Même s’il vit à une époque de création de richesse sans précédent, la réalité financière du citoyen moyen reste précaire. Selon David Bach, expert financier et 10 fois auteur à succès du New York Times, sept personnes sur dix vivent actuellement d’un chèque de paie à l’autre, et la moitié des Américains n’ont pas accès à 1 000 $ en cas d’urgence. Dans une récente apparition dans The Diary Of A CEO, Bach a expliqué pourquoi tant de gens restent financièrement stagnants et a proposé une stratégie « une heure par jour » pour créer automatiquement une richesse.
Bach, qui a passé trois décennies dans le secteur des services financiers, a soutenu que la principale raison pour laquelle les gens restent en faillite n’est pas nécessairement un manque de revenus, mais plutôt l’absence de plan. Il décrit la journée de travail moyenne comme un gaspillage systématique de ressources : les heures travaillées de 9h00 à 12h00 paient des impôts au gouvernement, et les heures de 12h00 à 15h00 couvrent le logement et la nourriture. Par conséquent, la plupart des gens consacrent le reste de leurs revenus à des dépenses liées à leur mode de vie, ne laissant rien pour l’avenir.
La solution, selon Bach, réside dans un concept qu’il appelle « se payer d’abord ». Il conseille que, quel que soit le niveau de revenu, la première heure de salaire journalier d’un travailleur (environ 12,5 % de son salaire brut) soit réservée à son propre avenir financier. Bach a déclaré qu’il basait cette estimation sur les dernières données de Fidelity sur les millionnaires 401(k), qui montraient une population de 654 000 en janvier 2026 ; Le Wall Street Journal les a qualifiés de « millionnaires modérés », un peu comme ce qu’UBS appelle les « millionnaires de tous les jours ».
Comme Bach l’a expliqué à Steven Bartlett, « vous êtes la première personne à être payée » dans le cadre de ce système, soulignant que cet argent devrait aller directement dans un compte de retraite fiscalement avantageux comme un 401(k).
La solution à 27,40 $
Bach a illustré la puissance de cette stratégie en utilisant les mathématiques des intérêts composés. Si vous investissez seulement 27,40 dollars par jour, a-t-il déclaré, cela équivaudrait à 10 000 dollars par an et à plus de 4,4 millions de dollars sur 40 ans, en supposant un rendement annuel de 10 %. Il a reconnu que 60 % de la population pourrait avoir des difficultés à épargner ce montant spécifique en raison de la crise du coût de la vie, mais il a ajouté qu’il valait mieux commencer modestement que pas du tout. Pour ceux dont les marges sont plus faibles, il a suggéré un défi de 100 jours pour économiser 10 dollars par jour afin de constituer un premier filet de sécurité.
Selon les données du Bureau of Labor Statistics des États-Unis, le travailleur moyen à temps plein gagnait environ 1 200 dollars par semaine avant impôts en 2025. Après avoir payé le loyer (qui s’élève en moyenne à plus de 2 000 dollars par mois dans 13 États, et bien plus dans des villes comme New York, Los Angeles, San Francisco et Miami), les soins de santé, la garde d’enfants, le transport et la nourriture, de nombreux ménages n’ont plus que peu ou pas de revenus discrétionnaires à dépenser. « se payer en premier ». La hausse des prix alimentaires était un enjeu clé lors des élections de 2024 et 2025, ces dernières étant centrées sur la question de « l’abordabilité ». En décembre, trois Américains sur quatre ont déclaré que la nourriture était si chère qu’ils avaient dû réduire d’autres dépenses.
Un élément essentiel de la philosophie de Bach est le rejet du budget et de la discipline, qui, selon lui, fonctionnent rarement à long terme. Au lieu de cela, il a préconisé une approche dans laquelle l’épargne serait déduite des chèques de paie ou des comptes bancaires avant que le salarié ne voie l’argent. « Si votre plan financier n’est pas automatisé, vous échouerez », a-t-il prévenu, soulignant que les entreprises utilisent déjà l’automatisation pour soutirer de l’argent aux consommateurs via les abonnements et la facturation, de sorte que les individus doivent utiliser le même outil pour se payer.
L’interview a également abordé le débat controversé entre location et accession à la propriété. Bach a rejeté la tendance moderne des influenceurs financiers conseillant aux jeunes de louer et d’investir la différence en bourse. Il a cité les données de la Réserve fédérale montrant que le propriétaire moyen aux États-Unis vaut 40 fois plus que le locataire moyen (400 000 $ contre 10 000 $). Ce chiffre reflète souvent le capital investi dans l’immobilier, mais pas nécessairement la liquidité ou la flexibilité financière.
Bach a soutenu que la théorie selon laquelle « louer et investir la différence » est un mythe car, dans le monde réel, les locataires investissent rarement le surplus ; Ils le dépensent. En outre, l’accession à la propriété agit comme un mécanisme d’« épargne forcée » qui bloque les coûts du logement, tandis que les locataires sont confrontés à des augmentations perpétuelles qui érodent leur capacité à générer de la richesse.
Bach a déclaré qu’il considérait la prochaine décennie comme une fenêtre cruciale pour la création de richesses, en particulier avec l’essor de l’IA.
“Je pense que les 10 prochaines années seront la plus grande opportunité de notre vie de créer de la richesse”, a-t-il déclaré, avertissant que ceux qui n’automatisent pas leurs finances et n’acquièrent pas d’actifs comme les actions et l’immobilier risquent d’être définitivement laissés pour compte.
