Si vous êtes le genre d’acheteur prêt à faire face à un peu d’incertitude en échange de la chance d’obtenir un taux bas, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait vous convenir. Ces options peuvent être particulièrement intéressantes pour les acheteurs qui envisagent de louer ou de vendre un immeuble de placement, ou qui savent qu’ils ont l’intention de déménager avant la fin de la période de lancement à taux fixe du prêt.
Poursuivez votre lecture et nous discuterons du fonctionnement des ARM, déterminerons quand ils pourraient valoir la peine d’être envisagés au lieu du prêt immobilier à taux fixe beaucoup plus courant, et examinerons les taux ARM de certains des principaux prêteurs.
Vous pouvez consulter le rapport sur les taux ARM du jour ouvrable précédent ici.
Taux hypothécaires ARM chez les meilleurs prêteurs
Fortune a examiné les données les plus récentes disponibles au (DATE). Il s’agit de taux d’échantillonnage fournis par les établissements. Chacune est basée sur des hypothèses spécifiques concernant le profil de crédit et la localisation d’un emprunteur hypothétique. Les estimations peuvent inclure une hypothèse de points d’escompte hypothécaires. Si vous décidez de postuler, sachez que le tarif que vous recevez peut différer des exemples de tarifs indiqués ici.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Banque 7/6 ARM Prêts immobiliers Zillow 7/6 ARM
Un ARM 7/6 est un ARM avec un taux fixe pendant sept ans, puis des périodes d’ajustement tous les six mois.
Prêts hypothécaires à taux fixe et prêts hypothécaires à taux variable
Les prêts hypothécaires à taux fixe représentent environ 92 % de tous les prêts hypothécaires des ménages américains. Contrairement aux ARM, où les taux d’intérêt peuvent augmenter ou diminuer après une période initiale fixe, un prêt hypothécaire à taux fixe garantit le même taux pendant toute la durée du prêt. Cette cohérence leur confère un attrait évident.
Cependant, il existe des situations dans lesquelles les ARM mériteraient d’être envisagés. Environ 8 % des emprunteurs choisissent ces prêts parce qu’ils y voient des avantages uniques.
Quand pourriez-vous envisager un prêt hypothécaire à taux variable
Trois types d’acheteurs trouvent généralement les ARM avantageux :
Acheteurs d’une première maison : Si vous envisagez de déménager d’ici quelques années, un ARM peut vous permettre de capitaliser sur un faible taux initial sans avoir à vous soucier des ajustements futurs puisque vous avez l’intention de vendre la maison avant la fin de la période de blocage. Investisseurs : les investisseurs immobiliers souhaitant vendre ou louer une maison peuvent utiliser ARM pour minimiser les coûts initiaux, puis vendre la propriété ou ajuster le montant du loyer lorsque les taux changent. Acheteurs confrontés à des marchés d’intérêt élevés : pendant les périodes de taux d’intérêt élevés, les ARM pourraient offrir des coûts initiaux inférieurs et pourraient même apporter un soulagement plus tard si les conditions du marché s’améliorent. Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à taux variable
Les ARM comportent généralement un taux d’intérêt faible et fixe pour une période prédéterminée (telle que trois, cinq, sept ou 10 ans) suivie de périodes d’ajustement. Les facteurs qui affectent les taux ARM lors des ajustements comprennent :
Benchmarks : les taux ARM sont souvent liés à des benchmarks tels que le SOFR. Le Trésor américain publie chaque jour un SOFR mis à jour, reflétant les coûts au jour le jour auxquels les banques sont confrontées lorsqu’elles empruntent de l’argent. Marges : les prêteurs ajoutent des marges (pourcentages fixes) aux références lors du calcul de votre taux ARM final. Ils peuvent souvent varier entre 2 % et 3,5 %. Plafonds : la limite des plafonds de taux augmente à des intervalles spécifiques ou sur toute la durée du prêt (par exemple, plafonds d’ajustement initial, plafonds ultérieurs).
Dans la plupart des cas, les ARM seront des prêts sur 30 ans. Les structures ARM populaires incluent 5/1 et 10/6, c’est-à-dire un taux fixe pendant cinq ans puis des ajustements annuels, et un taux fixe pendant 10 ans et des périodes d’ajustement tous les six mois, respectivement. Il existe également ARM 3/1, ARM 7/1 et ARM 10/1.
Apprenez-en davantage : Pourquoi le taux de financement au jour le jour garanti pourrait être important pour votre prêt hypothécaire.
Consultez nos rapports de tarifs quotidiens
Refinancer un ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe
Si vos projets changent, vous pouvez probablement décider de refinancer avec un prêt hypothécaire à taux fixe. Par exemple, disons que vous décidez de rester à la maison plus longtemps que prévu initialement.
Vous n’êtes pas seul si c’est la situation dans laquelle vous vous trouvez, car de nombreux propriétaires de la génération Y et de la génération Z n’ont pas les moyens de moderniser leur maison et se contentent de leur première maison.
Tout comme le refinancement d’un prêt à taux fixe à un autre (souvent effectué pour obtenir un meilleur taux ou un effet de levier sur les capitaux propres), le refinancement d’un ARM vers un prêt à taux fixe implique de magasiner auprès des prêteurs, de fournir des documents démontrant que vous répondez à leurs exigences et de rembourser votre hypothèque existante.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires à taux variable
Les ARM présentent des avantages et des inconvénients que vous devez peser avant de demander ce type de prêt hypothécaire. Et travailler avec un agent de crédit de confiance peut vous aider à déterminer s’il s’agit vraiment du type de prêt qui vous convient. Voici quelques bases à considérer.
ProsChance pour des frais initiaux inférieurs. Pendant la période de lancement fixe, un ARM peut vous proposer un taux inférieur à celui que vous pourriez obtenir avec un prêt hypothécaire à taux fixe. Potentiel de classement plus facile. Certains emprunteurs peuvent constater qu’ils sont plus susceptibles d’être admissibles à un prêt hypothécaire à taux variable qu’à un prêt à taux fixe. Économies possibles dans le futur. Ceci n’est pas garanti, mais si les taux du marché diminuent pendant les périodes d’ajustement, votre mensualité pourrait diminuer en conséquence. InconvénientsPossibilité d’augmentation des paiements. N’oubliez pas que les périodes d’ajustement dépendent de ce qui se passe sur le marché. Tout comme il est possible que votre taux et donc votre mensualité diminuent, l’inverse pourrait également se produire. Il est difficile de comparer les prix. Des conditions complexes peuvent rendre la recherche d’un bon taux sur un ARM plus difficile qu’avec les types courants de prêts hypothécaires à taux fixe. Moins de prévisibilité. Une fois que vous contractez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous restez bloqué sur ce taux aussi longtemps que vous bénéficiez du prêt. Cela peut vous donner un peu plus de stabilité en termes de paiement mensuel (même si vous pouvez toujours faire face à des changements dans des éléments comme l’assurance habitation ou vos cotisations HOA). Avec les ARM, un certain niveau de tolérance au risque est nécessaire. Le Fortune Global Forum revient les 26 et 27 octobre 2025 à Riyad. Les PDG et les dirigeants mondiaux se réuniront pour un événement dynamique, sur invitation uniquement, qui façonnera l’avenir des entreprises. Demandez une invitation.
