Au cours de ma carrière de journaliste sur les taux hypothécaires et le marché immobilier, j’ai observé des propriétaires avoir des idées précises sur le moment où ils devraient refinancer et quand ils ne devraient pas le faire. Cependant, il n’y a pas de règles strictes : la situation de chaque famille est différente et le marché immobilier et ses « règles » évoluent constamment.
Pendant longtemps, une idée populaire était que vous ne deviez refinancer que si votre nouveau taux hypothécaire était inférieur d’au moins 1 point de pourcentage à votre taux actuel. De cette façon, les intérêts sur votre épargne sont plus susceptibles de compenser les frais de clôture que vous payez d’avance lors du refinancement.
Cependant, une analyse réalisée par la société de technologie immobilière Redfin a révélé que c’est le bon moment pour beaucoup de refinancer, et que la règle du 1 % n’est pas nécessairement pertinente sur le marché actuel.
Ce calcul était basé sur un taux de 6,08 %, qui était la moyenne de l’année à ce jour au moment de la publication.
Redfin a découvert qu’un propriétaire sur cinq pourrait bénéficier d’un refinancement
La plupart des propriétaires n’ont pas besoin de fixer un taux inférieur de 1 % à celui qu’ils ont actuellement. Réduire votre taux de 0,5% pourrait suffire à faire des économies. Redfin a constaté qu’un ménage sur cinq bénéficiant d’un prêt immobilier pourrait économiser de l’argent en se refinançant avec un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inférieur sur le marché actuel.
Pourquoi 0,5 % est-il le nouvel objectif ? Car au troisième trimestre 2025, les emprunteurs hypothécaires étaient plus nombreux à avoir un taux supérieur à 6 % qu’inférieur à 3 %, ce qui est le premier cas depuis cinq ans. Les taux hypothécaires moyens nationaux sont actuellement d’environ 6 %, selon Freddie Mac, ce qui donne aux propriétaires la possibilité de se refinancer à un taux inférieur.
“Disons que quelqu’un a acheté une maison de 500 000 $ en octobre 2023, lorsque les taux ont atteint un sommet de 7,8 % en 20 ans. Son versement hypothécaire mensuel serait d’environ 3 700 $, en supposant une mise de fonds de 20 %, ” a écrit Redfin.
« Un refinancement à un taux de 6 % réduirait le paiement à environ 3 200 $, ce qui permettrait d’économiser 500 $ par mois. Si le propriétaire paie 10 000 $ de frais de refinancement, il faudrait moins de deux ans (20 mois) pour que les économies mensuelles couvrent les frais.
Si le propriétaire de cet exemple restait dans la maison pendant plus de 20 mois, il récupérerait ses coûts initiaux. Après 20 mois, ces 500 $ par mois seraient de pures économies.
“La dernière fois qu’autant de propriétaires ont eu de l’argent pour un refinancement, c’était fin 2021, lorsque les taux hypothécaires étaient en moyenne de 3,08 %, et environ deux sur cinq (39,4 %) auraient bénéficié d’un refinancement”, a écrit Redfin.
Les propriétaires perdent des économies en ne refinançant pas
C’est donc le meilleur moment depuis des années pour refinancer votre prêt hypothécaire. Cependant, Redfin a constaté qu’environ un propriétaire éligible sur 10 (9,1 %) refinance en fait pour économiser de l’argent.
“Il s’agit du ‘taux d’absorption’ le plus bas pour les propriétaires qui pourraient bénéficier d’un refinancement depuis début 2020”, indique le rapport.
En savoir plus sur les prêts hypothécaires et le marché immobilier :
Le conflit en Iran pousse les taux hypothécaires au-dessus de 6 %Les ventes de logements existants dépassent les attentes de Goldman SachsZillow prédit des changements dans les taux hypothécaires et le marché immobilier
Jusqu’à présent, au premier trimestre 2026, les propriétaires ont refinancé environ 223 milliards de dollars de prêts hypothécaires. Les Américains auraient le potentiel de refinancer 2 240 milliards de dollars de prêts hypothécaires si les 90,9 % éligibles à l’épargne avaient refinancé.
L’analyse a répertorié trois raisons principales pour lesquelles les propriétaires n’ont pas encore refinancé en 2026 : ils ne savent pas qu’ils pourraient économiser en refinançant maintenant, ils attendent des taux hypothécaires plus bas ou ils s’inquiètent des frais de clôture.
Je fais des reportages sur les taux hypothécaires quotidiens depuis des années et je ne peux pas compter le nombre de fois où les taux hypothécaires ont augmenté alors que le grand public s’attendait à ce qu’ils diminuent. Si un propriétaire souhaite économiser de l’argent en refinançant maintenant, attendre simplement dans l’espoir de taux plus bas n’est peut-être pas la meilleure idée. C’est un pari risqué et rien ne garantit que les taux baisseront de sitôt.
Et je ne nierai pas que les frais de clôture peuvent être coûteux, mais c’est pourquoi il est crucial de rechercher les prêteurs avec les frais les plus bas, d’envisager des refinancements sans frais de clôture ou d’opter pour le refinancement rationalisé le moins cher si vous êtes admissible. N’oubliez pas non plus que vos économies mensuelles vous aideront à compenser ce que vous payez le jour de clôture.
Comment savoir quand il est judicieux de refinancer votre prêt hypothécaire
Le rapport de Redfin indique clairement que davantage de personnes pourraient bénéficier du refinancement, mais cela ne signifie pas pour autant que le refinancement est la bonne décision pour tous les propriétaires. Vous trouverez ci-dessous quelques façons de déterminer si le refinancement est une bonne décision pour vous en ce moment.
Regardez le taux d’intérêt hypothécaire actuel. Est-ce supérieur à 6 % ? Vous pourriez alors bénéficier d’un tarif inférieur dès maintenant. N’oubliez pas que Redfin affirmait qu’une réduction de votre taux de seulement 0,50 % pourrait suffire à en tirer un bénéfice financier. Calculez vos frais de clôture. Selon Freddie Mac, les frais de clôture du refinancement s’élèvent généralement entre 3 % et 6 % du capital de votre prêt hypothécaire. Ainsi, si vous refinancez avec un prêt de 500 000 $, attendez-vous à payer entre 15 000 $ et 30 000 $ de frais de clôture. Parlez à votre prêteur hypothécaire actuel. Obtenez une meilleure idée de ce que pourrait être votre nouveau taux et du montant que vous paierez en frais de clôture, et envisagez de magasiner avec quelques autres pour trouver la meilleure offre. Calculez votre « seuil de rentabilité ». Il s’agit du temps qu’il faut à votre épargne mensuelle pour rembourser l’argent que vous avez dépensé en frais de clôture. Si vous dépensez 15 000 $ en frais de clôture et que votre nouveau taux vous permet d’économiser 400 $ par mois, votre seuil de rentabilité serait de 50 mois, soit un peu plus de quatre ans. Pensez à combien de temps vous comptez rester dans la maison. Dans l’exemple ci-dessus, le refinancement n’en vaut probablement pas la peine financièrement si vous envisagez de déménager dans un an ou deux. Mais si vous souhaitez rester plus de quatre ans, vous économiserez de l’argent à long terme.
Connexes : Redfin et Zillow révèlent des changements majeurs dans les taux hypothécaires et le marché du logement
