Au cours de mes années de reportage sur les préoccupations financières personnelles des Américains, j’ai souvent fait état d’une mise en garde importante concernant les plans 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA).
Cela implique une pénalité fiscale fédérale de 10 % généralement imposée en plus de l’impôt sur le revenu régulier sur les retraits effectués à partir de ces comptes.
La société de services financiers Fidelity souligne ce fait lorsqu’elle envisage de choisir un compte de retraite traditionnel ou Roth. L’entreprise souligne la nécessité de prendre en compte certains facteurs dès le départ lors de la prise de cette décision.
“Aurez-vous besoin d’accéder à des fonds avant 59 ans et demi ?” demande Fidelity. “Même si vous devriez vous efforcer de conserver votre épargne-retraite, la vie vous réserve parfois des bouleversements.”
“Les cotisations Roth IRA, y compris celles transférées d’un Roth 401(k), sont accessibles à tout moment en franchise d’impôt et sans pénalité”, a ajouté Fidelity. “Si vous retirez plus que vos cotisations, vous pourriez être soumis à des impôts et à des pénalités.”
Une autre considération est que les Roth IRA ne sont pas soumis aux distributions minimales requises (RMD), de sorte que l’argent d’une personne peut rester investi aussi longtemps qu’il le souhaite et continuer à croître en franchise d’impôt tout au long de la retraite.
En revanche, les IRA traditionnels et les 401(k) doivent commencer à distribuer des fonds une fois que l’on atteint 73 ans.
Fidelity explique les comptes traditionnels 401(k), IRA et Roth
Les régimes de retraite comme 401(k), 403(b) et les IRA partagent de nombreuses similitudes. Chacun offre des avantages fiscaux qui peuvent aider l’épargne à fructifier, soit avec report d’impôt, soit en franchise d’impôt.
La principale distinction entre un compte traditionnel et une version Roth réside dans la manière et le moment où l’argent est imposé.
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“Avec un compte traditionnel, vos cotisations sont généralement avant impôts (401(k)) ou déductibles d’impôt pour les IRA”, a écrit Fidelity. “Ils réduisent généralement votre revenu imposable et, à leur tour, réduisent votre facture fiscale l’année où vous les prenez. D’un autre côté, vous paierez généralement des impôts sur tout l’argent que vous retirez de votre 401(k), 403(b) ou de votre IRA traditionnel à la retraite.”
“Un compte Roth, c’est le contraire”, a poursuivi Fidelity. “Les cotisations sont versées avec de l’argent qui a déjà été imposé (vos cotisations ne réduisent pas votre revenu imposable) et vous n’avez généralement pas à payer d’impôt lorsque vous retirez cet argent à la retraite.”
L’AARP met en garde contre les décisions instinctives 401(k)
Les récentes tendances à la baisse de la valeur des actions rendent certains Américains nerveux au sujet de leurs investissements, mais le groupe de défense des retraites AARP lance un signal d’alarme aux personnes inquiètes au sujet de leurs projets 401(k).
Sam Stovall, stratège en chef des investissements chez CFRA Research, a constaté que les baisses boursières de 5 à 9,9 % récupèrent généralement le terrain perdu en six semaines environ. Les corrections de 10% à 19,9% sont récupérées en un peu moins de quatre mois.
“Ce qu’il faut retenir : ne prenez pas de décisions instinctives concernant votre 401(k) lorsque le marché s’effondre”, a écrit l’AARP. “Restez calme et restez sur la bonne voie dans vos contributions. Cela peut ne pas sembler très excitant, mais c’est généralement votre meilleur pari pour une richesse durable, selon les recherches.”
Fidelity montre un exemple surprenant de portefeuille d’actions
AARP décrit un portefeuille d’actions hypothétique que Fidelity a utilisé pour illustrer l’importance de l’investissement à long terme.
Fidelity a modélisé la façon dont un investissement de 10 000 $ réalisé en 1980 aurait augmenté jusqu’en 2022. Un investisseur qui serait resté pleinement investi tout au long de la période aurait vu le solde atteindre environ 1 082 millions de dollars. Ne manquer que les cinq jours de marché les plus forts aurait réduit la valeur finale à 671 051 $. Sauter les 10 premiers jours aurait réduit encore davantage le total à 483 336 $. les jours les plus performants auraient laissé le compte avec seulement 173 695 $.
(Source : AARP)
“Pour maintenir le cap pendant les périodes de turbulences, vous devrez contrôler votre instinct et mettre en place des barrières”, a écrit l’AARP.
Fidelity et l’AARP mettent en garde les Américains contre les pénalités associées aux retraits anticipés des régimes de retraite.
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AARP dit que les actions ne devraient pas être le seul actif
Si le 401(k) d’une personne est investi à 100 % en actions, elle est plus susceptible de paniquer en période de marché baissier.
“Une façon d’éviter cette réaction émotionnelle consiste à répartir correctement les actifs, en répartissant votre portefeuille entre les classes d’actifs”, a suggéré l’AARP.
“Ayez des éléments stables dans votre portefeuille, comme des certificats de dépôt, des espèces et des obligations”, a déclaré Rob Williams, directeur général de la planification financière au Schwab Center for Financial Research.
“(Un portefeuille diversifié) fournira un coussin, vous aurez donc de l’argent dont la valeur ne fluctuera pas autant”, a ajouté Williams. “Cette connaissance permettra d’éviter des réactions extrêmes.”
Les baisses de marché ne sont jamais agréables pour les investisseurs déjà présents sur le marché, mais les perspectives changent en fonction de la position de chacun. Pour les personnes cherchant à investir de l’argent frais, les crises peuvent créer des opportunités d’achat intéressantes.
“Les problèmes à court terme peuvent constituer des opportunités d’achat”, a déclaré Dan Egan, directeur de la finance comportementale chez la plateforme d’investissement Betterment. “C’est le bon moment pour mettre les choses en vente.”
“A court terme, les choses font peur”, a-t-il ajouté. “Mais c’est en fait le bon moment pour profiter de la panique des autres.”
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