En janvier, un responsable de la Maison Blanche a dévoilé un plan visant à permettre aux Américains de puiser dans leur 401(k) pour les dépenses liées au logement, comme un acompte. Cela ne s’est jamais concrétisé.
Cependant, le plan a mis en lumière une anxiété qui pèse aujourd’hui lourdement sur l’esprit des travailleurs. Même lorsqu’ils épargnent pour leur retraite, ils peuvent avoir des difficultés à acheter une maison.
Bien que le gouvernement fédéral propose des plans d’épargne fiscalement avantageux pour la retraite et les études, il n’existe aucun plan similaire pour l’achat d’une maison.
Entrez le logement aidé par l’employeur (EAH), qui fait référence aux programmes qui subventionnent les frais de logement des travailleurs. La Bank of New York Mellon Corporation (BNY) est un employeur récent à entrer dans ce domaine et à promettre une aide au versement initial aux employés américains éligibles, selon un communiqué du 8 avril.
Les programmes EAH sont des programmes de niche, mais ils sont considérés comme de plus en plus pertinents à l’ère du RTO.
Acteurs corporatifs. En règle générale, les employeurs qui proposent l’EAH le font sous la forme d’une aide financière, d’une éducation ou d’une combinaison de ces deux services.
BNY est l’un des employeurs qui a récemment annoncé qu’il lancerait un programme EAH, promettant une aide d’acompte de 6 500 $ aux employés américains éligibles gagnant 100 000 $ ou moins par an.
Sans surprise, l’EAH est courant parmi les employeurs du secteur immobilier. Fannie Mae offre aux employés éligibles des subventions ponctuelles allant jusqu’à 10 000 $ pour acheter une maison, tandis que les premiers acheteurs éligibles qui travaillent chez Freddie Mac ont droit à une subvention de 15 000 $. Les sociétés de titres adossés à des créances hypothécaires vendent également des produits aux employeurs qui souhaitent offrir des avantages similaires.
La banque américaine prend en compte les difficultés qu’un employé peut rencontrer lors du processus d’achat d’une maison lors de la conception des programmes d’avantages sociaux pour les employeurs, a déclaré Wendy Morrell, vice-présidente principale de la banque américaine qui dirige les prêts hypothécaires au détail. Si une entreprise a « un type de structure de rémunération très spécifique qui est un peu plus difficile ou complexe en termes d’utilisation des revenus pour être admissible » à un prêt, elle pourrait structurer le programme pour en tenir compte.
Amazon propose un programme hypothécaire personnalisé à ses employés grâce à un partenariat avec US Bank. Le programme prend en compte les spécificités de la structure de rémunération d’Amazon, considérant un bonus initial en actions ou en unités d’actions restreintes comme un revenu, par exemple lorsque les employés demandent des prêts.
Alors que certaines entreprises recherchent des programmes EAH hyper-personnalisés, d’autres peuvent choisir de fournir un soutien via des ressources pédagogiques, a déclaré Morrell. Ces ressources peuvent aider les employés à résoudre des problèmes tels que les taux d’intérêt, les problèmes d’inventaire ou l’assurance habitation.
Nouveaux participants. Ces dernières années, des startups sont également entrées dans l’espace EAH, proposant aux employeurs des solutions technologiques pour faciliter le processus d’achat d’une maison.
Foyer, une application d’épargne qui se présente comme un « 401(k) pour les propriétaires », a débuté sur le marché direct aux consommateurs. L’entreprise a également récemment commencé à faire affaire avec des employeurs, a déclaré le fondateur et PDG Landy Liu à HR Brew. Maintenant disponible via Nayya, un navigateur de bénéfices alimenté par l’IA.
“Si vous achetez une maison, vous serez beaucoup plus exigeant en tant qu’employé”, a déclaré Liu. “Il est en fait dans l’intérêt de l’entreprise d’aider ses employés à envisager un avenir dans lequel ils pourront s’enraciner.”
Les entreprises qui privilégient les stratégies RTO ont tout intérêt à aider les travailleurs à s’implanter à proximité de leurs opérations, nous ont indiqué des sources.
« Être incité à le faire en personne et rendre les choses un peu plus faciles fait partie de votre stratégie de retour au bureau », a déclaré Michael White, co-fondateur et PDG de Multiply Mortgage. Lorsqu’il s’est entretenu pour la première fois avec HR Brew l’année dernière, il a déclaré que certains clients de Multiply demandaient aux employés de venir au bureau quatre à cinq jours par semaine.
Multiply, qui agit en tant qu’initiateur de prêts hypothécaires au nom des employés qui choisissent d’utiliser cet avantage, a récemment annoncé qu’il serait disponible pour les employeurs du réseau PEO de Sequoia.
White a déclaré qu’il avait constaté un intérêt accru pour la promotion du « bien-être financier holistique », au-delà de la simple offre de salaires et d’avantages 401(k). “Je pense que l’accession à la propriété a un rôle très important à jouer.”
Un avantage de longue date, mais de niche. Les aides au logement financées par l’employeur ne sont certainement pas nouvelles, mais elles restent une niche. En 2024, seuls 13 % des salariés bénéficiaient d’une aide au logement de l’employeur, selon une enquête réalisée par JW Surety Bonds, un émetteur d’obligations.
L’emploi est un facteur qui pousse les Américains à acheter une maison, mais ce n’est pas le facteur principal, selon les données d’un récent recensement. En 2022, 42 % des Américains ont déclaré avoir déménagé pour des raisons de logement (c’est-à-dire vouloir une maison plus grande ou moins chère), tandis que 27 % ont déclaré avoir déménagé pour des raisons familiales et 16 % pour des raisons professionnelles.
Le logement a longtemps été considéré comme un problème personnel, mais il peut devenir un problème de main-d’œuvre si les employeurs perdent des talents à cause de cela, a déclaré George Fatheree, fondateur et PDG d’ORO Impact, une société de technologie financière qui développe l’accession à la propriété et les aides au logement.
“Si vous êtes PDG d’une entreprise et que votre candidat vedette refuse l’offre d’emploi en raison du coût du déménagement de sa famille… c’est un problème de main d’œuvre”, a déclaré Fatheree.
Fatheree a émis l’hypothèse que les employeurs pourraient éviter des avantages tels que l’aide au versement initial parce qu’ils n’ont pas l’expertise nécessaire pour administrer un tel programme, ce qui peut présenter des complexités dans des domaines tels que les impôts et la paie.
Des entrepreneurs comme Fatheree cherchent à combler les lacunes en matière de connaissances et d’expérience qui existent pour les employeurs qui souhaitent répondre aux besoins de logement des travailleurs. Mais Landy Liu, de Foyer, a déclaré qu’il soutiendrait également une aide supplémentaire du gouvernement fédéral.
Si une proposition visant à permettre aux Américains d’utiliser leurs économies 401(k) pour se loger se concrétise un jour, Liu a déclaré que Foyer serait disposé à soutenir de telles transactions. Il a également déclaré que Foyer s’associe à la National Association of Realtors pour soutenir les recommandations politiques en faveur des comptes d’épargne-logement fiscalement avantageux.
“C’est quelque chose que nous défendons à Washington et que nous soutenons pleinement”, a déclaré Liu.
Ce rapport a été initialement publié par HR Brew.
