J’ai commencé à investir au début des années 1990 et à travailler à Wall Street en 1997. Je suis un ancien courtier agréé série 7 et titulaire d’une licence série 65. Comme vous vous en doutez peut-être, beaucoup de gens me posent des questions sur la façon de gérer leur argent.
Une chose qui me surprend toujours, c’est combien peu de personnes tirent le meilleur parti de leurs comptes de retraite, comme un 401(k) ou un 403(b). C’est le moyen le plus simple et le plus facile d’atteindre le statut de millionnaire, mais beaucoup ne cotisent pas suffisamment et certains n’en profitent même pas du tout.
Le calcul est assez simple. Et le marché boursier, bien qu’il n’y ait évidemment aucune garantie, montre que l’argent économisé maintenant peut se transformer en beaucoup d’argent à l’avenir grâce aux intérêts composés ou à la possibilité de gagner des intérêts sur vos intérêts.
Malgré cette opportunité de liberté financière qui change la vie, très peu profitent pleinement de ces comptes.
Cela vous semble-t-il familier ? Vous avez souscrit à votre 401(k) ou 403(b) lors de votre embauche, vous avez choisi un taux de cotisation (peut-être suffisant pour obtenir la contrepartie de l’employeur), et puis… vous ne l’avez plus jamais revu.
Tu n’es pas seul. Mais voici la dure réalité : l’inertie constitue une menace majeure pour la sécurité de votre retraite. Si vous souhaitez vraiment modifier votre valeur nette, arrêtez de traiter votre plan de retraite comme un compte statique et commencez à le traiter comme un moteur évolutif.
Oui
Le mirage du « minimum » d’épargne retraite
Le rapport « How America Saves 2025 » de Vanguard, qui analyse les données de 4,8 millions de comptes de retraite de travailleurs gagnant en moyenne 89 000 dollars par an, révèle que le taux de report des comptes de retraite de l’Américain moyen a atteint un record de 7,7 % en 2024. Cela peut sembler une victoire, mais l’examen des chiffres révèle une tendance plus sombre.
Seulement environ 14 % des participants cotisent réellement au maximum annuel de l’IRS (23 500 $ d’ici 2025, ou 31 000 $ pour les 50 ans et plus). Pour les travailleurs gagnant entre 75 000 et 100 000 dollars, ce chiffre tombe à 2 %, un chiffre stupéfiant.
Il y a de vraies raisons pour lesquelles si peu d’entre eux maximisent leurs comptes, compte tenu des problèmes d’emploi et de l’inflation, mais le piège du défaut de paiement est également à blâmer.
De nombreux employeurs utilisent l’adhésion automatique lorsqu’ils vous embauchent pour participer au régime. Bien que ce soit une bonne chose, ils vous imposent souvent par défaut un faible taux de cotisation de 3 % ou 4 %. Si vous ne modifiez jamais ce taux, vous ne laissez pas seulement de l’argent sur la table : vous êtes bien en deçà du taux d’épargne total de 15 % (y compris la contrepartie de l’employeur) que la plupart des experts, y compris ceux de Fidelity, suggèrent comme étant nécessaire pour maintenir votre style de vie à la retraite.
“Cette ligne directrice (15 %) est basée sur les résultats de recherches selon lesquelles la plupart des gens ont besoin de 55 à 80 % de leur revenu d’avant la retraite pour financer leur style de vie à la retraite”, écrit Fidelity. “Il n’est pas nécessaire que tout cela provienne de vos économies ; une partie peut provenir de la sécurité sociale. Ceci, combiné à une économie de 15 % chaque année de 25 à 67 ans, devrait vous aider à atteindre ce niveau de remplacement de revenu.”
Malgré ces conseils, seul un travailleur sur quatre cotise à hauteur de plus de 10 % à son régime de retraite, selon Vanguard.
Pire encore, 28 % des non-retraités n’ont pas un centime économisé, selon la Réserve fédérale.
L’arme secrète : l’auto-escalade
C’est là qu’intervient une « torsion cachée » ou un « truc rarement utilisé ». Dans le passé, vous deviez vous rendre chez les RH et mettre à jour manuellement votre taux de cotisation, ce que beaucoup de gens n’ont jamais réussi à faire.
Ce n’est plus le cas. La plupart des travailleurs peuvent gérer leur régime en ligne, il n’y a donc aujourd’hui qu’un seul bouton à actionner : l’escalade automatique.
L’augmentation automatique est une fonctionnalité du régime proposée par de nombreux employeurs qui augmente automatiquement votre pourcentage de cotisation à intervalles réguliers, généralement de 1 % à 2 % par an.
“Au cours des deux dernières décennies, les promoteurs de régimes de retraite se sont de plus en plus tournés vers des solutions automatisées pour aider les employés à épargner davantage en vue de leur retraite”, a écrit Vanguard. “Les deux tiers des plans d’inscription automatique ont mis en œuvre des augmentations annuelles automatiques du taux de report.”
La beauté de cette fonctionnalité réside dans sa simplicité et son invisibilité.
Par exemple, si vous recevez une augmentation annuelle de 3 % mais que votre cotisation 401(k) n’augmente que de 1 % chaque année, votre salaire net augmentera quand même. « Vous vous payez d’abord » avant de vivre un « changement de style de vie ».
Malheureusement, malgré ces avantages, nous n’utilisons pas suffisamment cette fonctionnalité. La législation Secure 2.0 exige que la plupart des nouveaux plans incluent une escalade automatique, mais de nombreux travailleurs encore bloqués dans des plans plus anciens sont laissés pour compte.
Selon Vanguard, seulement 45 % des participants ont augmenté leur taux de cotisation en 2024, et seulement 29 % l’ont fait grâce à une fonction d’indexation automatique.
1 % compte plus que vous ne le pensez
Vous vous demandez peut-être : « À quoi servira un 1 % supplémentaire ? » Dans le monde de la composition, la réponse est : tout.
Selon les modèles de l’Employee Benefits Research Institute (EBRI), l’ajout de l’escalade automatique à l’ensemble change la donne.
“Lorsque l’augmentation automatique est ajoutée aux plans d’adhésion automatique avec un taux de cotisation par défaut de 6 pour cent, la réduction de l’écart d’épargne-retraite augmente à 9 pour cent”, écrit l’EBRI.
Cette différence de préparation à la retraite associée à l’utilisation de l’escalade automatique dans un 401(k) ou un 403(b) peut représenter l’écart entre une retraite préoccupée par l’inflation et une retraite bénéficiant des fruits de son travail.
Le grand plat à emporter
Wall Street adore parler d’« alpha » et de « battre le marché », mais pour la personne moyenne, l’« alpha » le plus significatif vient simplement de l’augmentation de son taux d’épargne.
Consultez votre portail 401(k) dès aujourd’hui. Si votre forfait propose une escalade automatique, activez-la. Sinon, définissez un rappel sur votre calendrier pour votre prochain anniversaire de travail afin d’augmenter manuellement votre tarif d’au moins 1 %.
Ne laissez pas un choix que vous avez fait il y a cinq ans dicter la qualité de votre vie dans vingt ans. Il est temps de mettre vos économies sur le pilote automatique et de viser plus haut.
Que faire maintenant : Révisez votre taux de cotisation et votre solde actuels. Déterminez si vous disposez d’une fonction d’escalade automatique disponible dans votre 401(k) ou 403(b) en vous connectant à votre compte ou en contactant votre service des ressources humaines. Engagez-vous à augmenter votre contribution annuellement d’au moins 1 %. Visez un taux de cotisation total (y compris les cotisations patronales) d’au moins 15 % à terme.
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