Des années de reportage sur les préoccupations financières personnelles des Américains m’ont amené à comprendre qu’un nombre croissant de travailleurs se préparant à la retraite s’inquiètent de la sécurité sociale.
Jean Chatzky, auteur à succès et ancien rédacteur financier de l’émission « Today » de NBC, est l’une des voix qui ont contribué au partage de ce message.
“Ces derniers temps, on me pose beaucoup plus de questions sur la sécurité sociale. La plus importante : quand est-ce que ça va finir ?” Chatzky a écrit sur LinkedIn.
“Je comprends. Les nouvelles sont effrayantes”, a-t-il poursuivi. “Une nouvelle étude de LIMRA Retirement a révélé qu’un tiers des Américains âgés sont tellement inquiets qu’ils envisagent de retarder la date de début de leurs prestations.”
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Les inquiétudes concernant le financement à long terme de la sécurité sociale existent depuis des générations, mais la situation semble devenir plus grave.
De nouvelles estimations fédérales publiées en juin par la Social Security Administration (SSA) montrent que leurs fonds fiduciaires combinés seront épuisés en 2034, un an plus tôt que ce que la SSA prévoyait l’année dernière.
“Ces craintes ne sont pas nouvelles”, a déclaré Chatzky à USA Today. “Mais je pense qu’ils grandissent.”
“Et je pense que c’est suffisamment proche dans le viseur pour que même les personnes plus âgées se demandent : ‘Putain de merde, qu’est-ce qui va m’arriver ?'”, a-t-il ajouté.
L’AARP constate une baisse de confiance dans la sécurité sociale
AARP, le groupe à but non lucratif qui défend les intérêts des Américains de plus de 50 ans, a publié une enquête révélant des données clés sur l’opinion des Américains sur la sécurité sociale.
“La confiance dans l’avenir de la sécurité sociale a diminué de 7 points de pourcentage depuis 2020 (de 43 pour cent à 36 pour cent)”, a écrit l’AARP. “Comme les années précédentes, le niveau de confiance augmente avec l’âge.”
“Près de deux retraités américains sur trois déclarent qu’ils dépendent largement de la sécurité sociale, tandis que 21% déclarent en dépendre dans une certaine mesure”, a poursuivi l’AARP. “Les personnes qui n’ont pas pris leur retraite, notamment celles âgées de 18 à 49 ans, sous-estiment probablement le rôle que la Sécurité sociale jouera dans leur retraite.”
L’idée selon laquelle la sécurité sociale n’est peut-être pas suffisante est désormais intégrée au débat plus large sur la retraite aux États-Unis.
De nombreuses personnes âgées craignent que leurs prestations diminuent au lieu d’augmenter à mesure qu’elles vieillissent, tandis que les jeunes travailleurs augmentent souvent leur épargne-retraite par crainte que le programme ne suffise plus à l’avenir.
Jean Chatzky souligne l’importance des plans 401(k)
Étant donné que les prestations de sécurité sociale fournissent rarement à elles seules un revenu suffisant pour couvrir les frais de subsistance de base à la retraite, il est essentiel que les travailleurs constituent leur propre épargne tout au long de leur carrière.
Un plan 401(k) sur le lieu de travail est souvent le meilleur point d’entrée, en particulier lorsqu’un employeur propose des cotisations de contrepartie, qui équivaut effectivement à de l’argent gratuit.
Pour ceux qui commencent tout juste à épargner ou qui ont un budget serré, Chatzky recommande de commencer avec un taux de cotisation de 3 %. Les personnes disposant d’une plus grande flexibilité financière devraient commencer à un niveau plus élevé, puis augmenter leurs cotisations de 2 % chaque année jusqu’à atteindre le maximum.
Elle recommande d’économiser 10 % de ses revenus annuels (y compris les cotisations patronales) si vous commencez avant la mi-trentaine, ou 15 % si vous commencez plus tard.
Chatzky note également que le simple fait de participer à un régime de retraite au travail améliore considérablement les résultats à long terme, réduisant le risque de manquer d’argent à la retraite à environ 20 %.
Surtout, insistez sur le fait que des économies constantes sont ce qui libère finalement plus de place dans le budget pour augmenter les cotisations 401(k) au fil du temps.
“Quand j’entends les gens suggérer qu’il faut “vivre de ce que l’on gagne”, je secoue toujours la tête”, a écrit Chatzky dans son livre “Money Rules”.
“Si vous vivez de ce que vous gagnez, vous dépensez chaque centime. La clé est de vivre avec moins que ce que vous gagnez”, a-t-il poursuivi. “Ce n’est pas négociable. Pourquoi ? Parce que si vous le faites de manière cohérente, vous épargnez automatiquement de manière cohérente.”
Jean Chatzky et l’AARP expliquent leurs préoccupations concernant la sécurité sociale et soulignent l’importance des 401(k) et des IRA pour l’épargne-retraite.
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Chatzky explique la différence entre les Roth IRA et les IRA traditionnels
Chatzky conseille également aux personnes qui peuvent se permettre d’investir davantage de choisir entre deux types de comptes de retraite individuels (IRA).
“La plus grande différence entre l’IRA traditionnel et le Roth IRA est l’exonération fiscale”, a écrit Chatzky sur HerMoney. “Un IRA traditionnel vous offre une déduction fiscale maintenant, contrairement aux Roth IRA, mais les retraits Roth sont exonérés d’impôt plus tard, et les retraits IRA traditionnels ne le sont pas.”
“Vous pouvez prendre une décision quant à l’IRA qui vous convient le mieux sur la base de ces seules informations”, a-t-il ajouté. “Par exemple, si vous savez qu’à la retraite, vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée qu’aujourd’hui, les retraits exonérés d’impôt de Roth sont plus précieux pour vous.”
“Si vous êtes actuellement dans une tranche d’imposition élevée ou si vous prévoyez que votre taux d’imposition sera plus bas à la retraite, un IRA traditionnel est une bonne option.”
Faits importants sur les Roth IRA et les IRA traditionnels Limites de contribution : Vous pouvez cotiser jusqu’à 7 500 $ aux IRA d’ici 2026, ou 8 600 $ si vous avez plus de 50 ans. Les contributions aux IRA traditionnels et Roth combinées ne peuvent pas dépasser ces limites. Délais de cotisation : Pour les cotisations 2026 : vous avez jusqu’au jour de l’impôt 2027. Pour compter pour 2025, vous pouvez cotiser jusqu’au 15 avril 2026. Options d’investissement : les IRA sont des conteneurs, pas des investissements. Vous choisissez ce qu’il contient : actions, fonds communs de placement, ETF, obligations, CD ou espèces. Traitement fiscal : la croissance des investissements au sein d’un IRA n’est pas soumise à l’impôt tant qu’elle reste dans le compte, contrairement à un compte de courtage ordinaire. Retraits sans pénalité : Vous pouvez accéder aux fonds sans pénalité à partir de 59 ans et demi. Les retraits anticipés peuvent entraîner des impôts sur le revenu et une pénalité de 10 %, à quelques exceptions près. Minimums : Aucune contribution minimale n’est requise. De nombreux fournisseurs vous permettent d’ouvrir un IRA avec un très petit montant.
(Source : HerMoney)
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