La mise de fonds est probablement l’une des premières choses à laquelle vous pensez lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, et elle peut souvent être l’un des plus grands obstacles sur le chemin de l’accession à la propriété. Il est naturel de se demander si vous pouvez utiliser un prêt personnel pour couvrir la mise de fonds. Pour aller droit au but, la réponse est « non ».
Vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt personnel pour presque tout, mais les prêteurs hypothécaires ne vous approuveront généralement pas pour un prêt immobilier si vous essayez de financer votre mise de fonds de cette façon. Mais ne désespérez pas. Vous n’avez probablement pas besoin du montant total de la mise de fonds de 20 % communément indiqué, et certains types de prêts hypothécaires sont disponibles sans mise de fonds.
Poursuivez votre lecture et nous vous expliquerons pourquoi la plupart des prêteurs ne vous permettent pas d’utiliser un prêt personnel pour une mise de fonds, pourquoi votre mise de fonds est si importante et quelles alternatives méritent d’être envisagées.
Pourquoi la plupart des prêteurs n’autorisent pas les prêts personnels pour les acomptes
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les prêteurs n’autorisent généralement pas les emprunteurs à utiliser un prêt personnel comme mise de fonds hypothécaire.
La première chose à savoir est que les institutions financières Fannie Mae et Freddie Mac achètent la majorité des prêts hypothécaires aux États-Unis. Elles interdisent explicitement aux clients d’utiliser un prêt personnel comme mise de fonds.
Mais en plus de cette restriction, les prêteurs n’aiment pas l’idée car un prêt personnel augmentera votre ratio dette/revenu (DTI). Votre ratio d’endettement est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui est investi dans le remboursement de dettes, comme un prêt automobile, le solde d’une carte de crédit, etc.
À quelques exceptions près, les prêteurs recherchent un DTI de 43 % ou moins. L’ouverture d’un prêt personnel peut augmenter votre DTI et même dépasser ce nombre, faisant de vous un mauvais candidat pour un prêt hypothécaire.
Dans le même ordre d’idées, contracter un prêt personnel dans le but de verser un acompte indique à la banque que vous n’avez pas beaucoup d’économies à consacrer à cet achat important. Ceux qui ne versent pas facilement un acompte peuvent être considérés comme des clients intrinsèquement plus risqués.
Ce qu’il faut savoir sur votre mise de fonds
Tout d’abord : quelle est l’importance de votre mise de fonds ? Avez-vous même besoin d’en faire un ?
Nous répondrons d’abord à cette dernière question. Oui, vous devrez probablement verser au moins une mise de fonds minimale, sauf si vous achetez votre maison avec un prêt VA (disponible pour les militaires américains, les anciens combattants et les conjoints survivants) ou un prêt USDA, disponible pour les acheteurs de maisons à revenus faibles et modérés dans les zones rurales éligibles.
Cependant, vous n’avez pas nécessairement besoin d’économiser 20 % avant de pouvoir acheter une maison. Le prix de vente médian d’une maison aux États-Unis dépasse actuellement 400 000 dollars, et 20 % du prix de vente d’une maison de 400 000 dollars équivaudrait à 80 000 dollars. C’est pour le moins beaucoup d’argent.
Nous parlerons des montants minimums d’acompte plus loin dans l’article. Mais il est vrai qu’une mise de fonds plus importante peut offrir des avantages, tels que :
Paiement mensuel réduit : Avec un versement initial important, vous pouvez réduire le montant total que vous empruntez, rendant ainsi vos versements mensuels plus raisonnables. Des taux d’intérêt potentiellement plus bas : les banques proposent parfois des taux d’intérêt plus bas à ceux qui disposent d’acomptes importants. De meilleures chances d’approbation : avec un acompte plus important, les prêteurs peuvent considérer votre demande plus favorablement. Évitez l’assurance hypothécaire privée (PMI) : Il est courant que les acheteurs de maison doivent verser au moins 20 % d’acompte sur la maison ou être soumis à une assurance hypothécaire privée (souvent entre 0,58 % et 1,85 %) jusqu’à ce qu’ils aient remboursé 20 % de leur prêt immobilier. Concrètement, cela se produit presque toujours avec les prêts conventionnels. Les prêts FHA comportent ce qu’on appelle une prime d’assurance hypothécaire, et les prêts VA et USDA ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire, mais évaluent des frais spécifiques pour ces types de prêts hypothécaires. Alternatives au recours à un prêt personnel pour votre mise de fonds
Puisqu’il est peu probable que l’ouverture d’un prêt personnel sous forme d’acompte soit réalisable, voici quelques meilleures options qui peuvent constituer une voie réaliste vers l’accession à la propriété.
Déterminez si une mise de fonds minimale pourrait vous convenir : dans de nombreux cas, les acheteurs de maison peuvent obtenir un prêt hypothécaire avec une mise de fonds bien inférieure aux 20 % tant cités. Les prêts VA (disponibles pour les militaires éligibles et leurs conjoints) et les prêts USDA peuvent être ouverts sans acompte ; Les prêts FHA nécessitent seulement 3,5 % de mise de fonds ; Les prêts conventionnels peuvent généralement être ouverts avec seulement un acompte de 3 à 5 %. Utilisez la valeur nette de votre propriété : Si vous souhaitez acheter une nouvelle maison et vendre votre maison actuelle, un prêt sur valeur domiciliaire peut être un excellent moyen d’obtenir les fonds dont vous avez besoin pour une mise de fonds. Une fois que vous avez vendu votre maison actuelle, vous pouvez simplement rembourser votre prêt sur valeur domiciliaire. Gardez à l’esprit que cela n’est peut-être pas idéal si vous envisagez de conserver les deux propriétés, puisque vous devrez rembourser le prêt sur valeur domiciliaire en plus de vos deux hypothèques. Utilisez les comptes de retraite : les fonds des comptes de retraite peuvent vous fournir l’acompte dont vous avez besoin. Par exemple, les acheteurs d’une première maison sont autorisés à retirer jusqu’à 10 000 $ de leur IRA traditionnel sans payer la pénalité de retrait anticipé de 10 % que l’IRS appliquerait autrement aux personnes de moins de 59 ans et demi. Utilisez des cadeaux éligibles : dans certains cas, vous pourrez peut-être utiliser l’argent que vous ont donné votre famille ou vos amis. Selon le montant d’argent, vous aurez peut-être besoin d’une lettre décrivant le montant d’argent donné et certaines informations sur le donateur. Vous aurez également besoin d’une déclaration selon laquelle vous n’avez aucune obligation de restituer l’argent. Peut-on acheter entièrement une maison avec un prêt personnel ?
Un prêt personnel ne peut généralement pas être utilisé pour un acompte, mais peut-il être utilisé pour acheter une maison ? Vous pensez peut-être que cela vous permettrait d’éviter complètement l’épineux problème de la mise de fonds, puisque les prêts personnels n’exigent généralement pas que l’emprunteur paie en espèces à l’avance.
Dans de rares cas, cela peut être réalisable. Mais il y a des raisons pour lesquelles vous ne devriez pas le faire.
Les prêts personnels ont généralement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés et des montants de prêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires. À moins que vous n’achetiez une propriété à faible coût ou une maison qui n’est peut-être pas admissible à un prêt hypothécaire traditionnel (pensez à une maison mobile ou à une petite maison), un prêt personnel n’est pas un moyen optimal de financer votre achat. Par exemple, un prêteur peut limiter le montant du prêt personnel à 100 000 $, ce qui est bien inférieur au coût de la plupart des maisons actuellement sur le marché.
Considérez également que les prêts personnels ont généralement des durées de remboursement beaucoup plus courtes qu’un prêt hypothécaire, souvent jusqu’à cinq ans, alors qu’à l’inverse, des durées de 30 ans sont la norme dans le domaine des prêts hypothécaires.
emporter
Même si l’ouverture d’un prêt personnel pour couvrir un acompte sur une maison peut sembler une solution créative au premier abord, elle n’est presque jamais autorisée. Demandez-vous plutôt si vous pourriez vous installer dans un nouvel endroit en versant une mise de fonds minimale (souvent de l’ordre de 3 % à 5 % selon le type spécifique de prêt hypothécaire) ou si puiser dans des fonds de retraite ou profiter des cadeaux d’amis ou de famille pourraient être une voie à suivre viable.
Foire aux questions Comment un prêt personnel affecte-t-il mon ratio dette/revenu pour un prêt hypothécaire ?
En contractant un prêt personnel contre une mise de fonds, votre ratio d’endettement augmentera. Cela peut pousser votre DTI au-dessus du seuil préféré typique de 43 %.
Quelles sont les sources de fonds acceptables pour un acompte ?
Les sources de fonds acceptables pour un acompte comprennent vos comptes de dépôt bancaire, vos comptes de retraite (tels qu’un IRA), un prêt sur valeur domiciliaire et (pour certains types de prêts hypothécaires) l’argent offert par la famille ou les amis.
Peut-on obtenir un prêt personnel et un crédit immobilier en même temps ?
En théorie, il est possible d’ouvrir un prêt personnel et un prêt hypothécaire assez rapidement, mais là encore, vous ne pouvez généralement pas utiliser le prêt personnel comme mise de fonds sur votre maison. De plus, les prêteurs hypothécaires pourraient désapprouver une demande récente concernant un prêt personnel sur votre historique de crédit.
De combien avez-vous besoin pour un acompte sur une maison ?
Bien que la mise de fonds exacte requise dépende de votre type de prêt hypothécaire, vous aurez généralement besoin d’au moins 3 % pour un prêt conventionnel. Un acompte de 20 % vous aidera à éviter de devoir payer une assurance hypothécaire privée (PMI).
Quelles sont les meilleures alternatives au prêt personnel avec mise de fonds ?
Les meilleures alternatives à un prêt personnel pour mise de fonds varient en fonction de votre situation, mais peuvent inclure une aide au paiement de la mise de fonds (fournie par des programmes nationaux et locaux), des retraits de comptes de retraite, des cadeaux éligibles de membres de la famille et l’exploitation de la valeur nette de votre maison.
