Alors que la paralysie du gouvernement devrait bientôt prendre fin, les législateurs devraient adopter un projet de loi en décembre pour prolonger les crédits d’impôt anticipés améliorés sur les primes.
La plupart des observateurs considèrent qu’un tel projet de loi est mort dès son arrivée.
Et si le Congrès n’adopte pas de projet de loi avant la fin de l’année, des millions d’Américains pourraient voir les primes de l’Affordable Care Act monter en flèche à partir du 1er janvier 2025.
L’amélioration des subventions, d’abord adoptées dans le cadre du plan de sauvetage américain, puis étendues par le biais de la loi sur la réduction de l’inflation, ont contribué à maintenir les primes à un niveau abordable pour les ménages à revenus moyens. Sans eux, préviennent les experts, la couverture pourrait à nouveau devenir inabordable pour des millions de personnes.
« Parmi les inscrits subventionnés vivant dans les États qui utilisent HealthCare.gov, les primes payées auraient été en moyenne 93 % plus élevées en 2024 sans les crédits d’impôt améliorés », selon KFF.
Le Congressional Budget Office, cité par KFF, prévoit que l’expiration des subventions entraînerait environ 3,8 millions d’Américains non assurés supplémentaires chaque année.
Les primes pourraient plus que doubler pour de nombreuses familles
Une analyse du KFF montre à quel point les augmentations pourraient être abruptes.
En moyenne, les paiements annuels des primes pour les inscrits à l’ACA Marketplace augmenteront de 888 $ à 1 904 $, selon KFF.
De plus, KFF a révélé dans son rapport du 30 septembre 2025, « Les paiements de prime d’ACA Marketplace doubleraient en moyenne l’année prochaine si les crédits d’impôt pour primes améliorés expirent »), à quel point ces augmentations pourraient être importantes :
Une famille de quatre personnes gagnant 75 000 $ verrait les primes annuelles d’un plan Silver de référence passer de 2 498 $ dans le cadre des subventions actuelles à 5 865 $ en 2026, soit une augmentation de 3 368 $. Une famille gagnant 90 000 $ verrait ses coûts passer de 4 680 $ à 8 415 $, soit une augmentation de 3 735 $. Une famille gagnant 130 000 $ (environ 404 %). en dessous du seuil de pauvreté fédéral) perdrait toute aide aux primes et paierait l’intégralité du coût de la couverture. Pour les personnes de 35 ans gagnant 35 000 $, les primes annuelles passeraient de 1 033 $ à 2 615 $, soit une augmentation de 1 582 $ par année.
Table familiale des affiliés d’ACA Market.
Analyse par TheStreet/KFF
Régions les plus touchées : le sud
La carte interactive des districts du Congrès de KFF indique que les États du sud connaîtraient probablement certains des effets les plus importants.
Dans le 5e district du Congrès de l’Alabama, qui comprend Lawrence, Limestone, Madison, Morgan, Jackson et une partie des comtés de Lauderdale, un couple de 60 ans gagnant 82 000 $ verrait ses primes mensuelles passer de 581 $ à 2 423 $ si les subventions expiraient. Le quartier compte environ 52 000 inscrits au Marché, soit environ 7 % de la population.
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Dans le 2e district du Congrès du Mississippi, qui couvre une grande partie de la région ouest de l’État, environ 83 000 habitants (environ 12 % de la population) dépendent de la couverture ACA et presque tous bénéficient de crédits d’impôt anticipés pour primes.
Pour une personne de 40 ans gagnant 31 000 $, la prime mensuelle d’un plan Silver augmenterait de 165 %, passant de 58 $ à 153 $.
Un couple de 60 ans gagnant 82 000 $ serait confronté à une augmentation de 252 %, passant de 581 $ à 2 046 $ par mois. Parmi tous les inscrits subventionnés, les primes mensuelles moyennes augmenteraient de 218 %.
Pour un aperçu détaillé de la façon dont les augmentations de primes pourraient affecter chaque district du Congrès, visitez l’outil interactif et le calculateur de prime de KFF ici.
Des millions de personnes pourraient perdre leur couverture santé
KFF estime que les primes moyennes du marché feraient plus que doubler si le Congrès autorisait l’expiration des subventions améliorées, un changement qui effacerait une grande partie des progrès en matière d’accessibilité réalisés depuis 2021.
Au cours de cette période, les inscriptions aux plans ACA Marketplace sont passées d’environ 11 millions à plus de 24 millions, et la plupart des inscrits ont reçu un certain niveau d’assistance premium.
Comme le dit KFF, « si les subventions améliorées expirent, les primes payées doubleraient en moyenne pour les assurés subventionnés, annulant ainsi les gains d’accessibilité réalisés dans le cadre du plan de sauvetage américain et de l’Inflation Reduction Act.
Si les crédits améliorés expirent :
22 millions de personnes risquent de voir leurs primes augmenter considérablement. Près de 5 millions de personnes pourraient ne plus être assurées rien qu’en 2026. D’ici 2034, le nombre de personnes non assurées pourrait augmenter de 4,2 millions. Ceux au-dessus de 400 % de FPL perdraient toutes les subventions. Qui est le plus vulnérable ?
Les personnes les plus exposées sont les travailleurs indépendants, les employés à temps partiel et les résidents des États qui n’ont pas étendu Medicaid.
Les consommateurs ruraux devraient également être les plus touchés. Dans de nombreuses régions à faible population, les régimes coûtent déjà plus cher, de sorte que la perte de l’aide fédérale pourrait rendre la couverture d’un coût prohibitif.
Selon KFF, « même si certains marchés d’État offrent une aide financière supplémentaire pour les primes, le montant et la disponibilité de ces subventions d’État ne seraient pas suffisants pour remplacer entièrement les subventions fédérales améliorées ».
Les conseillers proposent des stratégies pratiques
Les conseillers financiers affirment que ceux qui se dirigent vers 2026 devraient commencer à planifier dès maintenant pour atténuer le choc potentiel.
Jeremy Keil, planificateur financier certifié chez Keil Financial Partners, a déclaré qu’il conseille à ses « clients retraités de moins de 65 ans qui participent au plan ACA d’effectuer des conversions Roth ou des retraits supplémentaires en 2025 afin que les revenus apparaissent cette année, puis de vivre de Roth ou de l’argent bancaire en 2026 ».
De cette façon, a-t-il déclaré, ils pourront viser à maintenir leurs revenus en 2026 suffisamment bas pour continuer à pouvoir bénéficier de subventions.
Pour sa part, Clark Randall, planificateur financier agréé chez Creekmur Wealth Advisors, a déclaré : « Il s’agit d’une situation véritablement tragique, laissant des millions de personnes dans un dilemme. Si les primes augmentent, envisagez d’augmenter votre franchise et d’éliminer les quotes-parts pour les visites au bureau afin de réduire les coûts. »
Il a recommandé d’utiliser une assurance pour les dépenses médicales importantes, et non pour les soins de routine. “Mais quoi que vous fassiez, n’abandonnez pas complètement la couverture”, a déclaré Randall. “Il vaut mieux avoir un plan moins coûteux qui protège contre les factures catastrophiques que de se retrouver sans assurance.”
Les conseillers conviennent que ceux qui risquent de perdre leurs subventions devraient revoir la gestion de leurs revenus, le niveau de métal de leur plan et les options de franchise avant le début des inscriptions ouvertes l’automne prochain.
Point de vue d’un expert : « La différence financière se compte par milliers »
Jae Oh, auteur de Maximize Your Medicare et expert reconnu à l’échelle nationale en matière d’assurance maladie, a déclaré que les options de couverture de cette année pourraient être les plus compliquées depuis le lancement de l’ACA.
“C’est très compliqué cette année”, a écrit Oh sur son compte Substack. “Nous aurons peut-être besoin de plusieurs plans d’action pour chaque personne. La différence financière se compte par milliers ; cela devrait être évident pour tout le monde.”
Il a exhorté les consommateurs à ne pas considérer la sélection du plan ACA comme une routine. “Je promets que ce sera une nouvelle pour quelqu’un que vous connaissez”, a-t-il déclaré. “Les gens sous-estiment l’ampleur de l’impact du dollar.”
Oh a également averti que de nombreux Américains ne comprennent toujours pas ce que fait réellement l’ACA et que la confusion peut obscurcir leur jugement. “Le cancer ne se soucie pas de votre politique”, a déclaré Oh. “Avant l’ACA, de nombreuses personnes ne pouvaient pas obtenir d’assurance maladie à n’importe quel prix, sinon elles auraient fait faillite en payant pour cela. C’est le monde que nous travaillons encore à améliorer.”
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