Si vous êtes proche de la retraite, il y a de fortes chances que quelqu’un ait essayé de vous vendre une rente variable dans votre IRA ou 401(k), généralement enveloppée dans un langage sur un revenu à vie « garanti » de 5 % ou 6 %.
Suze Orman a une réponse simple à cet argument.
Dans un épisode complet récemment publié de « The Suze Orman Show », elle a déclaré aux téléspectateurs qu’elle « n’a pas aimé les rentes variables depuis le premier jour », surtout lorsque les conseillers veulent les acheter dans des comptes de retraite déjà à impôt différé.
Il a expliqué comment ces produits sont vendus, ce que couvrent réellement les garanties et pourquoi il pense que cette décision est l’un des « jeux de sécurité » les plus coûteux que vous puissiez faire avec votre argent de retraite.
Suze Orman dit que cette erreur de retraite pourrait l’épuiser. La mesure de retraite que Suze Orman veut que vous évitiez
La principale préoccupation d’Orman n’est pas l’existence de rentes variables. Il s’agit de la mesure spécifique consistant à prélever l’argent de la retraite avant impôt et à le transférer dans l’un de ces contrats d’assurance.
Dans l’épisode, il a décrit un schéma commun : on dit aux investisseurs dans la cinquantaine et la soixantaine qu’ils « ne pourront jamais obtenir moins que ce qu’ils ont initialement investi », avec la promesse de 5 % ou 6 % de revenus et de parts de marché. Il a rappelé aux téléspectateurs que les rentes variables sont des contrats avec des compagnies d’assurance qui investissent votre argent dans des sous-comptes qui ressemblent beaucoup à des fonds communs de placement, avec des valeurs qui montent et descendent.
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“Le contrat garantit de vous payer la valeur de ce contrat au moment de votre décès, ou au moins 100 % de ce que vous avez mis dans le contrat”, a déclaré Orman, expliquant que la protection est liée au capital-décès du bénéficiaire, et non à un plancher de compte quotidien.
Il a ensuite ajouté la ligne qui est devenue sa brève critique du produit.
“Vous n’obtiendrez jamais moins que ce que vous avez investi initialement. C’est vrai, mais vous devez mourir pour que cela soit vrai”, a-t-il déclaré aux téléspectateurs.
Rentes variables : report de la double imposition, frais réels
L’autre partie de l’avertissement d’Orman concernant les rentes variables concerne les taxes et les frais.
Un IRA traditionnel ou 401(k) permet déjà à vos investissements de croître avec report d’impôt jusqu’à ce que vous retiriez l’argent à la retraite. Les rentes variables offrent leur propre report d’impôt et les revenus sont imposés comme un revenu ordinaire lorsqu’ils sont souscrits.
“Cela n’a pas de sens de placer un investissement à impôt différé dans un véhicule à impôt différé”, a déclaré Orman lors de l’émission, arguant que la structure ajoute des coûts sans ajouter d’avantages fiscaux lorsqu’elle est utilisée dans un IRA ou un 401(k).
Dans un épisode de podcast « Suze School » de 2024 intitulé « Comprendre les rentes variables », il a déclaré que les frais de mortalité pour la garantie au décès se situent généralement entre 1,2 % et 1,5 % par an, avant que les investisseurs ne puissent financer les coûts et dépenses supplémentaires.
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La Securities and Exchange Commission fait un commentaire similaire dans son bulletin aux investisseurs sur les rentes variables, notant que le report d’impôt est un élément clé, mais que « les avantages du report d’impôt l’emporteront sur les coûts » seulement si vous détenez le produit comme un investissement à long terme et pesez soigneusement les frais.
Sur son podcast, Orman a comparé cette structure aux fonds communs de placement et aux ETF à faible coût, affirmant que les investisseurs à long terme sont souvent mieux lotis dans des portefeuilles simples et diversifiés que dans des contrats à frais élevés.
Les conseillers financiers bénéficient d’incitations à la vente pour recommander des rentes
Orman s’est également concentré sur les incitations derrière la recommandation d’investir dans des rentes variables.
Dans l’épisode télévisé, il a déclaré aux téléspectateurs que les conseillers qui vendent des rentes variables gagnent souvent des commissions de l’ordre de « 4, 5, 6, 7 % » sur l’argent qu’ils investissent dans le contrat. Il a ajouté que de nombreux conseillers « valent leur pesant d’or », mais a déclaré que la recommandation de placer l’argent de votre compte de retraite dans une rente variable est un signe que vous n’avez peut-être pas trouvé l’un de ces planificateurs.
Les planificateurs de paiement avancent des arguments similaires depuis des années.
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Dans une chronique intitulée « 9 raisons pour lesquelles vous devriez éviter les rentes variables » publiée dans Forbes, le planificateur financier Allan Roth a écrit que ces produits « ont été conçus dans un seul but… bénéficier au conseiller financier qui vend ces rentes variables », soulignant des frais élevés et des caractéristiques complexes difficiles à évaluer pour les clients.
Suze Orman a calculé les numéros d’un appelant sur son podcast “Women and Money”, selon Yahoo Finance. Elle a déterminé que rester dans une rente variable à frais élevés pendant toute la période de rachat pourrait coûter plus cher en frais trimestriels courants que payer la pénalité de rachat et sortir plus tôt.
Dans ce cas, Orman a recommandé d’abandonner la rente et de réorienter les fonds vers des investissements plus simples, reflétant la même logique qu’il a appliquée dans son programme.
Comment Orman veut que vous investissiez
Orman ne vous dit pas d’éviter d’investir. Elle vous dit d’être très sélectif sur les emballages que vous utilisez. Dans l’épisode, il a énuméré les types de titres qu’il préfère voir dans les comptes de retraite de la plupart des investisseurs réguliers.
Des actions individuelles qui versent des dividendes fiables, pour les personnes qui sont à l’aise avec le risque boursier et prêtes à faire leurs devoirs. Fonds négociés en bourse qui suivent de larges indices ou des paniers axés sur les dividendes, avec de faibles dépenses courantes. Certificats de dépôt et d’épargne assurés pour de l’argent qui doit rester très sûr ou qui sera dépensé à court terme. Une modeste portion d’or ou de couvertures similaires, si cela correspond à votre profil de risque et à votre plan à long terme.
Dans son épisode « Rentes dans les comptes de retraite : je ne le pense pas », il a expliqué ainsi ses résultats : « Cela n’a absolument aucun sens » de détenir une rente variable dans un compte de retraite, et à son avis, les investisseurs sont « bien mieux lotis » en utilisant ces comptes pour de simples fonds diversifiés.
Les régulateurs soutiennent une partie de cette logique. Si vous investissez déjà via un plan fiscalement avantageux, tel qu’un 401(k) ou un IRA, « vous ne bénéficierez d’aucun avantage fiscal supplémentaire grâce à la rente variable », notent les sites Web SEC et Investor.gov.
Ceci nous rappelle que tout avantage doit provenir des caractéristiques d’assurance du contrat et non de votre situation fiscale.
Posez ces questions avant d’accepter la proposition de rente d’un conseiller
Si un conseiller vous demande de signer des documents de rente variable avec de l’argent IRA ou 401(k), Orman voudra que vous ralentissiez la conversation. Ce sont les questions qu’elle pousse efficacement les téléspectateurs et les auditeurs à se poser, sur la base de son récent épisode télévisé et de ses podcasts :
Cet argent est-il déjà dans un compte à impôt différé, comme un IRA traditionnel, un Roth IRA ou un 401(k) ? Si oui, qu’ajoute exactement la rente, à part des niveaux de frais et de restrictions ? Quel est le coût annuel total, y compris les frais de mortalité et les frais, les frais d’administration et les dépenses du fonds sous-jacent, exprimé en pourcentage et en dollars uniques ? Quelle est la durée du délai de rachat et quels sont les frais de rachat en cas de sortie anticipée ? Quel est le montant des frais initiaux sur votre argent ?
Dans un segment d’appel, Orman a déclaré à une téléspectatrice d’une trentaine d’années qui était invitée à investir environ 50 000 $ de l’argent de sa retraite dans une rente différée variable avec un revenu minimum garanti de 5 % qu’elle devrait « trouver (elle-même) un nouveau conseiller financier ».
Il a répété le « vous vous moquez de moi ? » réaction. qu’il utilise souvent lorsque des rentes variables apparaissent, puis a rappelé aux téléspectateurs qu’ils peuvent acheter des fonds négociés en bourse, des obligations d’entreprises et des actions versant des dividendes au sein d’IRA sans avoir à payer pour des assurances complexes.
Pour Orman, la véritable erreur de la retraite est de ne pas posséder d’actions, de ne pas vouloir un revenu ou même d’envisager des produits qui génèrent un revenu à vie.
L’erreur est de permettre au désir de sécurité de vous pousser à signer un contrat difficile à comprendre avec des frais élevés qui se trouve dans un compte qui vous offre déjà le principal avantage que le produit est censé offrir.
Le conseil d’Orman, dans ce cas, consiste autant à dire « non » qu’à savoir ce que vous achèterez ensuite.
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