Les propriétaires ayant une certaine tolérance à l’incertitude pourraient juger utile d’envisager un prêt hypothécaire à taux variable comme moyen d’obtenir un taux de lancement bas avant que les ajustements ne prennent effet. Ce type de prêt peut être une option particulièrement intéressante si votre objectif est de louer le bien pour le retourner, ou si vous savez que vous comptez déménager avant la fin de la période à taux fixe du prêt.
Poursuivez votre lecture pendant que nous expliquerons le fonctionnement des ARM, déterminerons quand cela vaut la peine d’envisager un ARM comme alternative à un prêt hypothécaire à taux fixe et examinerons les taux ARM de certains des principaux prêteurs.
Vous pouvez consulter le rapport sur les taux ARM du jour ouvrable précédent ici.
Taux hypothécaires ARM chez les meilleurs prêteurs
Fortune a examiné les données les plus récentes disponibles jusqu’au 22 octobre. Il s’agit de taux d’échantillonnage fournis par les institutions. Chacune est basée sur des hypothèses spécifiques concernant le profil de crédit et la localisation d’un emprunteur hypothétique. Les estimations peuvent inclure une hypothèse de points d’escompte hypothécaires. Si vous décidez de postuler, sachez que le tarif que vous recevez peut différer des exemples de tarifs indiqués ici.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Banque 7/6 ARMZillow Home Loans 7/6 ARMTaux d’intérêt5,625%5,750%5,875%APR6,438%6,463%6,531%
Un ARM 7/6 est un ARM avec un taux fixe pendant sept ans, puis des périodes d’ajustement tous les six mois.
Prêts hypothécaires à taux fixe et prêts hypothécaires à taux variable
Les prêts hypothécaires à taux fixe dominent les ménages américains, représentant environ 92 % de tous les prêts hypothécaires. Contrairement aux prêts hypothécaires à taux variable (ARM), qui permettent aux taux d’intérêt de changer après une période initiale, les prêts à taux fixe offrent une cohérence tout au long de leur durée, ce qui explique probablement leur popularité.
Cela dit, les ARM peuvent être avantageux dans des circonstances spécifiques. Environ 8 % des emprunteurs les choisissent pour leurs avantages uniques.
Quand pourriez-vous envisager un prêt hypothécaire à taux variable
Trois groupes d’acheteurs de maison peuvent généralement bénéficier de l’utilisation des ARM :
Propriétaires qui ont l’intention de déménager bientôt : S’ils sont sûrs de déménager dans quelques années, peut-être parce qu’il s’agit d’une première maison, un ARM peut leur permettre de profiter d’un faible taux de lancement sans se soucier des ajustements futurs. Investisseurs immobiliers : les propriétaires qui achètent un bien locatif ou les acheteurs ayant l’intention de vendre un bien rapidement peuvent utiliser les ARM dans le but d’ajuster le loyer mensuel si les taux d’intérêt augmentent ou de vendre avant le début de la période d’ajustement. Acheteurs bénéficiant d’environnements à taux d’intérêt élevés : en période de taux d’intérêt élevés, les ARM peuvent parfois proposer des taux plus bas pendant la période de lancement et la possibilité d’un allègement plus tard si les conditions du marché s’améliorent. Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à taux variable
Les ARM commencent par un taux fixe de lancement qui dure souvent trois, cinq, sept ou 10 ans avant que le prêt n’entre dans ses périodes d’ajustement. L’ampleur de la modification de votre taux au cours d’une période d’ajustement peut dépendre de divers facteurs, notamment :
Des indices de référence comme le SOFR : le taux d’un ARM est généralement lié à un indice de référence, généralement le SOFR. Ce point de référence particulier reflète le coût pour les banques d’emprunter de l’argent au jour le jour. Le Trésor américain publie une mise à jour chaque matin. Marges : les prêteurs ajoutent des marges fixes en plus de l’indice de référence pour déterminer votre taux ARM. Ceux-ci peuvent souvent varier entre 2 % et 3,5 %. Limites : les limites d’ajustement limitent l’ampleur de la hausse des taux à des intervalles spécifiques ou au fil du temps. Vous entendrez peut-être parler des limites d’ajustement initiales, des limites ultérieures et des limites à vie.
Les formats ARM courants incluent les structures 5/1 (un taux d’introduction d’une durée de cinq ans suivi d’ajustements annuels) et 10/6 (une période d’introduction de 10 ans suivie d’ajustements tous les six mois). Les autres structures sur le marché incluent ARM 3/1, ARM 7/1 et ARM 10/1.
Apprenez-en davantage : Pourquoi le taux de financement au jour le jour garanti pourrait être important pour votre prêt hypothécaire.
Consultez nos rapports de tarifs quotidiens
Refinancer un ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe
La vie arrive. Les plans changent. S’il s’avère que vous resterez dans votre première maison plus longtemps que prévu et que vous avez initialement obtenu un ARM, vous pouvez choisir de refinancer avec un prêt à taux fixe.
Tout d’abord, sachez que vous n’êtes pas seul. Une grande partie des propriétaires de la génération Y et de la génération Z n’ont pas les moyens de moderniser leur maison et s’en tiennent à leur première maison.
Pour refinancer d’un ARM vers un prêt hypothécaire à taux fixe, le processus est à peu près le même que pour le refinancement d’un prêt à taux fixe à un autre. Vous comparerez plusieurs prêteurs, fournirez les documents de demande nécessaires pour prouver que votre profil de crédit et vos revenus répondent aux exigences du prêteur et utiliserez le nouveau prêt pour rembourser intégralement l’ancien.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires à taux variable
Travaillez avec un agent de crédit de confiance pour vous assurer de sélectionner le type de prêt hypothécaire le mieux adapté à vos besoins. Pour commencer, voici quelques facteurs de base à prendre en compte pour évaluer si un ARM vous convient.
AvantagesPeut-être un taux initial inférieur par rapport aux prêts à taux fixe. Des normes de qualification potentiellement plus faciles pour certains emprunteurs. Possibilité d’épargner si les conditions du marché s’améliorent et que les taux baissent. Inconvénients Les paiements pourraient augmenter après le début des ajustements. Comparer les offres est plus complexe qu’avec les prêts à taux fixe courants. Les propriétaires sont confrontés à plus d’imprévisibilité qu’avec un prêt à taux fixe.
