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Avec l’augmentation des impôts sur les dividendes et la baisse des allocations ISA, la pension personnelle auto-investie (SIPP) devient de plus en plus importante. En offrant une combinaison d’avantages fiscaux et de liquidités gouvernementales gratuites, les investisseurs ont une excellente opportunité de générer un revenu passif décent.
Naturellement, il y aura des divergences d’opinion sur ce qui constitue un revenu « décent » à la retraite. Mais je pense que les recherches de Pensions UK sont un bon point de départ : cela implique qu’une personne célibataire a besoin de 43 900 £ par an (avant impôts) pour prendre une retraite confortable.
Cela équivaut à environ 3 658 £ par mois. Alors, quelle doit être la taille de votre SIPP pour générer cela ?
Questions fiscales
Contrairement à un ISA d’actions et d’actions, les investisseurs SIPP doivent prendre en compte les coûts fiscaux lors du calcul des revenus passifs futurs. Bien qu’ils protègent leurs détenteurs des impôts sur les gains en capital et les dividendes, ils n’offrent pas de protection fiscale sur les retraits.
Bien entendu, cela n’en fait pas des produits d’investissement peu attrayants. Un allégement fiscal (allant de 20 % à 45 %) sur les cotisations peut – lorsque l’on prend en compte la capitalisation des avantages au fil du temps – augmenter la taille des fonds propres et faire plus que compenser les coûts fiscaux.
Cependant, les paiements au HMRC doivent être pris en compte dans l’équation. Les investisseurs peuvent recevoir 25 % sous forme de somme forfaitaire non imposable, le reste étant facturé en fonction de la tranche d’imposition de chacun.
Veuillez noter que le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et peut être sujet à changement à l’avenir. Le contenu de cet article est fourni à titre informatif uniquement. Il n’est pas destiné à être et ne constitue aucun type de conseil fiscal. Les lecteurs sont responsables de faire leur propre diligence raisonnable et d’obtenir des conseils professionnels avant de prendre toute décision d’investissement.
Taille du SIPP
En tenant compte de tout cela, une personne recherchant un revenu net annuel de 43 900 £ (ou 3 658 £ par mois) aurait besoin d’un revenu brut SIPP de 62 718 £ par an.
Mais quelle doit être la taille du portefeuille de nos investisseurs pour générer cette somme ? Cela dépend de ce qu’ils envisagent d’en faire : retirer un certain pourcentage chaque année, acheter une rente ou acheter des actions à dividendes sont des stratégies populaires.
Mon propre projet est d’investir dans des actions versant des dividendes qui rapportent environ 7 %. Si une personne recherchant un revenu de 62 718 £ avant impôt empruntait cette voie, elle aurait besoin d’un SIPP d’une valeur de 896 000 £.
conquérir le monde
Mais les investisseurs doivent être prudents lorsqu’ils achètent des actions à dividendes offrant des rendements particulièrement élevés. Des paiements en espèces inhabituellement importants peuvent indiquer une instabilité financière ou des distributions non durables.
Par conséquent, il est important de créer un portefeuille diversifié d’actions (peut-être 15 ou plus) pour réduire le risque et générer un revenu stable. Il est également essentiel de trouver des entreprises possédant des atouts tels que des avantages concurrentiels, de multiples sources de revenus et des bilans sains.
Des fonds comme l’ETF iShares World Equity High Income (LSE :WINC) peuvent être d’excellents raccourcis pour y parvenir. Avec des participations dans 370 sociétés, les rendements sont bien protégés des faiblesses d’une ou deux régions ou secteurs.
Ceci, à son tour, peut fournir un dividende important et fiable au fil du temps. De plus, des liquidités importantes et des investissements en obligations d’État offrent une stabilité supplémentaire aux investisseurs à revenu.
En se concentrant sur les actions, le fonds est sensible aux mouvements boursiers plus larges. Bien que risqué d’une part, cela permet également au fonds de profiter du potentiel de croissance à long terme d’un investissement en actions. Sa valeur a augmenté de 7 % depuis son lancement en mars 2024.
Avec un rendement en dividendes à terme de 9,6 %, c’est le type de fonds qui, selon moi, pourrait générer des revenus SIPP exceptionnels.
