Lorsque votre objectif est d’acheter une maison, vous vous inquiétez peut-être de la façon dont la demande d’autres prêts, comme un prêt personnel, peut affecter votre demande de prêt hypothécaire.
Les facteurs qu’un prêteur prendra probablement en compte incluent la date d’ouverture du prêt, le montant du paiement mensuel du prêt et, plus important encore, si vous avez suivi vos paiements. Ceux-ci peuvent affecter le montant maximum du prêt hypothécaire, le taux d’intérêt qui vous est proposé, etc. Voici ce que vous devez savoir sur la façon dont un prêt personnel peut affecter votre demande de prêt hypothécaire.
Comment un prêt personnel peut affecter négativement votre demande de prêt hypothécaire et potentiellement augmenter votre ratio dette/revenu
Votre ratio d’endettement (DTI) est l’un des facteurs les plus importants qu’un prêteur prend en compte lors d’une demande de prêt hypothécaire. Fondamentalement, un prêteur veut savoir que vous pouvez gérer les paiements mensuels qu’il demande.
Par exemple, une personne possédant plusieurs soldes de cartes de crédit et de prêts automobiles aura probablement un taux DTI plus élevé qu’une personne n’ayant pas de telles obligations et gagnant le même montant d’argent.
Les prêteurs préfèrent généralement un DTI inférieur à 36 %. Lorsque vous ouvrez un prêt personnel peu de temps avant de demander un prêt hypothécaire, vous ajoutez une obligation financière mensuelle supplémentaire à votre assiette et augmentez probablement votre ratio DTI, faisant de vous un emprunteur moins souhaitable aux yeux de l’institution financière.
Pour connaître votre ratio DTI, additionnez vos mensualités de dette et divisez cette somme par votre revenu mensuel brut. Multipliez ensuite ce nombre par 100 pour obtenir le pourcentage.
Réduit temporairement la cote de crédit
Lorsque vous demandez officiellement un prêt hypothécaire, le prêteur mènera une enquête approfondie sur votre profil de crédit. À quelques exceptions près, cela fait perdre quelques points à votre cote de crédit. Rien de dévastateur, mais vous voudrez que tous les aspects de votre crédit soient en bon état avant de contracter un prêt hypothécaire.
Cela signifie qu’il peut être judicieux d’éviter de demander un prêt personnel lorsque vous savez que vous demanderez un prêt hypothécaire dans un avenir proche.
Peut potentiellement conduire à des conditions hypothécaires moins favorables
Même si les impacts négatifs ci-dessus de l’ouverture d’un prêt personnel n’entraînent pas un refus de demande, vous pouvez quand même recevoir une offre moins avantageuse de la part de la banque. Par exemple, les prêteurs peuvent vous proposer des montants de prêt inférieurs et/ou des taux d’intérêt plus élevés. N’oubliez pas que vos meilleures conditions de prêt sont réservées aux personnes présentant un profil de risque plus faible.
Comment un prêt personnel peut avoir un impact positif sur votre demande de prêt hypothécaire et potentiellement réduire le ratio dette/revenu
Si l’ouverture d’un prêt personnel peut augmenter votre DTI, cela peut aussi vous aider à le réduire plus rapidement que si vous ne l’aviez pas ouvert. Cela se produit lorsque vous utilisez un prêt personnel pour consolider vos dettes. En regroupant plusieurs factures à intérêt élevé en un seul prêt (idéalement avec un TAEG inférieur), vous pourrez peut-être rembourser vos dettes plus rapidement et atteindre plus rapidement le DTI inférieur à 36 % souhaité.
Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’adopter une vision à long terme et de planifier à l’avance, et non d’une solution miracle.
Réduire l’utilisation des cartes de crédit
Un prêt personnel peut améliorer considérablement votre pointage de crédit en quelques mois seulement avec une utilisation stratégique, c’est-à-dire le remboursement de dettes renouvelables, comme les cartes de crédit.
L’un des facteurs les plus importants de votre pointage de crédit est le montant que vous devez sur les marges de crédit renouvelables. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 10 000 $ et un solde de 5 000 $, vous utilisez 50 % de votre crédit disponible. Les experts recommandent de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % pour maintenir une bonne cote de crédit.
Si votre utilisation du crédit est élevée, vous pouvez choisir de consolider cette dette en ouvrant un prêt personnel et en remboursant vos cartes de crédit avec les fonds du prêt. Les prêts à tempérament ne comptent pas dans votre utilisation du crédit ; Ainsi, en ce qui concerne votre pointage de crédit, votre dette de carte de crédit a été éliminée et votre pointage de crédit augmentera bientôt sensiblement.
Renforcer l’historique des paiements
Toute opportunité dont vous disposez pour présenter un historique de paiement fiable est d’une grande aide pour votre profil de crédit. L’historique des paiements est le facteur le plus important de votre pointage de crédit. Par conséquent, effectuer des paiements mensuels fiables après avoir ouvert un prêt est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour votre crédit.
Améliorez votre mix de crédit
Quelque chose appelé « mix de crédits » représente 10 % de votre score FICO. Cela signifie que les prêteurs examineront les types de comptes que vous avez gérés, y compris les comptes renouvelables comme les cartes de crédit et les cartes de magasin de détail, ainsi que les comptes à tempérament comme les prêts étudiants et automobiles.
Si votre seul historique de gestion de crédit est peut-être une ou deux cartes de crédit, votre crédit pourrait bénéficier d’une gestion responsable d’un compte à tempérament, comme un prêt personnel.
Cela dit, il est préférable de laisser cela évoluer naturellement. Nous ne recommandons pas de contracter un prêt uniquement pour diversifier votre mix de crédit.
Dois-je éviter d’ouvrir un prêt personnel si je souhaite contracter un crédit immobilier ?
Comme vous pouvez le constater, l’opportunité d’ouvrir un prêt personnel avant de contracter un crédit immobilier est une question de nuances. Voici comment décider si c’est une bonne idée dans votre situation.
Quand il est déconseillé d’ouvrir un prêt personnel avant un crédit immobilier
Étant donné que votre cote de crédit diminuera temporairement (même légèrement) après une enquête de crédit approfondie, il n’est pas idéal d’ouvrir un prêt personnel peu de temps avant un prêt hypothécaire. On ne sait pas exactement comment cette diminution affectera les conditions de prêt qui vous sont proposées, mais une augmentation apparemment insignifiante de votre TAEG (même 0,25 %) peut se traduire par plusieurs milliers de dollars d’intérêts sur la durée de votre prêt.
De plus, si l’ouverture d’un prêt personnel entraîne un ratio DTI supérieur à 36 %, ouvrir un prêt personnel avant un prêt immobilier n’est pas une bonne idée. Même si vous pouvez réellement payer le prêt hypothécaire, vous ne devriez donner aucune raison au prêteur de hausser les sourcils.
Bien entendu, vous ne devriez pas ouvrir un prêt personnel avant un prêt hypothécaire si la mensualité supplémentaire met à rude épreuve vos finances. La dernière chose que vous voulez, c’est le stress lié à plusieurs prêts à long terme.
Quand peut-on ouvrir un prêt personnel avant un crédit immobilier ?
C’est probablement une bonne décision de contracter un prêt personnel (à condition que vous puissiez payer le paiement mensuel, bien sûr) si vous ne prévoyez pas de contracter un prêt hypothécaire dans un avenir très proche.
Les prêts ouverts des mois avant le prêt hypothécaire auront probablement moins d’impact sur votre demande de prêt hypothécaire. Par exemple, si vous faites une demande des semaines après l’ouverture d’un prêt personnel, votre prêt hypothécaire sera examiné en fonction d’un pointage de crédit susceptible d’avoir chuté en raison d’une nouvelle demande de crédit. En postulant plus tard, vous aurez donné à votre pointage de crédit une chance de se rétablir (et potentiellement de devenir plus élevé qu’avant).
Dans le même ordre d’idées, si vous pouvez rembourser votre prêt personnel avant de demander un prêt hypothécaire, cela pourrait en fait être une bonne chose. L’augmentation initiale du DTI lors de l’ouverture d’un prêt personnel n’aura pas d’impact négatif sur vos chances, et vous aurez un historique financier plus positif après avoir fidèlement effectué chaque paiement mensuel.
emporter
Pour être sûrs, les acheteurs potentiels voudront peut-être éviter de nouvelles demandes de prêt pendant au moins six mois avant de demander un prêt hypothécaire.
Un prêt personnel peut avoir un impact significatif sur votre demande de prêt hypothécaire. En fonction de l’évolution radicale de votre ratio DTI ou de votre cote de crédit, cela pourrait faire la différence entre un prêt hypothécaire à des conditions favorables et un refus catégorique.
Cela ne signifie pas nécessairement que vous devriez avoir peur d’ouvrir un prêt personnel si vous envisagez d’acheter une maison. Gardez simplement à l’esprit que vous devez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour éviter de réduire votre pointage de crédit et d’augmenter votre ratio DTI. Si vous planifiez à l’avance de manière à ce que votre prêt personnel n’influence pas ces facteurs, le maintien du prêt ne fera probablement pas augmenter ou défaire vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire.
Foire aux questions Comment les prêteurs hypothécaires considèrent-ils les prêts personnels lors du calcul du ratio dette/revenu ?
Les prêteurs prendront généralement en compte vos prêts personnels dans votre ratio d’endettement, car vous devez effectuer des paiements mensuels jusqu’à ce que votre obligation soit satisfaite.
Le remboursement de mes dettes de carte de crédit avec un prêt personnel aidera-t-il ma demande de prêt hypothécaire ?
Rembourser vos dettes de carte de crédit avec un prêt personnel peut, dans certaines situations, faciliter votre demande de prêt hypothécaire en réduisant l’utilisation du crédit, ce qui peut augmenter votre pointage de crédit. Les prêts à tempérament ne comptent pas dans votre utilisation du crédit. Mais nous vous déconseillons d’ouvrir un nouveau prêt pour rembourser vos cartes de crédit juste avant de soumettre une demande de prêt hypothécaire.
Le fait d’avoir un prêt personnel affecte-t-il le taux d’intérêt hypothécaire auquel j’ai droit ?
Le simple fait d’avoir un prêt personnel n’affecte pas nécessairement le taux d’intérêt hypothécaire auquel vous avez droit. Cependant, un prêt personnel peut avoir un impact négatif sur votre ratio d’endettement, qui est l’un des facteurs les plus importants qu’un prêteur prend en compte lorsqu’il décide des conditions du prêt hypothécaire à vous proposer.
Dois-je rembourser mon prêt personnel avant de demander un crédit immobilier ?
Si vous y parvenez, il est généralement idéal de rembourser votre prêt personnel avant de demander un prêt hypothécaire. Cela signifiera que votre prêt personnel n’augmentera pas votre ratio DTI et que votre profil de crédit affichera un historique de paiement positif supplémentaire.
Un prêt personnel peut-il aider les acheteurs d’une première maison à bénéficier d’un prêt hypothécaire ?
Une gestion responsable des prêts personnels peut aider les acheteurs d’une première maison à se qualifier pour un prêt hypothécaire dans certaines situations en renforçant leur profil de crédit, par exemple en consolidant leurs dettes pour améliorer leur cote de crédit. Cependant, un prêt personnel peut également être préjudiciable aux acheteurs de maison s’il augmente leur ratio DTI.
