Les Américains, tant ceux qui se préparent à la retraite que ceux qui y vivent déjà, peuvent toujours bénéficier de la compréhension de certains faits essentiels sur la sécurité sociale.
Dans cet esprit, l’auteur à succès et animateur de radio Dave Ramsey donne son point de vue sur le programme fédéral qui offre des avantages financiers aux retraités.
“Que vous commenciez tout juste votre carrière ou que vous terminiez votre carrière, il est important de bien comprendre le fonctionnement de la sécurité sociale et la manière dont elle s’intègre dans votre stratégie de retraite”, a écrit Ramsey.
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La sécurité sociale a été créée en 1935 dans le but de fournir un soutien financier aux employés retraités, aux personnes handicapées, aux familles de travailleurs décédés et aux personnes à charge des bénéficiaires éligibles.
Environ 70 millions de personnes ont perçu des prestations de sécurité sociale en 2025, selon la Social Security Administration (SSA).
Mais Ramsey lance un avertissement aux Américains qui pourraient trop compter sur les prestations de sécurité sociale pour leur revenu de retraite.
Dave Ramsey met en garde les Américains contre les lacunes de la sécurité sociale
Ramsey souligne qu’il convient de rappeler que la sécurité sociale a été conçue pour compléter le revenu de retraite et non pour le remplacer entièrement pour les Américains.
“Cela a toujours été destiné à compléter votre revenu de retraite, de la même manière qu’un accompagnement de frites devrait” compléter “votre cheeseburger”, a écrit Ramsey.
En 2026, le paiement mensuel moyen de la Sécurité sociale sera d’environ 2 000 dollars, ce qui n’est pas suffisant pour que la plupart des gens puissent vivre pleinement leurs rêves de retraite.
En fait, un revenu annuel de 24 000 dollars dépasse à peine le seuil de pauvreté pour un ménage de deux personnes, fixé à 21 640 dollars, selon le ministère américain de la Santé et des Services sociaux.
Cela signifie que les travailleurs américains ont intérêt à utiliser une partie de leurs revenus pour cotiser aux plans 401(k) et aux comptes de retraite individuels (IRA) parrainés par l’employeur afin d’obtenir l’argent dont ils auront besoin à la retraite.
Dave Ramsey explique les plans 401(k)
Un 401(k) est un compte d’épargne-retraite parrainé par l’employeur et constitue le régime de retraite au travail le plus largement utilisé.
Bien qu’un 401(k) puisse accueillir une variété d’investissements, la plupart des plans vous offrent un menu limité de fonds communs de placement parmi lesquels choisir.
Il existe deux principaux types de plans 401(k), traditionnels et Roth, et la principale distinction entre eux réside dans la manière dont chacun est imposé.
Un plan 401(k) traditionnel est financé avec des dollars avant impôt, ce qui permet à votre épargne de croître avec report d’impôt. Vous ne payez pas d’impôt sur l’argent que vous cotisez, mais vous devrez payer de l’impôt sur les montants que vous retirez une fois à la retraite.
Un Roth 401(k) fonctionne différemment. Vos cotisations sont versées avec des dollars après impôt, de sorte que l’argent du compte fructifie à l’abri de l’impôt et que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur vos retraits à la retraite.
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Cependant, seul l’argent que vous versez personnellement bénéficie de ce traitement exonéré d’impôt. Si votre employeur verse une partie de votre contribution, votre part augmente avec report d’impôt, ce qui signifie que vous paierez des impôts sur les fonds de contrepartie de l’employeur lorsque vous les retirerez.
Pour 2026, le montant maximum que vous pouvez cotiser à un 401(k) est de 24 500 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez profiter de contributions de rattrapage et cotiser jusqu’à 32 500 $, selon l’Internal Revenue Service (IRS).
Les travailleurs âgés de 60 à 63 ans ont droit à un montant de rattrapage encore plus élevé de 11 250 $, ce qui porte leur contribution totale possible à 35 750 $.
“Vous pouvez choisir le montant que vous souhaitez cotiser au régime, qu’il s’agisse d’un pourcentage de votre salaire ou d’un montant fixe, et cet argent sera automatiquement déduit de votre salaire”, a écrit Ramsey.
“Et de nombreux employeurs proposeront une contrepartie d’entreprise ; c’est à ce moment-là que votre entreprise propose de verser un pourcentage de vos cotisations de retraite dans votre 401(k). Traduction ? De l’argent gratuit !”
Dave Ramsey clarifie les IRA traditionnels et les Roth IRA Les Roth IRA et les IRA traditionnels sont des comptes de retraite qui offrent des avantages fiscaux, mais le calendrier de ces avantages est ce qui les distingue, a écrit Ramsey. (Source : Ramsey Solutions) Un Roth IRA utilise de l’argent qui a déjà été imposé, ce qui permet à vos investissements de croître en franchise d’impôt et vous permet d’effectuer des retraits en franchise d’impôt à la retraite. (Source : Ramsey Solutions) Un IRA traditionnel est financé avec des dollars avant impôt, vous donnant une déduction fiscale immédiate, mais tous les retraits pendant la retraite (vos cotisations et toute croissance) sont imposés comme un revenu. (Source : Ramsey Solutions) Étant donné que les Roth IRA offrent une croissance et des retraits exonérés d’impôt à l’avenir, ils constituent souvent l’option la plus solide pour l’épargne-retraite à long terme. Si vous êtes admissible, en ouvrir un et cotiser autant que vous le pouvez chaque année peut améliorer considérablement vos perspectives de retraite. (Source : Ramsey Solutions) Le plafond annuel de contribution à l’IRA passe de 7 000 $ à 7 500 $. (Source : Internal Revenue Service) Le plafond de contribution de rattrapage IRA pour les personnes âgées de 50 ans et plus a été modifié en vertu de la loi SECURE 2.0 de 2022 pour inclure un ajustement annuel au coût de la vie qui passe à 1 100 $, contre 1 000 $ pour 2025. (Source : Internal Revenue Service)
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Dave Ramsey met en garde les Américains sur la solvabilité de la Sécurité sociale
Le principal fonds fiduciaire de la sécurité sociale ne sera en mesure de payer 100 % du total des prestations prévues que jusqu’en 2033, selon l’Administration de la sécurité sociale.
À ce moment-là, les réserves du fonds seront épuisées et les revenus du programme continu seront suffisants pour payer seulement 77 % du total des prestations prévues.
Cela signifie que sans action législative, les bénéficiaires de la sécurité sociale recevront 23 % moins d’argent sur leur salaire mensuel que ce à quoi ils s’attendent actuellement.
Actuellement, environ 2,7 travailleurs cotisent pour subvenir aux besoins de chaque bénéficiaire de la Sécurité sociale. D’ici 2035, ce chiffre devrait tomber à 2,4 travailleurs pour chaque bénéficiaire, selon la SSA.
Ce changement est en grande partie dû au départ à la retraite de millions de baby-boomers, ce qui exercera une pression supplémentaire sur le programme dans sa forme actuelle.
La population d’Américains de 65 ans et plus devrait passer de 61 millions en 2023 à 77 millions en 2035, ce qui ne fera qu’ajouter à cette pression.
“Quel est le résultat ?” » a demandé Ramsey. “Dans son état actuel, le système de sécurité sociale est un désastre, et il ne faut pas compter sur un gouvernement incompétent pour y remédier.”
“Si, par miracle, la sécurité sociale existe lorsque vous prenez votre retraite, vous aurez un peu d’argent supplémentaire pour travailler. Mais comprenez que c’est votre travail de prendre soin de vous et de votre famille, pas de l’Oncle Sam.”
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