Bien que la plupart des acheteurs de maison choisissent un prêt hypothécaire à taux fixe, il existe des cas où vous souhaiterez peut-être examiner de plus près un prêt hypothécaire à taux variable. Par exemple, les ARM peuvent être un choix judicieux pour les personnes qui achètent une propriété pour la louer ou la vendre, ou qui ont l’intention de déménager d’ici quelques années, ce qui signifie qu’elles déménageraient avant la fin de la période de lancement à taux fixe de l’ARM et le début des ajustements.
Poursuivez votre lecture et nous vous expliquerons comment fonctionne un ARM, quand vous souhaiterez peut-être envisager un ARM au lieu d’un prêt à taux fixe, et examinerons les taux ARM actuels de certains des principaux prêteurs.
Vous pouvez consulter le rapport sur les taux ARM du jour ouvrable précédent ici.
Taux hypothécaires ARM moyens
Fortune a examiné les données les plus récentes disponibles jusqu’au 14 novembre. Il s’agit de taux d’échantillonnage fournis par les institutions. Chacune est basée sur des hypothèses spécifiques concernant le profil de crédit et la localisation d’un emprunteur hypothétique. Les estimations peuvent inclure une hypothèse de points d’escompte hypothécaires. Si vous décidez de postuler, sachez que le tarif que vous recevez peut différer des exemples de tarifs indiqués ici.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Banque 7/6 ARM Prêts immobiliers Zillow 7/6 ARM
Un ARM 7/6 est un ARM avec un taux fixe pendant sept ans, puis des périodes d’ajustement tous les six mois.
Prêts hypothécaires à taux fixe et prêts hypothécaires à taux variable
Environ 92 % des ménages bénéficiant d’un crédit hypothécaire bénéficient d’un prêt hypothécaire à taux fixe. Contrairement aux ARM, où le taux d’intérêt peut fluctuer après une période initiale à taux fixe, votre taux est le même pendant toute la durée du prêt lorsque vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe. Il est facile de comprendre pourquoi c’est un choix populaire.
Cependant, les ARM peuvent s’avérer judicieux dans certaines situations. En d’autres termes, vous faites peut-être partie des quelque 8 % de titulaires de prêts hypothécaires qui décident que ce type de prêt offre une opportunité.
Quand pourriez-vous envisager un prêt hypothécaire à taux variable
Voici trois catégories d’acheteurs pour lesquels les ARM peuvent être utiles :
Acheteurs de maisons temporaires ou « débutants ». Si vous êtes presque sûr de ne pas rester longtemps dans votre maison, un ARM pourrait être un choix stratégique car vous pouvez profiter du faible taux d’intérêt à période fixe, puis vendre la maison avant l’arrivée de la période d’ajustement. Investisseurs. De nombreux investisseurs immobiliers aiment les ARM pour une raison similaire. Ils peuvent obtenir un taux d’intérêt bas dès le départ et, à mesure que la période d’ajustement approche (trois, cinq ou sept ans), ils peuvent ajuster le loyer pour refléter le nouveau versement hypothécaire ou augmenter et acheter le suivant. Acheteurs pendant les périodes de taux d’intérêt élevés. Enfin, de nombreux acheteurs tentent leur chance avec un prêt hypothécaire à taux variable pendant les périodes d’intérêt élevé, car ils sont plus susceptibles d’offrir un taux plus bas au départ et à la fin, en supposant que les choses se calment à l’expiration de leur période fixe. Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à taux variable
Les ARM commencent généralement avec un taux d’intérêt faible et fixe pendant une période de temps définie (par exemple, trois, cinq, sept ou 10 ans), et une fois la « période fixe » expirée, la « période d’ajustement » commence.
C’est là que les choses deviennent intéressantes. Pendant la période d’ajustement, le taux d’intérêt de votre ARM peut fluctuer en fonction de plusieurs facteurs clés, notamment :
Tarifs de référence. Les ARM tirent généralement leur taux d’intérêt de base d’un indice de référence appelé Secured Overnight Financing Rate (SOFR). Le Trésor américain publie chaque matin un nouveau SOFR pour dire aux banques et aux prêteurs « hé, voici le coût d’emprunt d’argent aujourd’hui ». Ceci, à son tour, aide les prêteurs à fixer des taux d’intérêt adaptés au marché pour divers produits, des prêts automobiles aux prêts hypothécaires. Marges. La marge est un pourcentage fixe que votre prêteur ajoute à l’indice pour obtenir votre taux d’intérêt ARM. Ainsi, si vous avez un ARM lié au SOFR et que le SOFR est de 5 % alors que votre marge est de 2 %, votre taux ARM sera de 7 %. Les marges varient généralement entre 2 % et 3,5 % et peuvent varier en fonction du prêteur, du prêt et de votre solvabilité. Les marges sont également gravées dans le marbre dans le cadre du contrat de prêt, il est donc préférable de magasiner pour voir quels prêteurs peuvent offrir les marges les plus compétitives. Limites de taux. Enfin, les plafonds de taux limitent l’augmentation de votre taux au cours du prêt. Les limites d’ajustement « initiales » contrôlent le degré d’augmentation de votre taux la première fois, les limites d’ajustement « ultérieures » dictent le montant qu’il peut augmenter après la limite initiale, et les limites d’ajustement « à vie » fixent une limite à l’augmentation totale de votre taux d’intérêt.
La durée ARM la plus courante peut être 5/1, ce qui signifie que le prêt a un taux d’intérêt fixe pendant cinq ans et, une fois expiré, le taux d’intérêt commencera à changer chaque année pendant 25 ans (la plupart des ARM ont une durée de 30 ans).
Une autre durée ARM courante est 10/6, ce qui signifie que vous disposerez d’une période fixe de 10 ans et d’une période d’ajustement de 20 ans pendant laquelle le taux d’intérêt change tous les six mois. Vous pouvez également voir ARM 3/1, ARM 7/1 et ARM 10/1.
Apprenez-en davantage : Pourquoi le taux de financement au jour le jour garanti pourrait être important pour votre prêt hypothécaire.
Consultez nos rapports de tarifs quotidiens
Refinancer un ARM en un prêt hypothécaire à taux fixe
Parfois, même s’il serait avantageux d’acheter votre propriété à l’aide d’un ARM, vous réalisez finalement qu’un prêt hypothécaire à taux fixe serait préférable à l’avenir. Par exemple, vous avez peut-être décidé que votre première maison serait après tout une maison à long terme. Vous n’êtes pas seul si telle est la situation : des recherches menées en 2024 ont révélé qu’un nombre important de propriétaires de la génération Y et de la génération Z n’ont pas les moyens de se moderniser et se contentent de leur première maison.
Quelle que soit la raison spécifique, sachez qu’il est possible de refinancer d’un ARM à un prêt hypothécaire à taux fixe. En fait, c’est probablement une raison assez courante pour laquelle les détenteurs d’ARM refinancent.
Le refinancement d’une hypothèque ARM vers une hypothèque à taux fixe n’est pas compliqué et fonctionne un peu comme le refinancement d’une hypothèque à taux fixe vers une hypothèque à taux fixe. Vous vous adresserez à plusieurs prêteurs pour trouver les meilleurs taux, fournir les documents nécessaires, clôturer votre nouveau prêt et rembourser intégralement votre ancien prêt.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires à taux variable
Comme tout autre type de prêt hypothécaire, les ARM présentent une combinaison d’avantages et d’inconvénients. Bien que votre prêteur puisse en fin de compte décider quel type de prêt hypothécaire vous convient, connaître les bases peut vous aider à établir votre budget et à franchir les premières étapes du processus :
AvantagesPossibilité d’obtenir un taux d’intérêt initial inférieur. Les prêteurs offrent généralement des taux d’intérêt plus bas sur les prêts hypothécaires ARM que sur les prêts hypothécaires à taux fixe pendant la période initiale (également appelée période fixe). Des exigences moindres pour l’emprunteur. Étant donné que les paiements mensuels commencent plus bas, de nombreux prêteurs peuvent assouplir les exigences pour les emprunteurs ARM par rapport aux emprunteurs à taux fixe (par exemple, en acceptant potentiellement des emprunteurs avec 50 % de DTI). Les mensualités peuvent diminuer. Si les taux d’intérêt baissent d’ici la fin de votre période fixe, vous devrez peut-être payer une mensualité encore plus faible. InconvénientsMais les mensualités peuvent augmenter. Une fois votre taux fixe expiré, votre taux d’intérêt peut augmenter autant que le plafond à vie le permet (souvent jusqu’à 5 points de pourcentage de plus que votre taux initial). Par exemple, si le taux d’intérêt sur un capital de 400 000 $ passait de 7 % à 12 % du jour au lendemain, le paiement mensuel passerait d’environ 2 661 $ à environ 4 114 $, soit un bond de 1 453 $, ou 54,6 % pour le dire autrement. Il est difficile d’évaluer les prix. Lorsque les points de remise sont supprimés de l’équation, il sera relativement facile de comparer les offres hypothécaires à taux fixe des prêteurs n°1 et n°2. Cependant, les ARM comportent de nombreuses pièces mobiles et il peut être difficile de trouver la bonne offre dès le départ. Moins de tranquillité. Même si le coût des impôts et des assurances augmente, les emprunteurs à taux fixe ont l’esprit tranquille en sachant que leur versement hypothécaire de base ne changera jamais. Les emprunteurs ARM peuvent bénéficier de taux plus bas au départ et éventuellement de taux plus bas à long terme, mais ils ne bénéficieront pas de ce sentiment de stabilité sur le long terme. Fortune Brainstorm AI revient à San Francisco les 8 et 9 décembre pour rassembler les personnes les plus intelligentes que nous connaissons (technologues, entrepreneurs, dirigeants du Fortune Global 500, investisseurs, décideurs politiques et esprits brillants entre les deux) pour explorer et interroger les questions les plus urgentes sur l’IA à un autre moment crucial. Inscrivez-vous ici.
