prêt personnel peut ne pas vous convenir si vous n’avez pas d’abord fait un inventaire approfondi de vos finances, mis en œuvre un budget et pris des mesures réalistes pour freiner les dépenses impulsives.
Alternatives aux prêts personnels
Si vous avez une dépense pour laquelle vous n’avez pas d’argent actuellement, un prêt personnel n’est pas la seule solution. Dans certaines situations, il peut être judicieux d’envisager les options suivantes :
Cartes de crédit. Bien que les cartes de crédit aient généralement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés qu’un prêt personnel, il peut être judicieux d’effectuer votre achat avec une carte de crédit avec une période de lancement de 0 %. Certaines cartes offrent une fenêtre sans intérêt pouvant aller jusqu’à 24 mois. Ensuite, une fois la période promotionnelle terminée, les intérêts commencent à courir sur le solde restant. Prêt sur la valeur nette de votre maison. Encore une fois, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) a des conséquences plus dramatiques qu’un prêt non garanti. Mais ils s’accompagnent souvent de taux d’intérêt plus bas et, en fonction du montant de votre capital, de limites d’emprunt plus élevées. Achetez maintenant et payez plus tard (BNPL). Si vous pouvez rembourser votre achat en quelques mois, vous souhaiterez peut-être envisager une option BNPL via des fournisseurs comme Affirm. Ceux-ci vous permettent de diviser vos dépenses en plusieurs paiements sans intérêt tant que vous y êtes admissible. Mais gardez à l’esprit que si vous ne respectez pas vos obligations, vous pourriez nuire à votre cote de crédit et même devoir payer des intérêts différés. Il est essentiel de lire les petits caractères du plan BNPL que vous envisagez. Empruntez-le à un ami ou à un membre de votre famille. Si vous avez la confiance implicite de vos amis et de votre famille, vous pouvez leur demander de leur emprunter de l’argent au lieu de demander officiellement un prêt. Vous n’aurez pas à vous soucier de votre solvabilité et vous pourrez également économiser sur les paiements d’intérêts. Mais assurez-vous de définir clairement vos attentes quant au moment où vous rembourserez ce que vous avez emprunté et respectez le plan pour éviter de nuire à ces relations importantes. emporter
Les prêts personnels peuvent être des outils financiers extrêmement précieux pour anticiper un problème financier occasionnel. Vous pouvez utiliser les fonds empruntés pour presque tout, y compris la consolidation de dettes existantes à TAEG élevé, telles que les soldes de cartes de crédit, afin d’économiser potentiellement des centaines ou des milliers de dollars en intérêts que vous auriez pu accumuler.
Reconnaissez simplement que les prêts personnels ne sont pas toujours une bonne idée. Ne demandez pas de prêt pour des dépenses non essentielles ou si vous n’avez pas inclus le paiement dans votre plan budgétaire.
Foire aux questions À quels frais dois-je m’attendre avec un prêt personnel ?
Lors de l’ouverture d’un compte, certains prêteurs facturent des frais initiaux, tels que des frais de montage, d’administration et d’ouverture de compte. Certains facturent également si vous annulez votre compte plus tôt. En dehors de cela, vous pouvez vous attendre à payer des frais de retard si vous n’effectuez pas vos paiements à temps.
En combien de temps puis-je obtenir l’approbation et recevoir des fonds pour un prêt personnel ?
Une fois votre prêt personnel approuvé, vous recevrez généralement les fonds dans quelques jours. Certains prêteurs annoncent la possibilité d’avoir de l’argent en main dès le même jour ouvrable.
Les prêts personnels sont-ils une bonne option pour les dépenses d’urgence ?
Les prêts personnels peuvent être une bonne option pour les dépenses d’urgence si votre alternative consiste à glisser une carte de crédit ou à retirer des économies que vous ne vous sentez pas à l’aise de toucher. Les prêts personnels ont généralement un TAEG nettement inférieur à celui des options à intérêt élevé comme les cartes de crédit.
Puis-je obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit ?
Il est possible d’obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit, même si vous obtiendrez probablement des taux d’intérêt inférieurs à ceux souhaités et un pouvoir d’emprunt moindre. Si vous avez un mauvais crédit et avez besoin d’un prêt, votre meilleure option pourrait être un prêt garanti pour lequel vous devez fournir une garantie. Nous devons souligner qu’il est particulièrement important de connaître votre budget et d’avoir un plan réaliste pour effectuer tous vos paiements à temps lors d’une demande de prêt garanti.
