Une question récurrente que j’ai fréquemment rencontrée au cours de mes années de reportage sur les préoccupations financières personnelles des Américains (y compris les problèmes de retraite) est la suivante : « Dans quelle mesure puis-je dépendre des prestations de sécurité sociale après ma carrière professionnelle ?
Malheureusement, la réponse n’est pas tellement. Les prestations mensuelles de sécurité sociale constituent une pièce importante du puzzle du revenu de retraite, mais il est important de garder à l’esprit qu’elles ne constituent qu’une seule pièce.
Une façon de réfléchir à cette réalité est de comprendre que le chèque mensuel moyen de sécurité sociale était de 2 071 dollars en 2026 (soit 24 852 dollars par an), selon la Social Security Administration (SSA).
Cela représente seulement 3 702 $ de plus que le seuil de pauvreté fédéral de 21 150 $ pour une famille de deux personnes.
“Ce n’est pas la meilleure façon de passer ses années d’or”, a prévenu Dave Ramsey, auteur à succès en finances personnelles.
“C’est pourquoi il est important de constituer votre propre épargne-retraite en investissant 15 % de vos revenus dans des fonds communs de placement d’actions de croissance par le biais du plan 401(k) de votre entreprise ou d’un Roth IRA”, a ajouté Ramsey.
Dave Ramsey explique les contributions 401(k)
Un 401(k) est un plan parrainé par l’employeur conçu pour aider les travailleurs à constituer une épargne-retraite. Ces programmes et d’autres programmes de retraite en milieu de travail permettent aux cotisations des employés d’être automatiquement déduites de leur salaire.
De nombreux lieux de travail proposent un jumelage d’employeur.
“En gros, si vous investissez de l’argent dans votre plan de retraite, ils y contribueront également”, a écrit Ramsey. “Si votre employeur propose une contrepartie de votre entreprise pour vos cotisations 401(k), considérez cela comme de l’argent gratuit.”
Implications fiscales traditionnelles 401(k) Les cotisations 401(k) traditionnelles offrent des avantages fiscaux initiaux. L’argent que les employés investissent dans un 401(k) traditionnel n’est pas immédiatement imposé. Ces cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui réduit votre revenu imposable lorsque vous produisez une déclaration. Chaque dollar cotisé réduit le revenu imposable pour l’année, ce qui se traduit par une facture fiscale moins importante. Les taxes sont dues plus tard. Les employés paieront des impôts sur leurs cotisations, sur les cotisations de l’employeur et sur tout gain de placement lorsque les fonds seront retirés à la retraite.
(Source : Solutions Ramsey)
Implications fiscales Roth 401(k) Une option Roth 401(k) permet aux employés de bénéficier d’une croissance des investissements en franchise d’impôt et de retraits en franchise d’impôt à la retraite. Les cotisations à un Roth 401(k) sont effectuées avec des dollars après impôt, ce qui signifie que l’argent est imposé avant d’être versé sur le compte. Les employés ne bénéficient pas d’un allégement fiscal initial comme ils le feraient avec un 401(k) traditionnel. Étant donné que les impôts sont payés à l’avance, aucun impôt supplémentaire n’est dû sur ces fonds lorsqu’ils sont retirés à la retraite. Cette structure troque un avantage fiscal immédiat contre un avantage potentiellement plus important à long terme. Les deux approches offrent des avantages fiscaux importants, mais lorsqu’un employeur propose un Roth 401(k), de nombreux conseillers y voient une option solide pour les travailleurs.
(Source : Solutions Ramsey
Plafonds de cotisation 401(k) pour 2026
Il existe des limites au montant annuel que l’on peut cotiser à un plan 401(k), et celles-ci ont changé pour 2026, selon l’Internal Revenue Service (IRS).
Le plafond annuel de cotisation des employés pour les régimes 401(k) augmente à 24 500 $ d’ici 2026, contre 23 500 $ en 2025. Les travailleurs âgés de 50 ans et plus peuvent verser 8 000 $ supplémentaires en cotisations de rattrapage à un 401(k) en 2026, soit une augmentation de 7 500 $. Cela signifie que les employés âgés de 50 ans et plus peuvent cotiser jusqu’à 32 500 $ à un 401(k) en 2026. Un niveau de rattrapage distinct et plus élevé s’applique aux employés âgés de 60 à 63 ans, permettant jusqu’à 11 250 $ de cotisations de rattrapage pour 2026.
(Source : IRS)
Dave Ramsey avertit les Américains de ne pas trop compter sur la sécurité sociale pour leurs revenus de retraite et pour cotiser à un plan 401(k).
Shutterstock
Dave Ramsey met en garde sur l’avenir de la sécurité sociale
Le programme fédéral de sécurité sociale sera confronté à des difficultés financières dans un avenir proche.
Les fonds fiduciaires combinés qui aident les retraités américains à payer leurs prestations de sécurité sociale devraient manquer d’argent en 2034, selon la SSA.
« À ce moment-là, les réserves projetées du fonds seraient épuisées et les revenus totaux du fonds continu seraient suffisants pour payer 81 % des prestations prévues », écrivait la SSA en juin 2025.
Il a également expliqué que les deux fonds ne pourraient pas être combinés à moins d’un changement dans la loi, mais que la projection combinée des deux fonds est fréquemment utilisée pour indiquer la santé globale du programme de sécurité sociale.
En savoir plus sur les finances personnelles :
Zillow prédit un changement important en matière de prêts hypothécaires pour le marché immobilier américain L’AARP sonne l’alarme sur un problème majeur de sécurité sociale Dave Ramsey met en garde sans détour les Américains contre les plans 401(k)
Une action législative serait nécessaire pour éviter une réduction des prestations en 2034.
“Quel est le résultat ?” » a demandé Ramsey. “Dans son état actuel, le système de sécurité sociale est un désastre, et il ne faut pas compter sur un gouvernement incompétent pour y remédier.”
“Si, par miracle, la sécurité sociale existe lorsque vous prenez votre retraite, vous aurez un peu d’argent supplémentaire pour travailler”, a-t-il ajouté.
“Mais comprenez, c’est votre travail de prendre soin de vous et de votre famille, pas de l’Oncle Sam.”
Connexes : Fidelity et AARP tirent la sonnette d’alarme sur les plans 401(k), les IRA
