Des millions d’emprunteurs fédéraux de prêts étudiants pourraient bientôt être confrontés à des mensualités plus élevées et à moins de protections de paiement.
Le ministère de l’Éducation a proposé des changements radicaux dans le cadre de la règle Réimaginer et améliorer l’éducation des élèves, ou RISE. S’ils sont finalisés, les changements élimineraient les prêts Graduate PLUS, restreindraient les options de remboursement Parent PLUS et resserreraient les règles de report.
Les parents emprunteurs pourraient perdre l’accès au remboursement basé sur le revenu dès juillet. Les étudiants diplômés seraient confrontés à des limites d’emprunt strictes à partir de 2026. Les emprunteurs inscrits au plan SAVE pourraient devoir modifier leurs calendriers de remboursement au cours de l’année prochaine.
Pour les ménages endettés par leurs étudiants, ce n’est pas théorique, a déclaré Becca Craig, conseillère en patrimoine chez Focus Financial Wealth, dans une interview. Cela affecte ce que vous pouvez emprunter, ce que vous devez payer et la flexibilité de votre prêt en cas de difficultés financières.
Vous trouverez ci-dessous une transcription de cette interview, éditée pour plus de clarté et de concision.
Les emprunteurs devraient se tenir au courant des règles proposées par le ministère américain de l’Éducation régissant les prêts étudiants.
Pang Yuhao sur Unsplash
Modifications proposées aux prêts étudiants fédéraux que vous ne devriez pas ignorer
Robert Powell : Le ministère de l’Éducation a récemment publié des propositions de règles qui pourraient affecter considérablement les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs ne devraient pas les ignorer.
Pour expliquer ce qui pourrait changer, pourquoi c’est important et quelles mesures d’action les emprunteurs devraient envisager, Becca Craig, conseillère en patrimoine chez Focus Partners Wealth. Becca, bienvenue.
Becca Craig : Merci beaucoup de m’avoir invité, Bob. Je suis heureux d’être ici.
Quelle est la proposition RISE ?
Robert Powell : Avant d’entrer dans les détails, pouvez-vous mettre la table ? Ces règles proposées sont liées à ce que l’on appelle la RISE Act ou les règles RISE.
Becca Craig : Oui. Il se passe toujours beaucoup de choses avec les prêts étudiants, mais ce à quoi les emprunteurs, actuels et futurs, doivent prêter attention en ce moment, c’est la règle RISE proposée, qui signifie Réimaginer et améliorer l’éducation des étudiants.
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Il a été examiné par un comité et est désormais ouvert aux commentaires du public. Une fois cette fenêtre fermée, nous examinerons le règlement final. Pour l’instant, cette proposition sert de baromètre de la direction que prend le ministère de l’Éducation.
Cela donne aux emprunteurs la possibilité de planifier à l’avance, qu’ils remboursent leurs prêts maintenant ou qu’ils envisagent de contracter de nouveaux prêts pour eux-mêmes ou pour une personne à leur charge.
Prêts Parent PLUS et remboursement basé sur le revenu
Robert Powell : L’un des changements clés concerne les prêts Parent PLUS. Que se passe-t-il là-bas ?
Becca Craig : La règle proposée compte près de 100 pages. Mais l’une des dispositions les plus importantes concerne les emprunteurs actuels bénéficiant des prêts fédéraux Parent PLUS.
Les prêts Parent PLUS sont demandés par un parent au nom d’une personne à charge. Historiquement, ces prêts étaient assortis de taux d’intérêt plus élevés et d’options de remboursement moins favorables.
Selon la proposition, les emprunteurs Parent PLUS ne seraient plus admissibles aux plans de remboursement basés sur le revenu.
C’est quelque chose de très important.
Pour de nombreux emprunteurs, en particulier les retraités à revenu fixe, perdre l’accès au remboursement en fonction du revenu pourrait signifier que leurs mensualités doubleraient, voire tripleraient. Sans IDR, ils ne respecteraient pas le plan de paiement standard.
Les emprunteurs qui consolident leurs prêts Parent PLUS en un prêt de consolidation directe avant la date d’entrée en vigueur peuvent conserver l’accès aux options de remboursement basées sur le revenu. La consolidation prend généralement quatre à six semaines.
Robert Powell : Et il s’agit toujours d’un prêt fédéral, pas d’un refinancement privé ?
Becca Craig : C’est vrai. La consolidation est totalement indépendante du refinancement. Le refinancement déplace un prêt fédéral vers le marché privé. La consolidation maintient le prêt dans le système fédéral.
Prêts Graduate PLUS éliminés pour les nouveaux emprunteurs
Robert Powell : Qu’en est-il des prêts Graduate PLUS ?
Becca Craig : La proposition éliminerait les prêts Graduate PLUS pour les nouveaux emprunteurs à partir du 1er juillet 2026.
Au lieu de cela, les emprunts seraient limités grâce au programme de prêts directs avec des limites annuelles et à vie strictes.
Les étudiants diplômés seraient confrontés à une limite annuelle de 20 500 $ et à une limite à vie de 100 000 $. Les étudiants professionnels, comme ceux qui suivent des programmes de médecine ou de droit, seraient confrontés à une limite annuelle de 50 000 $ et à une limite à vie de 200 000 $.
Les programmes d’études supérieures et professionnelles peuvent être extrêmement coûteux. Historiquement, Graduate PLUS couvrait l’intégralité des frais de scolarité au-delà des autres aides.
Sans cela, de nombreux emprunteurs pourraient devoir se tourner vers des prêts privés, le soutien de l’employeur, l’aide familiale ou des options de programmes moins coûteuses.
Nouvelle définition de « étudiant professionnel »
La proposition introduit également une définition plus étroite d’« étudiant professionnel », limitant les limites d’emprunt plus élevées à 11 programmes d’études professionnels désignés.
Si un programme n’est pas classé comme professionnel selon la nouvelle définition, les étudiants peuvent avoir des limites d’emprunt inférieures.
Cette classification pourrait avoir une incidence significative sur le montant des fonds fédéraux disponibles et sur la nécessité ou non de prêts privés.
Le renversement du plan SAVE
Robert Powell : De nombreux emprunteurs inscrits au plan SAVE se demandent ce qui va se passer ensuite.
Becca Craig : C’est la question que tout le monde se pose.
SAVE a été conçu comme un plan de remboursement plus généreux basé sur le revenu, avec des paiements inférieurs et une bonification d’intérêts. Cependant, cette décision a fait l’objet de contestations judiciaires et est aujourd’hui en train d’être annulée.
Les emprunteurs actuellement sous SAVE devront choisir un autre plan de paiement.
Les options encore disponibles incluent :
Remboursement basé sur le revenu (IBR) Remboursement basé sur le revenu (ICR) Pay As You Earn (PAYE), bien que cela soit progressivement supprimé
Un futur plan PAR est également en discussion, mais les emprunteurs ne peuvent pas encore le choisir.
Mon conseil : connectez-vous à StudentAid.gov, examinez vos prêts et utilisez les calculateurs de paiement. Comparez vos options maintenant au lieu d’attendre des retards ou des retards potentiels dans le service.
Les filets de sécurité peuvent être renforcés
Robert Powell : La proposition affecte également les options de report et d’abstention. Que doivent savoir les emprunteurs ?
Becca Craig : Pour les prêts décaissés à compter du 1er juillet 2027, la proposition éliminerait les reports en cas de chômage et de difficultés économiques. Cela limiterait également certaines abstentions à neuf mois sur une période de 24 mois.
C’est important, car la planification d’un prêt ne consiste pas seulement à tout faire correctement. Il s’agit de licenciements, de maladies, de soins, de ralentissements d’activité – des événements réels.
Les emprunteurs peuvent également se retrouver avec une éligibilité partagée s’ils ont des prêts sur des périodes différentes.
La planification est essentielle
Robert Powell : Quel est le résultat final ?
Becca Craig : Les emprunteurs devraient examiner l’ensemble de leur situation financière.
Construisez ou renforcez votre épargne d’urgence. Comprenez vos options de paiement. Et, si nécessaire, travaillez avec un professionnel de la finance qui comprend la planification des prêts étudiants.
Cette proposition transfère davantage de responsabilités aux familles et aux emprunteurs pour financer et planifier l’enseignement supérieur. Cela signifie évaluer la valeur d’un diplôme, les coûts du programme et les implications de paiement à long terme.
Il existe également des professionnels certifiés en prêts étudiants qui se spécialisent dans l’intégration de la planification du remboursement dans un plan financier plus large.
Vous n’avez pas besoin de vous y retrouver seul.
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